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我国老年保险市场的缺位及对策研究 内容摘要：本文通过对我国保险市场上老年险种的供 给和需求状况的分析，指出在当前形势下发展老年保险的 必要性及面临的障碍，并结合实际提出如何开发老年保险 市场的建议。 关键词：老年保险市场缺位 在我国，60岁以上的老年人约亿，占全国人口 10%左 右，人口老年化以每年3%的速度递增。数据显示，到 2050年，老年人口将超过20%,养老问题已成为社会关注 焦点之一。在保险业界，现有的少量老年保险也主要集中 在意外伤害和养老方面，可选择的种类非常有限。国内保 险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保 险、重大疾病险则将年龄限制在60周岁以下。即使未到投 保年龄上限，但只要过了 50岁，保险公司就会要求投保人 到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不满意， 投保要求便会遭拒绝。一方面，我国老年保险市场广阔， 老年人投保意愿积极；另一方面，各保险公司对老年群体 缺乏热情和主动，这就成为现时阻碍我国老年保险市场发 老年保险发展的障碍 高风险以及对应的高费率是影响老年保险发展的主要 原因。老年人属于社会的弱势群体，也是风险高发群体， 自身患病和遭受意外的可能性比其他群体大，出险几率高， 保险公司进行风险控制是非常困难的。一方面，保险公司 从自身利益和风险的角度出发，必须提高保险费率，否则 有可能导致亏损，如果保险费用不变，就必须在投保规则 上严格规定；另一方面，相对较高的保险费率，大部分老 年人难以接受，这势必造成老年保险市场需求的萎缩。 保险资金运用渠道的狭窄使老年保险发展没有坚强的 后盾。按保险法规定，该项资金只能用于债券、大额存款、 基金等。各大保险公司从盈利和风险的角度去考虑开发险 种，老年人保险尤其是医疗保险便成为一块“烫手山芋”。 国内保险公司存在发展老年保险的技术障碍。目前我 国的保险技术人员，特别是“精算师”奇缺，这在很大程 度上限制了老年保险的开发，致使老年保险险种与市场需 求有较大差距。 商业保险公司对开发老年险种的认识有偏差。目前保 险公司对老年市场研究不够，没有认识到老年保险是开拓 市场的一个绝好商机；只是片面地追求经济效益，片面地 看待老年险种的盈亏，而忽视了该险种的社会效益及其引 致的其他良好效应。 我国发展老年保险市场的对策 完善现有的老年险种。结合实际，对现有投保年限在 60-7 0岁内的险种在费率、保障范围上进行重新包装，赋 予新的内容，为投保人提供更全面的配套保障，为有效地 消化掉部分老年保险市场作好充分准备。 借鉴国外先进经验。可结合我国实际设计开发新险种。 随着人类预期寿命的延长，老年人的长期护理（LTC）将成 为未来主要险种之一。在这类险种上，法国和美国己积累 了大量成功经验。我国可以借鉴这种成功经验，从保险费 率厘定方面下功夫。先开发一些老年护理险种，积累经验、 逐渐展开。除长期护理险外，另一个切入点在于发展老年 医疗保险，充分发挥商业保险的补充功能。商业性的老年 医疗保险可提供大额医疗费用的补充保险、社会医疗保险 未保障部分的补充保险及社会保险未保障的老年人群的补 充保险。 以满足投保人需求为出发点。这就要求细分市场，开 发各种个性化的专项险种。如针对特殊的“空巢家庭”的 老年保险产品。“空巢家庭”包括没有养老金的老年家庭和 一老养一老的老年家庭。后一种情况，在国外有一种老年 人与家属保险，保证有退休金的一方去世后，另一方的生 活不受影响。国内保险公司亦可针对“空巢家庭”推出一 批有特色的保险服务，使社会保险和商业保险互相补充。 通过综合性险种分散风险。高风险和高费率分别是保 险公司不愿经营老年险和老年人不愿意投保的主要原因。 以老年险作为一部分保险责任的综合性险种可以部分消除 上述顾虑。虽然对于保险精算人员有一定的挑战，但在降 低风险发生率、增加险种吸引力等方面会有不可替代的作 用。XX年末，新华人寿推出了结合现代家庭结构特点的 “全家福家庭保障计划”，设计出针对三代人的保险组合。 这种“三全其美”的新服务理念，在一定程度上缓解了单 一责任的老年保险的高风险压力，这在我国的保险界是一 个突破性的发展。 加强宣传的力度。形式多样的宣传活动可以增加老年 人对保险的认识和了解，能激发更多老年人的保险需求， 从而使老年保险的经营更加符合大多数法则、使风险在更 大的范围内进行分散从而降低发生率起着不可替代的作 用。宣传活动可以从改变老年人的养老和理财观念入手， 以老年人经常活动的公园、老年大学以及老年活动社等作 为主要场所，以知识层次高、对新事物接受能力强的部分 城市老人作为主要的宣传对象。一些保险公司还可以尝试 聘请一些有代表性的老年人作为老年保险的营销员或宣传 员，年龄上的接近所带来的沟通上的流畅和鲜明的说服力 对于老年保险的推广可能会起到意想不到