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我国农业保险业的SCP范式研究 摘要我国农业保险在克服了 20世纪90年代农业保险 市场化经营与农业保险的特殊性的不一致性后，XX年以来发 展态势良好。随着农业保险发展速度的逐渐加快、保险体 系的逐步完善，农业保险逐渐发展为全国财产险业第三大险 种。运用产业组织理论对我国农业保险业进行SCP分析，结 合保险公司与政府作为“理性经济人”的博弈产生的行为 选择，对其继续发展与壮大提出建议。 关键词农业保险;SCP范式;市场结构;市场行为;市场绩 SCP范式是产业组织理论的主体理论框架，主要用于揭 示企业之间关系变化的规律及其对企业经营绩效的影响，即 市场结构制约市场行为进而决定市场绩效，其中市场结构中 主要包括市场集中度、产品差别化和行业进入退出壁垒。 市场行为主要涉及价格策略、产品策略和排挤竞争对手策 略。市场绩效主要包括产业的资产配置效率、生产规模效 率等［1，2］。笔者将从对农业保险的SCP范式研究，结合我 国现行农业保险的特点，对进一步发展和完善我国农业保险 业提供建议。 1我国农业保险的SCP范式的市场结构分析 市场集中度 农业保险。农业保险是指专为农业生产者在从事种植 业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成 的经济损失提供保障的一种保险。按农业种类的不同分为 种植业保险和养殖业保险。我国幵办的农业保险主要险种 有养殖业如生猪保险、养鸡保险、养鸭保险、牲畜保险、 奶牛保险、淡水养殖保险等，种植业如水稻保险、蔬菜保险、 林木保险等［3］。从1982年原中国人民保险公司恢复办理 农业保险业务至今，我国农业保险经历了从快速发展到逐步 萎缩的4个阶段，分别是:恢复试办期（19 82?1990年）、高 潮期（1991?1 993年）、持续萎缩期（1994?XX年）、深入发 展期（XX年至今）。十六届三中全会明确提出：“探索建立政 策性农业保险制度。”此后，在政策的鼓励和保监会的积极 推动下，立足于“政策扶持，商业运作”的经营原则，农业保 险试点不断扩大和深化。目前，全国有近90%的省、市、区 开展农业保险，并己形成5种模式（上海安信、吉林安华、 黑龙江阳光互助制、浙江共保体、外资安盟）、4种形式（保 险公司自办、代办、与政府联办以及保险公司共办）进行商 业性保险公司经营政策性业务的试点，初步改变了 1994年 以来农业保险持续萎缩的局面，呈现出良 以来农业保险持续萎缩的局面，呈现出良好的发展势头 -4-1% 至XX年底，我国农业保险保费规模已上升至全球第2位，居 亚洲第1位。 市场份额。市场份额是衡量产业垄断程度的有效工具， 是指某个企业的销售额在同一市场或行业全部销售额中所 占的比重。对于保险业来说该数值可以用各保险公司保费 收入占总保费收入的比重来确定。尽管我国农业保险采取 的是“低保额、低保费、低保障”的办法，但是由于农业保 险承保标的的特殊性及广泛的道德风险与逆向选择的存在 使得农业保险业务进展缓慢、盈利微弱，各涉农保险公司经 营吃力，收支大抵相当（见图1）。 2000年以来各涉农保险公司面临着农业保险入不敷出 的窘境。据统计，简单赔付再加上其他费用，平均综合赔付 率将超过1 20%，大大高于国际上70%的临界点。农业保险的 经营困难使得多数保险公司退出农业保险领域，至XX年底， 全国39家财险公司中仅中国人保、中华联合和安信、安华、 阳光、安盟4家专业性农业保险公司开办农业保险业务（其 余33家基本不涉足农业保险）。X X年全国农业保险保费收 入亿元，其中人保、中华联合和安信、安华、阳光农业保险 公司的农业保险保费收入合计达亿元，占全国农业保险保费 收入的99%，农业保险的市场集中度非常高。 产品差异化 我国目前现有的农业保险种类较多，但是由于实施困难 等因素导致覆盖面并不广泛。由于政府的差异化区域与险 种的财政补贴使得在农业保险实施范围内己实现区域农业 保险产品结构差异化，具体是区域间建立与各自农业保险需 求结构和供给能力相适应的差异化的保险产品结构。补贴 与地方收入经营情况的差异性使得农业保险保费及赔付金 额呈现出差异化［4 ］。但是由于经营涉农保险的保险公司及 保险标的局限性使得现有的农业保险差异化有待进一步发 展。 行业进入壁垒 保监会对于保险公司业务经营范围实行严格的许可制 度，对于中资保险公司的经营设置了重重限制。XX年起经营 农业保险的6家保险公司市场集中度高，虽然农业保险保费 规模逐年增大，但是收益增速并没有保费增速快，加之我国 农业保险采用“政府引导、政策支持、市场运作、协同推 进”的原则，使得新进入企业竞争成本过高，形成进入壁垒。 2我国农业保险的SCP范式的市场行为分析 政府补贴与保险公司的博弈分析 由于农业本身存在的弱质性，加之我国是一个自然灾害 多发的农业大国，使得农业保险成为