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我国信用卡消费的“短板”问题及对策 内容摘要：随着我国经济水平的提高和人们生活节奏 的加快，我国信用卡市场有了长足的发展。但与国外成熟 的信用卡市场相比，尤其是在信用卡消费方面还存在很大 差距。本文从我国信用卡市场发展现状分析入手，重点对 我国信用卡消费存在的短板问题，如：心理短板、受理短 板、管理短板、监理短板、法理短板等进行了深入探讨， 进而有针对性地提出了解决信用卡消费短板问题、促进我 国信用卡消费的现实对策。 关键词：信用卡消费短板问题解决对策 随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我 国的信用卡市场有了长足的发展。据统计，从1985年中国 银行发行国内第一张信用卡到XX年底，我国已有发卡机构 110多家，信用卡发行量已经突破1000万张，648个城市实 现了信用卡联网通用，特约商户接近30万家，年交易总额 达到18万亿元。 虽然我国信用卡业务的发展速度快、发展潜力大，但 与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距。首先， 从信用卡发卡数量来看，到XX年底，我国共发行亿张银行 卡，其中信用卡亿张，占总发卡量的％，远远低于同期发达 国家的平均水平。同期，美国、中国香港等发达的国家与 地区信用卡的市场占有率超过80 %。而且，从信用卡人均 持卡量看，我国人均持卡量仅为张，同期美国、韩国的人 均持卡量分别达到张和张。其次，从持卡人用卡频率看， 由于我国持卡人的用卡习惯还没有普及形成，持卡人的用 卡频率仅为美国的1/15、韩国的1/5左右。第三，从特约 商户普及率来看，差距更为明显，美国的商户普及率接近 1 00%,而我国仅为2 %。第四，从持卡消费的比例看，瑞典、 法国、美国、韩国等国家的持卡消费总额占社会商品零售 总额的比例分别达到63%、55%、27%和35%,而我国目前这 一比例仅为％。那么造成上述差距、制约着我国信用卡消费 的因素有哪些呢？ 我国信用卡消费的短板问题分析 （一）心理短板问题 据国外经验，一个优质的信用卡客户的条件是：拥有 稳定的职业或收入，爱好消费并可以接受负债消费，愿意 并能够支付透支带来的利息。而从我国现实情况看，绝大 多数的中国普通百姓并没有负债消费的习惯。这是因为， 中国的传统消费文化所促成的消费心理反映为一种特殊的 消费价值观。中华民族是讲究内心修炼和顿悟文化的民族， 具有内敛性、和谐性的整体特征，其消费习惯属于节制、 内控和适量的消费类型，大多数的消费支出总是小于收入 存量的。传统消费文化的影响，也使得中国消费者习惯于 现金交易，较难接受信贷消费的现代观念。加之目前中国 的人均收入还处于不富裕状态，以及转型市场时期的社会 保障体系还不健全，各种潜在风险的存在使得中国的消费 不可能在短时期内发生结构性的转变，即消费在总体上会 依然处于收敛方式，不可能出现信贷消费、透支消费、信 用消费的急剧飙升。 （二）受理短板问题 信用卡作为一种信用贷款和支付工具，其生存的必要 条件在于是否能被广泛地接受，即是否具有良好的受理环 境。而我国持卡消费不普及的一个重要原因恰恰是受理环 境差，支付不方便。一是特约商户的数量少。目前全国可 以受理联网信用卡的特约商户只有20万家，不到全国商户 总数的3 %，在ATM机方面，我国ATM的每百万人拥有量为 40台，而发达国家的拥有量达到1 100多台/百万人。有限 的P0S机和AT M机数量严重限制了持卡消费的范围，抑制 了消费者持卡消费的积极性。二是特约商户分布不均匀。 多数处在发达地区的大商场和大酒店，而居民日常的消费 地点大多无法受理信用卡消费。这在一定程度上限制了信 用卡消费的普及。三是特约网点的服务态度和商品质量不 尽如人意。不少消费者在持卡消费的过程中常常感到：持 卡消费所耗时间多于现金交易所要的时间，持卡消费退换 商品的难度比现金交易更大。这样，也使得许多人不愿意 使用信用卡消费。 （三）管理短板问题 技术短板制约信用卡消费。目前，由于各信用卡发 卡银行对信用卡的使用规定不同，操作流程不同，因而信 用卡跨行交易不得不兼顾各种标准和处理方式，大大增加 了联网联合和跨行交易处理的难度，使用中“吞卡”现象、 使用不灵等情况时有发生，造成信用卡交易成功率低，交 易差错率高的问题存在。据XX年6月份的数据：全国跨行 交易的成功率为％，在该月发生的万笔跨行差错交易中，A TM的差错率为％，P OS机的差错率为％。 营销短板制约信用卡消费。由于信用卡业务在我国 发展的历史较短，各商业银行在信用卡营销上存在种种问 题。观念陈旧、自我中心、大量推销、简单推销、营销雷 同、渠道单一、无序竞争等问题时有表现。各发卡银行的 信用卡营销给人的感觉是“看起来都差不多”。而合理的市 场细分、准确的客户选择、差异的市场定位、多样的市场 营销策略组合、知识营销、整合营销等深层次细节