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我国农村金融体系问题与对策分析 摘要：随着农村经济的发展和结构转型，现行农村金 融体系在支持社会主义新农村建设方面实际发挥的作用并 不十分理想，因此，我国需要加快农村金融体制改革与完 善的步伐，按照以合作金融为基础、组织机构多样化、充 分竞争的原则，鼓励不同市场主体的参与和竞争，构建多 层次、多元化的新型农村金融体系。 关键词：金融；信贷；新农村建设；农村经济 1我国农村金融体系的主要问题 农村与农业的先天不足制约了农村金融的发展和深化 我国在历史上曾经长期执行严格的城乡分割制度，奉 行“先城市后农村”、“先工业后农业”的发展思路，造成 农村经济发展相对滞后于城市，城乡差距不断扩大，形成 了农村资源向城市的单向流动。目前，许多地区农业生产 仍停留在传统小农经济状态，市场化程度低，无法形成规 模化优势。而农村经济与农村金融发展之间不是孤立的， 农村经济发展状况在一定程度上决定了农村金融的发展程 度。 由于城乡二元经济结构仍没有根本性的改变，使农村 经济落后于城镇，资金实力有限；由于农业的投资回报率 低，经济效益难以提高。农村与农业的先天不足制约了农 村金融的深化，而农村金融发展的滞后，又进一步制约了 农村和农业的发展。 农业保险缺位，农业生产易受灾害影响 农业是一个受自然因素影响较大的高风险性基础产 业，农业自然灾害严重威胁着农业和农村经济发展，威胁 着农民正常的生产和生活，必须通过设置风险分散机制来 降低农业风险，但目前我国农业保险仍然非常滞后，不能 适应现代化农业的发展要求，绝大多数农民没有参加农业 保险，遭受灾害的损失得不到保险赔偿，灾后复产非常困 难。 目前我国农业仍然主要依靠两种传统的农业风险保障 途径，即民政部门主管的灾害救济和中国人民保险公司以 商业方式推进的农业保险。由于承保面小、保障程度低， 赔付条件苛刻，使农业保险的保障作用十分有限，远不能 满足农村和广大农民为应付自然灾害对保险的需求，农业 保险的供给与需求之间很不平衡。 农村合作金融制度没有很好地贯彻执行 现行的农村合作金融制度在执行中没有真正符合合作 制的精神要义。按照农村信用社章程，一是入股自愿、退 股自由这个合作制最基本的原则，变成了存款自愿、取款 自由。效益好的信用社，不愿增加股金，担心既得利益受 到影响；而那些亏损的信用社入股却得不到分红，也就难 以吸纳新股。二是社员是信用社产权的主要所有者，但实 际上，有些社员的入股并非自愿，只是为了取得贷款权， 而不是为了得到股东的权益。 民间金融有待规范 非正规民间金融组织是指在央行或银监会监管之外从 事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构，即民间金 融，目前在我国各地活跃的民间金融活动主要有地下钱庄、 亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款 行为、高利贷、各种合会等。农民来自非正规市场的借款 往往比来自正规信贷机构的数额更多，利率一般也比官方 利率更高。根据国务院1 998年7月颁布的《非法金融机构 和非法金融业务活动取缔办法》，除部分小额信贷、不计 息的亲友借款之外，其他非正规民间金融组织或活动均属 于非法。 这种不被法律认可的非正规民间金融形式在我国农村 经济生活中普遍存在着。它们的产生与发展具有一定的合 理性，有的地区民间金融所占的市场份额甚至远远地大于 正规的金融机构，对活跃农村市场、促进农村经济发展起 到了一定的作用。但由于民间融资具有一定的盲目性、趋 利性，其资金流向与国家宏观经济政策、产业政策不相符。 使国家宏观调控政策难以落实，而且缺乏法律约束很难对 其进行金融监管，潜在的金融风险较大。 农民、农业企业和农村经济组织贷款困难 贷款困难在农村是普遍存在的现象，原因主要有以下 两点：一是农村金融市场高度垄断，各类金融机构在农村 的网点设置呈收缩的态势，金融服务品种单一，导致农村 金融服务供给不足。而农户、农业企业以及各类农村经济 组织对贷款的需求却非常旺盛，因此贷款困难。二是农村 贷款风险分担机制和信用担保体制尚未建立，金融机构支 农缺乏利益驱动，银行在办理涉农贷款时要承担较大的信 用风险，因此缺乏支农贷款的积极性。 2金融支持我国新农村建设的对策建议 充分发挥各类银行机构的支农作用 (1 )深化合作金融改革，发挥合作金融支农主力军的作 用。 当前，我国正在深化农村信用社改革，使农村合作金 融机构真正成为产权明晰、资本充足、治理完善，内控严 密、财务良好、服务高效的具有较强竞争力的现代金融企 业。 首先，要进一步理顺农村信用社管理体制。处理好省 级联社与基层信用社的关系，尊重企业法人的自主权。理 顺各级农村信用社的内部管理体制，按照尊重和充分发挥 基层法人社的经营管理自主权的原则，加快完善其法人治、 理结构，建立决策、执行和监督相互制衡的机制。第二， 加快农村信用社产权制度改革