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我国农村民间金融组织的优势及效应分析 摘要：金融抑制催生了民间金融。民间金融既是金融 创新的源泉，也是金融制度变迁的初始状态。本文比较了 民间金融相对正规金融的独特优势，分析了农村民间金融 组织在经济发展过程中的正负效应，引导民间金融组织规 范发展为农村经济发展做出更大的贡献。 关键词：民间金融比较优势效应 1农村民间金融组织相对正规金融的比较优势 产权与激励优势科学的产权制度具有有效的激励约束 功能。民间金融机构作为一种与国有金融机构相对的金融 组织，由于资本为各个私人所有，经营以利润最大化为目 标，产权划分非常明晰，具有内在的约束与激励机制（赵 永亮，XX ）。民间金融机构可以有效地处理收益性、流动性、 安全性三者的平衡关系，建立与自身相适应的组织机构、 管理制度和风险约束机制，有效的保护债权债务关系和契 约实施，从而激励金融创新。民间金融的这种产权制度与 民营中小企业、个体工商户之间具有自然的相似性和兼容 性，进而使两者间实现相互支持相互促进。。 信息优势信息对称是效率市场的基本条件。民间金融 组织的社区性质明显，资金的融入者和融出者之间一般为 亲戚朋友和熟人，对借款人的道德水平和还款能力都有比 较清楚的了解，有效地解决了借贷双方信息不对称的问题， 从而使民间金融获得了较正规金融信息充足上的竞争优 势。这种优势既反映在贷款人对借款人还款能力的甄别上， 也反映在它对贷款的监督过程中。 融资效率优势民间资本市场融资效率高，适应市场经 济发展需要。民间融资手续简便，一般只需几天，符合农 村个人、个体经营者和民营企业生产经营资金周转的特点， 与银行申贷程序繁杂、办理相关手续多、授信条件苛刻、 审批时间长等相比，民间融资更易受到青睐。此外，民间 融资债权债务关系明确，合约双方多以个人名义出现，不 涉及企业之间利益关系，借款人对债务承担无限责任，借 款人的还款意识和经济责任相应增强，所以偿债率高，信 用风险较小。 预算硬约束俗话说：亲兄弟明白帐，一旦借贷关系建 立，不管双方何种关系，其预算约束关系便自动生成。较 之正规金融领域存在的裙带关系、关系贷款等要优越得多。 其次，民间借贷受乡土社会村规民约的制约和本土文化习 俗的影响，具有明显的社会舆论监督作用，从而使具有道 德风险倾向者却步，使不具备还贷能力的人难以进入民间 借贷市场，因而使民间借贷的风险得以降低。 近年来，“三农”融资越来越表现出民间融资热的趋势, 并已渗透到农村经济生活的各个方面，特别是农村集镇、 城乡结合部、专业化市场等经济活动较为活跃的地区表现 尤为突出（蒲祖河，XX）。 2农村民间金融组织的正面效应 缓解了我国农村金融资源的匮乏，推动农村经济发 近年来，四大国有商业银行经营重心向大城市、大企业集 中，大量经营网点被撤销，农村信用社己成为政府主导农 村金融市场的最后一个堡垒，这无疑导致农村金融供给严 重不足。而农村对资金的需求却很旺盛，造成了供需上的 不平衡，这就催生了民间金融在农村的发民间金融在 不平衡，这就催生了民间金融在农村的发 民间金融在 农村的蓬勃发展，缓解了农村金融资源供需上的矛盾，缩 小了城乡之间在金融资源占有上的差距，有效推动了农村 地区经济社会发展，东部地区农村的快速发展，民间金融 可以说起到了举足轻重的作用。 有利于农民建立现代信用观念，还有利于改善社会信 用环境农村民间金融组织帮助农民建立资金的有偿使用和 增值收益的现代信用观念，从而有助于民间借贷主体发展 良好的社会信用关系。我国农村地区普遍存在的民间借贷 形式是无息的，有很强的互助性质，我国居民尤其是农民 向来是重储蓄轻投资，由于文化水平和社会环境的限制， 以及我国利率低水平现状，人们可投资的渠道极少，民间 金融组织的“草根性”符合了我国当前农村经济发展的特 点，为资金供给者和需求者提供了良好的媒介，改善了整 个社会的信用环境。 分散银行的信贷风险和促进正规金融机构服务的改善 民间金融独有的竞争力和生命力使正规金融有危机感，迫 使正规金融进行全面的改革，从而提高整个金融体系的竞 争力。在与民间金融的竞争中，国有商业银行和农信社的 金融服务有了很大改善。在竞争中国有商业银行也开始开 拓新的市场，如工商银行开办个体私营贷款，建设银行推 出了个人创业贷款，农业银行则简化了贷款审批手续减少 贷款申请的批准时间。这应该是民间金融对农村工业化和 城镇化的贡献之一。促进金融创新今天很多正规的金融活 动，在起初就是一种非正规金融活动。例如，今天己经达 到年规模数以亿元计的同业拆借活动，起初就是非正规金 融；再如，今天的股票市场，在20世纪80年代末期也是 非正规金融。来自民间和基层的民间金融是完全市场化的， 它会应市场需求而进行金融创新，而且这些创新往往具有 可操作性和持久性，不可否认，民间金融是金融创