我国农村信用社农户小额信贷问题分析.docVIP

我国农村信用社农户小额信贷问题分析 论文关键词：农村信用社；小额信贷；贫困农户 论文摘要：农村信用社农户小额信贷在解决贫困农户 贷款难、增加农户收八及缓解贫困方面发挥着不可替代的 作用。然而，在农村信用社农户小额信贷推行中还存在着 不少问题。本文介绍了农户小额信贷的概念，并重点对农 村信用社农户小额信贷存在问题进行了分析和探讨。 1农户小额信货概述 小额信贷是指通过向低收入客户、个体经营者提供金 融服务和社会服务等，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫 困的活动，其含义具有金融含义和社会含义双重属性。国 际社会一般将其视为农村金融服务的一种制度创新，主要 目的是增加收入、缓解贫困。 农户小额信贷是指以农户为贷款对象，基于农户的信 誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保 的贷款。农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸收的 存款及中央银行的再贷款，贷款发放及收回的整个过程均 由农村信用社办理，并采取“一次核定，随用随贷，余额 控制、周转使用”的办法。具体如下：首先由农户向农村 信用社提出申请，再由农村信用社对农户信用进行评定， 在信用评定的基础上，根据不同的等级，对农户发放不同 信用额度的贷款证，持有贷款证的农民，在需要贷款时， 可以凭贷款证及有效的身份证件直接到信用社营业网点办 理限额内贷款，无需层层办理手续。 2我国农村信用社农户小额信贷存在问题 农户小额信贷的实施时间虽然不长，但在全国及各省 市地区发展迅速，取得了显著的成就。然而，如果将为低 收入人口提供可持续信贷服务作为农户小额信贷的终极目 标，那么中国目前的农村信用社农户小额信贷项目处于发 展初期，存在着一系列问题。 运作机构问题分析 农村信用社产生于中国农村，并伴随着中国整个金融 体系及农村金融体系的建立、健全，其职能、性质都在不 断的发生转变，几十年曲折的发展历程都打下了中国经济 发展的烙印，也留下了许多历史遗留问题，影响着农村信 用社支农的实力和小额信贷的发放。 首先，由于政策性原因，在20世纪8 0年代中期为了 促进乡镇企业的发展，农村信用社盲目地将大量的资金贷 给乡镇企业，而大多数企业又由于经营管理不善、投资失 误等原因形成了不少坏帐。其次，农村信用社产权含混不 清。由于产权不够明晰，法人治理中权力义务责任的严重 失衡，引发了一系列侵害信用社利益的行为，如经营管理 者的道德风险、滥用职务、粗放经营、滥用职工、加重农 民负担、挪用资金、奢华消费等等。最后，业务素质普遍 偏低。相对于其他银行等金融机构，农村信用社的员工的 文化程度低、专业技术水平差、且观念保守、知识老化， 加之农村信用社不重视对员工知识、技能的培训，其业务 素质普遍偏低，在众多金融机构中不具有竞争优势。 运作流程中的问题 农村信用社农户小额信贷的运作流程，从为农户建立 信用档案开始，中间经历了贷款申请、信用评定、发放贷 款证、取款、贷后监督，直到收回贷款并做出记录，又再 次进行信用评定结束，这八个环从环环相扣，并形成了一 个有跟踪反馈并能不断完善、更新的循环系统。 从实践上来看，由于受到内部、外部一些因素的制约， 农村信用社农户小额信贷在具体操作过程中，或是某些环 节缺位；或是某些环节虽然名义上存在，但实际上形同虚 设，或是在执行过程中不够规范，贷出资金的投放资质量 及可回收性均难以保证。为客户建立信用档案环节。很多 农村信用社对于建立农户信用档案这一基础性环节十分不 重视，有些直接从当地的派出所抄来农户资料建立农户经 济档案，内容也十分简单，对于一些诸如个人品质、经济 收入、生产经营活动主要内容、经营能力等重要的资信内 容基本没有记录，不能全面反映农户真实的情况。虽然有 些农村信用社也对农户进行实地调查，但是很多流于形式 调查的质量不能保证。 对客户进行信用评定环节。由于某些信贷员对农户不 甚了解，使得评定小组对农户代表和村组干部有着强烈的 依赖性，仅凭他们的一面之词便予以授信。加上在农村一 些工作极易受人情、关系和其他一些外在因素的影响，致 使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性，导 致农户小额信贷信用评定失真。除了上述主观原因以外， 由于基层农村信用社外勤工作人员编制普遍较少，但对于 农户进行信用评定工作量很大，很多信贷员虽想尽职尽责 却力不从心，无意中造成了信用评定的不客观、不准确。 关于贷后监督环节。在实际操作中，一些农村信用社 按农户贷款证对他们发放了小额信贷，可是贷后检查、跟 踪管理工作却没有及时跟上。尤其是一些信贷员，存在着 认识上的误区，认为款项贷出后，就完成了信贷工作，也 不愿意在事后深入农村的田间地头，了解资金是否按规定 使用。对于一些农户将自身贷款转借的行为，更是无法 觉。贷后监督环节缺位严重，间接降低了信贷资金的可回 收性，增加了农户小额信贷风险。 关于信