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我国农村金融的现状与发展对策 【摘要】改革开放30多年来，我国农村金融从无到有， 日趋完善与发展，形成了一定规模的与农村经济发展相配 套的农村金融体系。这一体系以正轨金融为主导、非正规 金融为补充。但是由于现今城乡差距大、农民收入低等问 题依然突出，使得我国现有的农村金融体系存在许多缺陷 和固有问题。党的十六届五中全会上将推进农村金融发展 提到了相当的高度，提出深化我国农村金融改革是发展农 村经济的必要前提，国家开始有步骤的逐步大力支持农村 金融的健康发展。本文从我国农村金融的发展和现状出发， 分析了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和问题，指 出了这些问题存在的原因，提出了解决这些问题的对策和 建议。 【关键词】农村金融现状与问题发展对策 一、我国农村金融体系的构成 目前，我国农村金融体系是一种以正规性金融为主导、 非正规性金融为补充的体系结构，正规与非正规金融互为 补充，共同为农民、农业和农村经济发展提供服务。 （一）正规金融机构及其主要职责 中国农业银行：支持农业生产和农产品销售，既经 营商业性业务，又经营政策性业务，从上个世纪80年代起 开始进行商业化改革。 中国农业发展银行：承担国家规定的政策性金融业 务并代理财政性支农资金的拨付。 农村信用合作社：农村正规金融机构中唯一一个与 农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融 机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。 4 .农村邮政储蓄：吸收储蓄，再把储蓄资金转存入中 央银行，开展存贷业务。 （二）民间金融形式 农村非正规金融是指农村中非法定的金融机构所提供 的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接 融资。目前，我国的民间金融主要有三种形式： 无组织无机构的个人借贷和企业融资（如企业相互 融资、企业非法集资等）； 有组织无机构的各种金融会，属于互助资金性质； 政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如 私人钱庄、典当行、基金会等。 二、我国农村金融存在的缺陷和问题 虽然我国农村大部分地区已经达到温饱，正在向小康 迈进，但GDP的增长速度较为缓慢，与大城镇的经济发展 相比还存在相当大的差距，农村金融体系未能对我国农业 经济的发展起到应有的作用，而且其自身发展还存在诸多 缺陷和问题，造成了农村资金匮乏，使其不能充分发挥潜 在优势。 （一） 农村金融服务体系单一，金融机构匮乏 目前，在农村金融市场上己形成了农村信用社、农业 银行、农业发展银行“三驾马车”共存的局面。但是农业 发展银行作为政策性银行，其业务经营范围十分单一，专 门行使粮、棉、油收购贷款资金的封闭管理，业务空间日 益狭小；本来“重农”的农业银行将竞争视角从农村转向 城市，农村网点大量撤并，人员锐减，在支持农村经济发 展上投入相对较少。因此支持“三农”经济，促进农村经 济发展的重任责无旁贷地落在了农村信用社身上，使农村 金融服务体系更为单一。 （二） 农村信用社包袱沉重，力不从心 由于农村信用社多年积累的历史问题较多，又受到资 金规模、硬件设施、业务品种、结算条件等方面的限制， 普遍存在资产质量不高、经济效益欠佳和人员素质欠缺等 问题，肩负的职责与自身的能力不相匹配，致使农村信用 社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。 （三）农村金融机构资金外流严重，金融机构撤离加剧 农村政府指导下的政策银行，众多的商业银行，农村 信用社，农业保险，邮政储蓄等等机构更多的成为名义上 支持农村建设的机构，这些机构更多的将农村资金流向上 级城市，正式的金融机构实质上并未履行农村金融资金供 给的责任。除此之外，大量国有商业银行纷纷从农村金融 体系中撤离，据不完全统计，国有商业银行撤并机构达到4 万个。农村金融机构中有限资金的外流加之国有商业银行 的纷纷撤离给我国农村金融体系的发展造成了严重的困 难。 （四） 农村贷款利率偏高，利息负担较重 目前，农村金融贷款利率偏高，加重了农民的贷款利 息负担。尽管中央规定了农村信用社贷款利率浮动的区间， 但由于农村金融市场不够发达，在利益机制的驱使下，其 贷款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使农民贷 款优而不惠。 （五） 非正规性金融服务活跃但问题突出 与农村中正规性的金融机构提供的服务相比，农村中 非正规性金融服务非常活跃，主要是民间的、地下的借贷 需求增加，规模不断增大。这些金融服务虽然一定程度上 起到优化资源配置、便利交易、补充农村正规金融服务的 作用，但是，这些金融活动风险大、利率高，一定程度上 削弱了宏观调控的效果，影响了正常的金融只需，加剧了 农村社会的不安定因素。 （六） 农业保险发展滞后 农业是高风险的产业，我国又是世界上自然灾害最严 重的国家之一，但当前我国农村保险业发展滞后，无法满 足农村经济对风险控制的需求。由于农业保险的“高风险、 高成本、高赔