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我国经济领域信用缺失原因分析 ［摘要］当前，我国经济领域存在严重的信用缺失问题。 在经济学范畴里，“信用”有其特定的含义。传统诚信观具 有重道德修养、轻契约约束，适用范围非普适性等局限性， 人们缺乏对规则的普遍敬畏心理，经济领域没有形成信用 所需的底线道德等是造成当前我国经济领域存在严重信用 缺失问题的主要原因。 ［关键词］经济领域；信用缺失；原因 一、经济领域信用缺失的界定 道德意义上的“信用”要求人们遵守诺言，实践成约， 这和中国传统概念“诚信”的内涵是一致的。朱熹在《四 书集注?中庸集注》中说：“诚者，真实无妄之谓，天理之 本然也”，传统诚信思想的基本内涵是指诚实无妄，恪守信 用。在经济学范畴里，“信用”有其特定的含义，指参与经 济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为基础的践约 能力。道德意义上的诚信是经济学意义上的信用发挥作用 的心理、文化、道德基础。 我国正处于社会主义市场经济体制完善时期，目前我 国经济领域信用缺失现象比较严重，信用状况堪忧。首 先，假冒伪劣产品屡禁不止，在全国发生的多起重大劣质 酒中毒案，杀人奶粉案，大桥、工程倒塌案，直接危害着 人民的生命安全，令人触目惊心，假冒伪劣产品对人民的 生命财产造成的损害难以用数字统计。其次，资本市场信 用缺失，虚假审计报告、资产评估报告时有曝光或被揭露 如，“郑百文”是一家根本不具备上市资格的公司，但经过 企业的包装和中介机构的“审计”，居然变成了一家所谓的 10年间销售收入增长45倍、利润增长36倍、上市当年实 现销售收入41亿元的“名牌企业”，最终给投资人带来泡 沬破裂的重大损失。这些行为不仅扰乱了市场秩序，也严 重挫伤了投资者的信心。再次，银行信用风险增加，在个 人信贷消费中，手机恶意欠费，个人信用消费贷款的拖欠 率上升，助学贷款中坏账比率高达1 0%，均妨碍着相关市 场的成熟。最后，不信守合同行为普遍，据国家工商行政 管理部门统计，目前中国每年订立的合同约有40亿份，合 同涉及的金额达14 0亿美元，但只有五成的合同履约。 现代经济学认为，现代市场经济从根本上是一种信用 经济，因为随着分工的深化和市场扩大，物流和货币流在 同一时点发生的交易方式就被以信用为中介的交易所取代 信用出现在借贷活动和其它一切市场经济活动中。信用是 维系商品交换的基本前提，是市场经济良好并有效率运行 的基础。信用的缺失和信用贫困，已成为严重阻碍我国市 场经济发展的“瓶颈”（张维迎），不仅造成经济关系的扭 曲、交易效率下降和交易成本上升，而且败坏社会风气， 降低道德水平，损害我国的国际形象，直接影响市场经济 的正常运行。 二、当前我国经济领域信用缺失的原因 针对我国经济领域信用缺失问题，学者们不遗余力地 进行了探索，认为法制不健全，信息不对称，失信成本低 等是信用缺失的主要原因。我们要想深入分析中国经济领 域存在的大量信用缺失现象，不可绕开对国民诚信心理和 信用文化的考察，而诚信心理和信用文化的形成离不开我 国特定的社会历史环境及文化传统。 （一）传统诚信观具有局限性。中国传统诚信观产生于 封建宗法社会，是小农经济自给自足经济基础的产物，具 有局限性，直接影响着今天我国国民信用意识的建立和成 熟。 1.重道德修养、轻契约约束。中国传统诚信作为道德 规范，其发挥作用的机制是道德主体的心善、品德以及羞 耻心。“诚者，自诚也”（《中庸》），“信”基本上是一种 自我道德要求，一种主观心性修养，“诚”是一种与他人无 涉的自我修养境界，“诚信”作为一种修养方法，历来被看 作是“修身养性”的法门。个人一旦感到自己做到了“诚 信”，就会产生一种道德自我完善的满足感，所谓“反身而 诚，乐莫大焉”（《孟子?尽心上》）。儒家的诚信观强调 自律而忽视它律，不注重普遍规则的厘清和确立，而是叫 人随时随地的治力于道德修养。儒家的这种诚信观是单方 面的，重心在“我”，而不是双方，诚信的根本目的不是工 具性的确立双方的权利义务，进而为解决利益争端作准备， 而是在于增进品德的圆满。至于诚信行为的养成，主要通 过模范人物的确立、义理的宣传和个体的自我约束形成民 众的道德观念。所以尽管我国历史上有一诺千金的故事， 但是却没有建立起商业经营的诚信准则法规，没有操作层 面上的可为与不可为的制度规定。 费孝通在《乡土中国?生育制度》中十分生动地描述 了这样一种情形：“我们大家是熟人，打个招呼就行了，还 用得着多说么？”如果怕口说无凭，要画个押，签个字，则 会这样说：“这不是见外了么？”孙中山在20世纪初谈到的 中国人在做生意时不订契约、不立合同而同样守信的现象， 一方面，固然真实地展现了中国人固有的诚信美德品质， 另一方面，也折射出这一诚信道德仍然处在当时的自然经 济基础上的现实境况。上述情形在今天的中国时常可以看 到。 随着改