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我国农村信用社改革中的问题与建议 【摘要】我国农村信用社在改革的历程中，由于各地 经济发展的差异及各地农村信用社自身发展的特点，使得 农信社改革中面临着一些问题。本文首先分析了我国当前 农村信用杜改革中存在的问题，继而提出了进一步深化农 村信用社改革的对策建议，最后对这一问题进行了总结， 以期对我国农村信用社的改革提供一点理论支持。 【关键词】农村信用社改革问题建议 一、当前农村信用社改革中存在的问题 发展战略不明确 全国农村信用社改革按国家宏观政策组建联社、合作 银行或商业银行。对于基层的信用社来讲，他们缺乏对自 身及所处的经济环境的清醒的认识。牌子变了，内部体制 如何及时转变，以后的发展方向如何，对于这些问题都缺 乏足够的认识和思考。 农村商业银行和农村合作银行具有金融空间结构效率 方面的比较优势：（1）体制完善、经营灵活；（2）扎根于地 方，网点多、人脉熟；（3）信贷资产质量优；（4）农村金融 格局的调整为农村商业银行和农村合作银行的发展提供了 契机。通过以上对农村商业银行和农村合作银行优势的分 析，进一步明确了农村商业银行和农村合作银行的市场定 位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、 抢客户，而在于要充分发挥其地方性银行的地域优势、网 点优势和决策优势，在细分市场的基础上为支持当地的经 济发展提供全方位的金融服务。 市场定位不准确 综观我国当前的金融市场，各家商业银行在目标客户 的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于 市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致; 是金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性 很强；三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、 大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、政府 相关部门等，而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣 不大。这是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分 竞争，但既不利于资源配置效率的提高，造成了金融资源 的重复投入和浪费，同时也导致了对弱势农业，农村经济 中非国有企业、个体农户的金融约束。 由于发展方向不明，自身的定位也就模棱两可，市场 定位不准，一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社 发展目标，二是会偏离自身发展的正常轨道。 经营管理体制落后 由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干 部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬 管理等各个方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落实 的机制，缺乏监督制度执行的措施，特别是缺乏对高管人 员的有效监督，使农村信用社产生内部道德风险，成为形 成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。二、 进一步深化农村信用社改革的对策建议 1.进一步完善银行经营管理体制， 1.进一步完善银行经营管理体制， 积极开展联合与并 农村商业银行和农村合作银行股份制的治理结构己经 形成，但与之相对应的决策链、管理链、业务操作链还需 进一步理顺。面对瞬息万变的市场和激烈的同业竞争，农 村商业银行和农村合作银行要本着审慎经营和稳健发展的 观念逐步完善内控制度、风险管理制度、监察审计制度， 并建立与银行发展策略和价值理念相一致的薪酬机制、考 核机制、晋升机制、岗位流动制度等一系列激励约束机制 2.正确确定农村金融机构的市场定位 农村商业银行和农村合作银行一般都组建在我国经济 发达地区，所面临的农村经济环境已发生了巨大的改变。 农村经济己不是单一的第一产业、第二产业、第三产业均 衡发展，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济 成分大幅增加，大多数农民己经向第二产业和第三产业转 移、向城镇集中，第二产业和第三产业已经成为当地农村 经济的主体。 面对农村经济和地方产业结构的变化，农村商业银行 和农村合作银行要及时转变传统的支农观念，调整信用社 时期的市场定位，由原来的支持“三农”扩展到立足于支 持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和个体民营 经济，服务优质客户。 3.制定符合宏观经济金融形势发展要求的发展战略 建立健全规范和完善的法人治理结构，实现决策的民 主化、管理的科学化，是农村商业银行和农村合作银行向 现代金融企业转变的必然要求，也是金融机构可持续发展 的根本保证。与目标相适应的智力结构应包括：有效的董 事会、监事会对管理层的监督和制约；独立的风险控制、 审计、薪酬委员会；独立、市场化和专业化的管理层。其 中，独立、相互制衡是控制风险的关键。虽然农村商业银 行和农村合作银行都建立了 “三会”制度，但离现代企业 制度的要求还有一定距离，特别是在职权的划分、职能的 发挥、职责的承担上仍需进一步规范。 优化农村金融机构的基本企业队伍建设 市场环境在改变，竞争对手在进步，农村商业银行和 农村合作银行的服务对象更是在不断成长与发展。面对客 户的改变，农村商业银行和农村合作银行的员工也必须发