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发展旅游保险是我国保险业务的新增长点 ［摘要］近年来，旅游市场迅速升温，但旅游险市场未 能随之升温，需求、供给状况没有大的改善。而且，供给 方面存在的问题反而有所增加。在导致这些问题的原因中， 游客的保险意识淡薄和保险公司经营管理体制落后是关键 性因素。可是这两个因素在短期内不可能有根本性改变， 所以在短期内我国旅游险市场不可能出现高速增长态势。 但是从长远着眼，我们仍应大力推进民众保险意识的培育 和保险公司经营管理体制的转换，并辅以其它措施。改革 开放20多年来，我国经济以年均％的高速度持续增长，近 年来仍然保持在°%以上。随着经济的发展，人们的收入水 平大幅度提高，生活条件不断改善，外出旅游越来越成为 人们生活的基本组成项目。据国家旅游局统计资料显示： 近年来我国旅游收入一直保持两位数的增长速度。XX年， 入境旅游人数达8 901万人次，旅游外汇收入达178亿美元; 国内旅游人数达亿人次，国内旅游收入达3 522亿元人民币; 旅游业总收入达到499 5亿元，比上年提高了 ％。伴随着旅 游市场的繁荣，与其相关的风险事故的发生率明显上升。 这客观上要求旅游险能够快速发展，为有关各方提供风险 保障，为旅游市场的发展保驾护航。再者，人们收入水平 的提高，使花钱购买旅游险成为可能。因此，有关人士普 遍预测旅游热将为我国旅游险市场营造巨大的发展空间， 每年的保费收入至少应该有70亿元的进项，是我国保险业 务发展的新增长点。但是，事实并非如此，旅游热己经持 续好几年，而旅游险市场仍然比较冷清。 、旅游保险还未引起足够的注视 从需求的角度看，自XX年9月1日起《旅行社投保旅 行社责任保险规定》开始实施，改强制旅行社为游客投保 旅游意外险为强制旅行社投保旅行社责任保险。这一规定 的改变使以前倍受冷落的旅行社责任险获得较大发展，财 产险公司在旅游险市场中的份额大幅度提高，如按每个旅 行社年交保费2万元计，旅行社责任保险的市场规模约为 亿元，占整个旅游险市场的15 %以上；与之相反，游客自 愿购买保险者寥寥，寿险公司旅游险业务增长缓慢，部分 地区和公司甚至出现业务滑坡现象。旅游险市场总的需求 状况并没有大的改观。 从供给的角度看，旅游险市场上保险卡的种类有所增 加，销售方式有所改善，但是存在的问题并没有减少，反 而有所增加。这些问题主要表现为： 险种少。当前，只有几家较大的寿险公司经营旅游 保险，且可供游客购买的险种只有旅游人身意外伤害险、 交通人身意外保险、旅游景点人身意外伤害险、旅游救援 保险、住宿游客人身意外保险5种。而且他们大多数都不 经营旅游景点人身意外伤害险、旅游救援保险和住宿游客 人身意外保险，甚至有的也只经营旅游人身意外保险一 种。产险公司除了经营旅行社责任保险外，对游客在旅游 过程中发生的行李、证件丢失和盗抢风险至今尚无“货” 上市，使这一风险处于无保障状态。整个市场不能为游客 提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的价格为自己 获得较为全面的保障，就必须和几家保险公司接洽，很不 方便。 保险对象范围过窄。以前，我国的游客是以团体游 客为主。而且，国家旅游局在1997年9月出台的《旅行社 办理旅游意外保险的暂行规定》强制旅行社为游客办理旅 游意外伤害保险。各保险公司根据当时的市场情况，从节 约经营成本出发，推出了只以团体游客为保险对象的旅游 保险，将自助游游客排除在保险范围以外。1999年政府为 了拉动内需将“五一”、“十一”假期调整为7天。这一举 措带动了旅游热，形成了所谓的“黄金周”。但是这股旅游 热主要是受自助游的推动。据有关资料显示：目前自助游 已经占到了整个旅游市场份额的80%以上。可是，在很多 地区自助游至今仍游离于旅游险市场之外，无法买到合适 的旅游保险。 保险对象细分不够。首先，旅游市场状况的变化和 强制旅游意外险的取消，使得自助游在部分地区走进了寿险公司视野。有些公司己经修改了旅游意外伤害保险条款， 将自助游游客纳入保险对象范围，但是和团体游客适用相 同的费率。少数公司甚至直接将团体旅游险保单向自助游 游客销售。其次，部分公司为了争抢业务，拓展了保险对 象的范围，推出旅行保险，将公务旅行者和普通游客一同 纳入保险对象范这两种变化在提升保险公司业务量的 纳入保险对象范 这两种变化在提升保险公司业务量的 同时也增加了逆选择的可能性，使保险公司面临更大的道 德风险。因为：第一，团体游客出游时，旅行社派有专业 的导游为其提供全程组织和服务工作，这无疑有利于减少 风险事故的发生。但是对于自助游游客来说，由于缺乏旅 游常识和风险防范意识，出险的概率要比团体游客大。而 且，对于自助游保险来说，由于业务分散，展业费用和其 它经营成本明显高于团体游保险。因此，两者不应该适用 同一费率。第二，对于公务旅行人员和普通游客来说，