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对规范担保机构经营和管理的理性思考 内容提要：我国的担保机构已经达到一定的规模，但 是如对担保机构不及时进行规范和管理，将会危害金融生 态环境。本文从注册资金到位情况、担保放大倍数、信息 不对称、担保评审制度和从业人员素质等方面分析担保机 构存在的不足，提出了着力培养从业人员对被担保人的履 约能力作出科学判断和对担保项目的审查能力，切实落实 反担保措施，进一步完善内控管理机制，加强对机构的监 管，建立担保业务公示制度和自律组织等项建议。 关键词：担保机构规范管理思考 一、引言 XX年1月1日，国家颁布实施了《中华人民共和国中 小企业促进法》，其中第十七条规定：“县级以上人民政 府和有关部门应当推进和组织建立中小企业信用担保体系， 推动对中小企业的信用担保，为中小企业融资创造条件。” XX年2月19日国务院又下发了《国务院关于鼓励支持和引 导个体私营企业等非公有制经济发展的若干意见》，并规定: “支持非公有制经济设立商业性或互助性担保机构。”由于 政策支持和中小企业融资的需要，各地担保机构如雨后春 笋，层出不穷，至今仍方兴未艾。据人民银行有关统计资 料表明，XX年国内现有担保机构848家，至XX年9月全国 担保机构达到2188家，累计担保总额3237亿元，担保户 数万户，发展十分迅速。 随着中小企业融资需求的不断扩大，担保机构缓解中 小企业融资难的作用将逐渐显现，银行业金融机构也已经 从谨慎接受到逐步接受。但是，目前大部分担保机构内部 控制和风险管理水平不高，缺乏规范的运作模式和相应的 专业素质。笔者认为，由于担保机构涉及面广、担保金额 巨大，如不及时进行规范和管理，担保机构运作风险将会 成为危害金融生态环境的另一个毒瘤，各界必须引起高度 重视。 二、担保机构运营现状分析 由于银行对信用放款（无任何担保措施发放的贷款） 的要求越来越高，信用放款在贷款总额中的占比不断下降， 特别是中小企业，一般成立时间不长，规模不大，盈利能 力低，财务制度不健全，办理信用贷款几乎不可能。加之 承担保证责任而拖垮保证人的案例不断发生，企业的法律 意识在血淋淋的教训面前不断得到加强，经营好的企业不 愿意给其他企业担保，而实力差的企业即使担保了，银行 也不愿意接受。作为第二还款来源的担保有时将决定贷款 是否发放的重要因素。因此，担保难的问题仍然是制约信 贷业务发展和中小企业融资的瓶颈。 目前，担保公司的操作流程越来越清晰，注册成立一 个专业担保公司，然后与银行签订合作协议，约定在银行 担保存入保证金的一定倍数范围内承担保证责任，担保公 司与借款人办理担保业务，收取担保费用。当然，我们也 应理性思考一下，担保公司担保后，贷款风险是不是能够 得到有效控制、担保公司是否能承担得了保证责任、如果 存在本行的保证金赔光了，担保公司又能用什么来承担保 证责任？分析目前担保机构运营现状，很多问题应引起社 会各界的高度关注。 1、 担保机构注册资金问题。XX年9月7日《金融时报》 透露，我国中小企业信用担保机构筹集担保资金总额亿元， 担保机构的户均注册资金3003万元。其实，担保机构的成 立投资主体十分复杂，有会员制的，有少数大企业独资或 投资的，有政府投资成立的，但共性的是注册资金巨大， 有的高达数亿人民币，而实际能支配的现金却很少，一部 分是被抽逃了，有的是五花八门的实物投资难以变现，比 如股权，甚至还有用道路评估后作投资的。 2、 担保放大倍数问题。存入银行保证金的放大倍数是 关系到贷款安全和担保机构效益的敏感指标，放大倍数过 大易使担保机构风险失控。1999年6月14日，国家经贸委 发布的关于中小企业信用担保体系试点的指导意见规定放 大倍数在10倍以内。但是，在实际操作中从两至三倍到十 多倍不等，有的银行定出比例后，不管担保机构信誉和实 力如何一律适用。放大倍数过大是把双刃剑，在带给担保 机构超额担保费用的同时，既给银行带来了不确定的风险 也使担保机构陷入风险失控的境地。 3、 银行与担保公司信息不对称问题。由于不少担保机 构不持有贷款卡，且银行在银行登记查询信息系统中数据 录入不规范，银行在审查了担保机构注册资金后，就难以 了解担保机构现有承保总额，这种信息不对称给银行带来 一定的风险。为回避风险，银行往往对担保机构提供的担 保持十分谨慎的态度，也制约了担保业务的做大。另外， 严格的贷款责任人追宄制度，使得银行难以实现与担保机 构“风险共担、利益共享”。 4、 收取担保费用过高问题。国家经贸委下发的关于中 小企业信用担保体系试点的指导意见，规定了担保收费控 制在同期贷款利率的5 0%以内，这是一个上限。担保机构 作为企业，追逐高额利润是企业内在动因，往往规定了很 高的担保费用比例，甚至超过了同期贷款利率的50%的上限 吓退了不少经营业绩较好的借款人，而不计