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我国商业银行推行绿色信贷的思考 论文关键词：绿色信贷；可持续发展；社会责任 论文提要：随着我国经济总量及经济规模的发展壮大， 我国的生态环境不断受到环境污染的严峻挑战。同时，在 我国金融界出现了绿色信贷的意识与行动，绿色信贷为社 会各界所关注。本文就绿色信贷中所涉及的商业银行商业 利益与履行社会责任的冲突、银政企三方的“利益同谋”、 企业的违约成本过低及企业的信息不对称等问题进行探讨， 并提出对策建议。 、引言 近年来，我国的经济发展取得了举世瞩目的成就，然 而生态环境也不断受到环境污染的严峻挑战。一系列环境 污染事件，敲响了环境治理的警钟，保护生态环境和可持 续发展逐渐成为人们的共识。与此同时，在我国金融界也 出现了绿色信贷的意识与行动，绿色信贷为社会各界所关 注。推行绿色信贷无疑对建设资源节约型、环境友好型社 会具有重要的现实意义。然而，我国商业银行在践行绿色 信贷的道路上尚有诸多荆棘，涉及商业银行商业利益与履 行社会责任的冲突、银政企三方的“利益同谋”、企业的违 约成本过低及企业的信息不对称等诸方面。 、商业银行商业利益与履行社会责任的冲突 绿色信贷的理念已经暗示了商业银行应尽的社会责任 但是，随着我国商业银行市场化改革的不断推进，实现效 益最大化成为其主要动机之一，即商业银行是逐利的。很 显然，商业银行在追求商业利益时难以兼顾社会责任。在 目前政策和盈利环境下，虽然对“两高”行业的贷款己经 被谨慎投放，但是贷款余额依然占据了商业银行信贷的相 当比例。银监会的调查显示，截至XX年3月末，五大行（ 工、农、中、建、交）发放的“两高”行业贷款余额达13 亿元，占五行全部贷款余额的11%。正因为商业银行是逐利 的，所以它不得不去做这些大项目，否则就是哪家银行执 行政策越彻底，其客户资源、市场份额流失越快，其受到 的损失越大。如此一来，我们一味地责备商业银行助纣为 虐造成了 “高能耗、高污染”行业的膨胀和大规模的扩张 无疑显得有失公允。另外，各银行均实行分行制，管理链 条较长，且绩效考核体系以经济指标为主，并未将环保绩 效纳入其中，因而不排除一些分行为了完成考核指标而无 视总行关于实施绿色信贷要求的可能。XX年二季度中国货 币政策执行报告就显示，截至6月末，投向高耗能行业的 中长期贷款占比为％，六大主要高耗能行业累计完成投资额 同比增长％，均呈逐季加快趋势。 笔者认为，要扭转此局势，一方面必须对商业银行的 信贷提供一个出口。现在除了限制商业银行的信贷行为， 也要引导和鼓励新的资金投向，这比堵住商业银行信贷规 模扩张可能更有效果。这一方面必须由国家的产业政策提 供支持，尤其对那些有利于环保的大项目（如风力发电、 垃圾发电），除了在信贷上给予支持，国家还应该制定相应 的配套政策，如减免税收、财政贴息等财政政策，以调动 并确保商业银行推行绿色信贷的积极性。另外，给予创新 型的、技术自主革新的商业项目支持，因为之所以造成现 在这么严重的污染，除了企业趋利的原因以外，还在于处 理成本太高，或者技术水平太低，所以导致了许多企业在 这一方面不作为了，因此要鼓励商业银行在这一方面给予 信贷支持；另一方面银行业内部必须建立相应的激励约束 机制，为商业银行各分支机构实施绿色信贷提供动力。在 这方面，不仅要有对商业银行违规向环境违法项目贷款的 行为实行责任追究和处罚的措施，而且还要有对切实执行 “绿色信贷”成效显著的商业银行实行奖励政策。 三、银政企三方的“利益同谋”问题 改革开放以来，地方政府始终存在很强的地方保护主 义色彩，采取多种方式争夺银行的信贷资源。那些污染大 户往往是纳税大户，是当地政府的经济支柱，地方政府为 了完成上级考核指标、提升政绩，会千方百计地保住企业。 据国家环保总局公布的数据，XX?XX年期间，由于地方政 府的纵容和袒护，全国7, 000宗环保违法案件仅有5⑻件 得到处理，仅为全部案件的％。地方银行把压力转移到银行 上，而地方银行与政府之间的特殊利益关联，往往会使得 银行陷入左右为难的境地。何况，银行尤其是国有大中型 银行，往往也背负着“支持地方经济发展”的宏观政策负 担，以及“多贷增效”的企业盈利性目标。不少污染企业 的利润产值并不低，还贷及时，还有地方政府做风险担保， 符合银行信贷追求“大客户、高信贷”的利润导向性。故 逐利动机驱使得银行只看重信贷结果而不看其过程。因此， 绿色信贷单纯依赖于银行自律是不够的，我国中央政府有 必要将环保指标纳入地方官员的绩效考核指标体系，或是 加大环保指标在地方政府绩效考核指标中的比重，并以立 法或规定等形式隔绝地方政府对商业银行经营行为的干 预。以人大审核为首的财政监管，对地方“污染政绩”的 经济约束是最硬的， 银行信贷的约束则软得多。 四、企业的违约成本问题 长期以来，企业放任污染，对