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我国农业保险之路探析 论文关键词：农业保险；利益诱导；保险资产证券化 合作共济制保险 论文摘要：我国的农业保险保费过少，保险公司经营 亏损等内外因素使农业保险二十多年来步履维艰。具体分 析我国农业保险现状及面临的困境，根据我国的实情把保 险资产证券化，实行合作共济制和再保险政策化的融合等 措施有利于我国保险资产转移风险、增加保值能力、提高 盈利水平，加快我国农业保险发展。 XX年初春，中国南方发生了 50年一遇的雪灾，给国民 经济造成了亿元的巨额损失，其中逾半数集中在种植、林 果等农业领域。但农业保险在灾后赔付的只有万元。我国 是一个有九亿多农民的农业大国，探索建立适合国情和产 业政策的农业保险制度和发展模式是我国转向现代化农业 的必然选择，也是建立健全社会保障体系的重要组成部分。 一、我国农业保险现状及面临的困境 截至XX年11月，我国农业保险保费收入只有亿元， 与1992年历史最高的亿元相比，减少了亿元。这次雪灾更 是反映了我国农业保险的缺陷：农业部数据显示，各种农 作物成灾8764万亩、绝收2 645万亩，因灾损毁塑料大棚 60万亩、受损农机具64万台、机库棚62万平方米。但对 于纯农业的赔付额度不足1°%，总额就40 00万元。农业保 险迅速萎缩主要有以下几点： （一） 农险有效需求不足 目前，我国农业保险的有效需求不足：一是农民长期 的思维定势认为天气是收成好坏的决定因素，缺少人为因 素和管理理念的认知，缺乏购买保险的积极性；二是我国 农业发展还处于初级阶段，即使一部分农户意识到不能靠 天气吃饭，相对农民较低收入而言，需要交纳的保险费较 高，抑制了农民对保险的需求。 （二） 资金不足，政策缺陷 在相当长一段时期内，农业保险面临着资金不足，致 使我国农业保险发展迟缓，抑或部分地区停滞年南方 使我国农业保险发展迟缓，抑或部分地区停滞 年南方 雪灾农业损失占总损失亿元的逾半数，赔付额不到4%就是 例证。目前，我国农业保险救助机制化、政策化还没有建 立起来，甚至还是空白，遇到灾害只是“头痛医头，脚痛 医脚”、“治标不治本”，完全没有制度依靠，无法从根本上 解决农业保险赔付与求偿的矛盾。 （三）赔付矛盾 在测定赔付时，保险公司和农户之间存在一个“利差 效应”。在农业灾害面前，农户和保险公司都是“经济理性 人”，农户要求赔付必然把投入的所有成本和根据往年收入 产生的预期收入都考虑在内，而保险公司只是根据农作物 的现实生长情况来测算。对于保险公司的赔付，农户感到 “得不偿失”；对于农户的求偿，保险公司则认为是“过度 赔偿”。这也导致了农业保险中道德风险比较严重。 二、我国农业保险发展的经验与分析 （一）明确农业保险目标，健全法制 农业保险作为一种农业发展和保护制度，政策性很强 它对相关的法律的依赖程度是相当强的。从国外实践看， 农业保险有两大政策目标：一是社会保障（社会福利）制度 的建设，同时兼顾农业发展；二是促进农业稳定发展。我 国现行的《保险法》是一部商业保险法，没有对农业保险 做出具体规范。鉴于我国农业保险还处于初级阶段，制定 农业保险政策必须以促进农业稳定发展为主，但为了构建 和谐社会，在有条件的地区可以适当考虑提高社会福利的 目标。鉴于农业保险的特殊性，应对农业保险的保障范 保障水平等方面以法律法规的形式进行规范，以避免政府 支持农业保险的随意性。或因财力问题忽视对农业保险的 支持。 （二）因地制宜开展农业保险 我国东、中、西部的发展模式、发展水平、发展战略 不尽相同，各地应在遵循本地规律的基础上自行选择保险 模式和水平。 首先，新疆生产建设兵团具有农垦背景，持续了 18年 的农业保险模式就是政府支持下的合作互助经营模式的范 例。1986年。新疆兵团以财政部下拨的1亿元人民币救灾 款作为资本金，成立了为中华联合财产保险公司，在兵团 区域内试办农业保险。20年来，保费累计收入亿元，累计 承保亿亩的农作物，理赔面积累计达万亩，共计为农业生 产支付赔款亿元，农业保险的平均赔付率达％，加上20% 左右的综合经营成本，收支基本平衡，略有结余。X X年， 农业保险覆盖面达到了 80%以上，促进了兵团农业生产稳 定和发 其次，广大农区，农户土地分散、规模狭小，收入太 低，农民一方面缺乏保险的物质基础，也缺乏合作保险的 意识和动机。农村地区完全有商业保险公司来经营，造成 了 “费率太低保险公司赔不起，太高了农民买不起”的状 况。李军在文章中指出，农业保险是准公共物品。农业保 险产品不具有私人物品的性质，而具有大部分公共物品的 特征，农业保险按完全商业运作必然失败。 三、我国农业保险模式选择的再思考 （一）保险资产证券化和引入利益诱导监督机制 保险资金应该多渠道、多方式的筹集，要以政府为主， 体现保险的政策性、公益性，并且形成风险基金