信用卡消费透支消费者福利伤害效应.docVIP

信用卡消费透支的消费者福利伤害效应 摘 要：我们享受着信用卡消费带来的便捷，从此不需要为取钱而烦恼，而其实我们给银行留下了更多的贷款资金。随之，信用卡透支消费产生了，让人们感觉很新鲜。我们可能去购买原本买不了东西。其实我们只是把以后的钱提前消费了，而银行除了收回放贷的资金外，又得到了本属于我们消费者的资金。透支，我们的钱越来越少。 关键词：信用卡消费；透支；消费者福利 一 、引 言 信用卡是指银行或其他金融机构按照一定的程序和手续向客户发行的限于在特定的部门并遵循一定的规程取现或消费的一种先进的信用结算凭证它具有直接消费、存款取现、大额转帐、异地汇款、签发支票、自动提款等多种功能.极大地方便了单位和客户在生产，经营、生活、消费等方面的需要，顺应了现代社会潮流。使用、推广信用卡。是与建立社会主义市场经济休制相适应的金融体制的有效措施。信用卡以其便捷、应急、实用等多种功能、优点，正被越来越多的人们所青一睐。各地银行及其他金融机构在这项新的大有前途的事业中，做出了令人钦佩的非凡的业绩。 阿不都热衣木·卡得尔、张国吉：“信用卡透支初探”，《 HYPERLINK 1/KNS50/Navi/Bridge.aspx?LinkType=BaseLinkDBCode=cjfdTableName=cjfdbaseinfoField=BaseIDValue=RMJCNaviLink=浜烘皯妫€瀵?人民检察》， HYPERLINK 1/KNS50/Navi/Bridge.aspx?LinkType=IssueLinkDBCode=cjfdTableName=cjfdyearinfoField=BaseID*year*issueValue=RMJC*1995*04NaviLink=浜烘皯妫€瀵?1995年 04期。 在众多信用卡中，贷记卡被赋予透支的涵义。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的 HYPERLINK /view/54260.htm信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的 HYPERLINK /view/8153.htm信用卡。贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。 而在当今世界，便捷已经是大多数消费者所期望的，当然低价不可否认依然是消费者首先看重的。信用卡消费开始之后，各个银行为了吸引客户、吸收存款，分分开始与商家建立合作关系，用打折来吸引消费者购物以及办理各类信用卡。同时银行也扩展信用卡的辅助业务，网上消费就是一种很好的方式。人们可以足不出户的购买所需，也可以通过网上银行缴费。可以说现在的信用卡已经逐渐混合各类卡的功能，基本上是办理一张信用卡就可以使用大多数业务了。 据新华社记者9日从中国人民银行获悉，到3月底，我国银行卡发卡量已超过15亿张。据央行提供的精确数据，截至2007年底，全国银行卡发卡总量149995.06万张，同比增长32.63%。其中，借记卡140968.78万张，同比增长30.36%；贷记卡7161.53万张，同比增长144.08%；准贷记卡1864.75万张同比减少7.9%。银行卡业务中，消费金额29940.87亿元，同比增长58.11%，银行卡消费额(扣除房地产和批发类交易)占同期社会商品零售总额的比重为21.9%，比上年提高4.9个百分点。银行卡跨行支付系统共处理业务金额31153.31亿元，同比增长75.05%。 成都晚报 今年一季度，中国 HYPERLINK /realstock/company/sh601398/nc.shtml工商银行牡丹信用卡消费交易额再创新高。据统计，截至3月31日，全行信用卡年累计消费额达513.16亿元，比历史同期最好水平增加201.33亿元，增幅达64.56%；其中3月份消费额高达191.44亿元，创全行单月消费额新高，比历史最好水平高80%；一季度日均消费额达5.7亿元，单日最高消费额近9.35亿元。 中国证券报 中国证券报 以上两段足以说明中国银行卡业务的快速发展情况。 二、银行卡业务的收益机制分析 （一）商业银行一般性的资金收益或利润流分析 放贷是银行取得收益的基本方式。在这最基本的方式下，放贷资金是银行首先需要解决的事情。 那么银行的放贷资金是从哪来的呢？很明显，起先的资金需要银行各股东提供。启动资金以一亿人民币为起点（设立商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币，城市合作商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币。注册资本应当是实缴资本摘自《 HYPERLINK /lawfg/twsy/twsy_12.shtml中华人民共和国商业银行法 摘自《 HYPERLINK /lawfg/twsy/twsy_12.shtml中华