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授信业务精细化管理调研报告 授信业务精细化管理调研报告[1/3] 一、关于产品创新能力 当前，国内外经济形势错综复杂，国内经济增速放缓， 国际经济形势严峻，有效信贷市场空间逐步趋小，为争夺 有限的信贷资源，金融同业间的竞争日趋“白热化”。农行 要从激烈的同业竞争环境中脱颖而出，仅仅依靠传统的同 质化竞争手段显然难以成功，必须通过差 异化的竞争才能取得突破，这对我行的产品创新能力 提出了更高的要求。目前，我行新产品的推出由各条线业 务部门分头进行，各自为政，存在市场反应速度慢、推出 效率低、通用性不强、缺少特色产品等方面的问题。要解 决这些问题，建议从以下三方面来提高产品创新能力。 一是要建立通畅的市场信息反馈通道。目前，我行缺 乏专门的市场信息反馈渠道，基层行获取的市场需求信息 很难及时传递，并引起足够重视，转化为合适的产品。以 动产质押贷款为例，机械制造业、造船行业是泰州地区的 支柱产业，钢材是这两个行业生产的主要原材料，物理、 化学性能稳定性，损耗小，不易变质，便于长期保管，流 动性强，易于变现，属于优良的动产质押物，开展动产质 押贷款业务具有良好的市场前景，且风险可控，流动性优 于房产抵押，我市其他金融机构早已推出了相关的动产质 押产品，而我行一直无法开办此项业务，导致我行在同业 竞争中处于劣势，甚至有部分客户出现了流失。 二是加强市场调研，丰富产品类型。对内而言，在推 出新产品的过程中，要强化部门之间横向联系，加大创新 力度，结合多种业务品种开发复合型产品。对外而言，一 方面，加强金融市场的深入研究，以方案营销为手段，及 时捕捉市场需求信息，适时推出适销对路的新产品。另一 方面，加强产业链金融产品的研究，通过打造行业产业链 /PC整体解决方案，开发新产品，推动相关业务的有效发 既能加强对现有客户的维护，又能拓展市场的宽度。 /PC 三是加强产品实施情况的反馈，及时修正完善己有产 品。新产品推出后，与市场要进行不断的磨合，因此，还 需要加强产品推出的市场反应情况调查，及时根据市场要 求对产品进行修正完善，使产品更趋合理。 二、关于提升经营管理层次 1、推行管理行前台部门的事实部制模式。将管理行前 台部门直接营销职能单独划出，实行事业部制管理，充分 发挥各级管理行前台部门的精英团队优势，成为农业银行 城区业务和辖内大客户拓展的主力军，真正启动由部门银 行向流程银行的转变，推动系统性、行业性大客户的直接 营销、维护、管理的高效和科学运行。 2、加强集团性客户的扎口管理。集团性客户具有组织 机构复杂，关联企业隐蔽，银企信息严重不对称，信贷监 管和风险控制难度系数高，风险的发生具有突发性、连锁 性、扩散性和数额大等特点。因此，集团性客户，特别是 跨区域的集团客户应作为提升经营管理层次的重点，但要 面对市场实际，不能一味等轧口。在实际管理过程中，对 单个客户可单独授信，由轧口行汇总。协办行要定期向主 办行通报成员企业的评价情况及获取的相关信息，集团主 体所在行应定期牵头对集团进行整体评价，对集团整体风 险及时反馈和提示，通过主办行与协办行的合作，多渠 道、全方位地了解集团信息，甄别真伪，在动态中控制单 个客户的授信，在把握风险的同时，有效提高运作效率。 3、建立以风险程度为核心的分层管理模式。提升经营 管理层次，应该是风险管理层次的提升，即将风险难以控 制和难以把握的业务提升层次，而不能简单地理解为审批 权限的提升，对风险较低的客户和业务，不仅不能上收， 还应该适当的下放权限。目前，我行的客户分层管理模式， 实行的是大额客户和大额业务的权限上收，大额客户和大 额业务就其风险绝对额固然可能相对较高，但并不能单纯 以业务的额度来确定风险程度，对于某些黄金重点客户， 相同额度的业务风险程度要远远低于相同额度的中小客户 业务集合，因此，我行建议，管理行最重要的是把好客户 的准入关，从严审核客户的准入资格，在准入资格已确定 的一定时期内，对黄金、重点客户应尽可能将具体的业务 权限下发，缩短信贷业务的审批流程，提高信贷运作效率， 增强农行的同业竞争力。 三、关于行业信贷政策 总行从就提出了行业授信的概念，出台了《行业授信 管理指引》，今年新颁布的《法人客户信用等级评定管理办 法》首次引入了行业风险评价，将行业特征作为客户信用 等级评价的一个修正指标，省分行从开始对部分受宏观调 整政策影响较大的行业实施“支控压”名单制管理，但与 其他金融机构相比，我行的行业信贷政策管理仍显粗放。 目前，我行信用等级测评系统中，只有31个行业的风险评 价指标，而建设银行已细化到251个行业，根据《国民经 济行业分类》(gb/t4754-),可以细分为95个大类、3 96 个中类、1200多个小类，同时，我行对钢铁、水泥、纺织 等受国家宏观政策影响较大的行业采取