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发展金融促进脱贫的措施研究 摘要：目前一系列文献从理论和实证方面探讨了金融 发展与贫困减缓的关系，肯定了金融发展对于促进贫困减 缓的重要意义，但是对于如何发展金融促进贫困减缓仍需 做大量工作。在归纳世界经验的基础上，提出中国发展金 融促进贫困减缓的措施。 关键词：金融发展：贫困减缓；措施 1金融发展与贫困减缓：国际经验 保持宏观经济政策的稳定 BulirandGuide (1995)以及 Sarel (1997)指出，最影响 贫困减缓的宏观经济现象之一是通货膨胀，通货膨胀将通 过影响实际工资水平和通胀税对一国总的收入平等和贫困 减缓产生负面影响。因此，在理论上保持较低的可预期的 通货膨胀水平将有助于金融发展，经济增长和贫困减缓。 然而，保持宏观经济政策的稳定并不是金融发展成功的唯 一条件。 实行有效的金融中介机构监管 在实践中，监管当局通常会对金融机构进行限定，如 固定的开业时间，设立分支机构的要求，合格员工的标准。 过高的要求通常会降低金融中介机构在贫困地区开展金融 服务的积极性，从而减少了穷人获得金融服务的机会。 发挥专业金融机构（Specia lizedFinan ciallnstit ution）的作用 专业金融机构在金融发展促进贫困减缓方面发挥着积 极的作用。在评估信贷方面，它们较少地依赖客户的信贷 历史、资产数量和会计记录，这使得那些缺少历史财务报 表的中小企业也可以获得贷款。 提高会计记录水平 准确的会计记录是金融机构衡量其投资者，所有者和 合作者的重要指标。在很多发展中国家审计水平和会计水 平都不高，接受过专门训练的会计师也比较少，这极大地 影响了金融机构对其经营状况和资产负债状况的评估。为 审慎起见，很多金融机构都不会轻易贷款给这些中小企业 因此，努力改善会计记录水平是非常必要的。 建立征信体系 征信系统的建立可以极大地改善一国金融市场信息不 对称状况。它可以促进金融机构将贷款发放给那些在一段 时间内还没有建立信誉的新兴企业，以及那些在小额贷款 中有过良好记录的但收入并不高的个人，因而被视为担保 品体系的一个良好的补充。 加强产权保护 良好的产权不仅是财富形成的基础，还是减少逆向选 择和道德风险的有效机制，因而有利于金融中介机构评估 贷款。研究美国的知识产权保护，就会发现其颇有体系： 立法完备；行政管理分工细致；多层次的司法体系是最主 要的保护手段；律师作用重大。美国正是通过上述完备的 体系得以充分发挥知识产权的作用，这给了我们发展中国 家很多启示。 但是需要注意的是一个有效的产权制度的运行需要满 足一系列的条件：稳定的契约制度，登记和管理产权的机 构，以及发生纠纷时有效的司法和执法体系。只有如此才 能真正保护所有者的产权，才能让产权制度在低收人人群 获得金融服务缓解贫困中发挥实效。完善小额信贷机构 小额信贷机构在理论上被认为具有特殊优势，相比商 业银行而言，它更了解当地的信息，进入门槛低，更倾向 于为当地贫困的农村人口提供贷款，可视为商业银行的一 个重要补充。 2金融发展与贫困减缓：中国道路 由于我国金融发展在结构和功能上，存在着与贫困减 缓不协调的事实，而要缓解这个事实，结合我国国情和世 界经验，可以采取以下措施： 保持宏观经济环境的稳定，应对国际金融危机 受国际金融危机的影响，我国经济增长动力减弱，外 贸出口明显放慢，企业投资意愿和能力减弱，消费热点进 一步降温。为此，我们首先要抓紧落实近期出台的扩大内 需、促进经济增长的一揽子计划。其次，高度重视做好就 业工作，各地区、各部门要逐项落实国务院加强高校毕业 生就业工作的七项措施和做好当前农民工工作的六项措施。 最后，我们必须维护金融稳定和金融安全。要妥善应对国 际金融危机的变化，既要严密防范外来冲击，也要加强防 范和化解内部风险，始终保持我国银行业稳健运行。 破除我国农村金融抑制。鼓励农村金融机构进入 其具体解决措施有：一是正规金融全面进入农村金融 市场，真正发挥功效，形成完整的农村金融体系；二是建 立市场准人制度，放开对民间金融的管制。从法律上明确 民间金融的合法地位，允许民间金融更加灵活的利率浮动 。三是加强对农村金融机构的业务指导和风险监管。 解决中小企业会计信息失真问题，提高金融机构信贷 管理水平 在我国中小企业会计信息失真不仅普遍还很严重，干 扰了银行正常的信贷决策程序。因此，国家应制定合适的 税负以防催生中小企业会计造假，此外还应努力提高会计 人员的业务和职业道德素质，完善现有会计制度和会计准 则体系，加强社会会计监督机制。 另一方面，银行也应加强对会计信息失真的中小企业 的贷款管理。具体有：重视银行结算账户这一 “能把握住 的企业财务信息；提高非财务因素分析在该类企业贷款决 策中的作用；强调安全性担保，并注意担保人或担保物与 借款人的关联