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掌上银行业务 城市支行培育新生市 场竞争力的突围方向 中国农业银行成都总府支行 摘要： 本文立足于农行成都总府支行实际，重点阐述丫当前城市支行发展掌上银行业 务的背景，发展现状，存在的问题和困难，分别从发展战略、营销策略、队伍建 设和风险管理等方面探索了掌上银行发展路径。 关键词： 掌上银行;新生竞争力;突围探索; 收稿日期：2017-03-31 Received： 2017-03-31 一、掌上银行业务发展背景 面对当前经济增速放缓、存贷款利差收窄、互联网金融新业态兴起等金融环境的 巨大变化，整个行业正在重新洗牌，商业银行尤其是省会城市商业银行竞争口 趋激烈。四川省省会成都是西部地区重要的经济中心、科技中心、文创中心、对 外交往中心和综合交通枢纽。国有四大银行都将其视作战略要地，集中力量在该 地IX发展业务，集约化程度高。近年来，成都加快建设国家中心城市，打造丙部 金融中心，银行同业争相扎根成都，市场竞争己经达到白热化程度。0前，在川 银行已增至50多家，各家商业银行在盈利和同业竞争的驱动下，纷纷作出转型 “亮剑”，竭力寻找新兴中收突破口，不断满足各项新的多元化金融需求。作为 省会城市行，成都总府支行面临金融资源富集、金融需求旺盛、金融竞争激烈的 形势，如何在一片“红海”中成功突围，已成为一个不需研究的问题。 未来银行的发展扩张不再依托网点数、员工数粗放式增长，而更多依靠模式创新 和科技驱动。凭借低廉的上网成本、先进的手机终端以及开放的客户优势，掌上 银行己迅速崛起，发展成为颇具潜力、不容忽视的一股新兴金融势力，逐渐驱动 商业银行业务模式发生新的转型和变革。在互联网时代，“一部手机就是一个银 行网点”。各家银行纷纷重拳出击，将移动金融作为获客的主要渠道，发力移动 金融生态圈建设，并以此撬动经营转型。建设银行提出“移动优先”战略，率先 推出“手机到手机转账”功能，夼力抢占移动金融制高点。工商银行着力开拓互 联网金融市场，现已搭建起“融e联”即时通讯平台，并镶入手机银行、缴费、 充值、购物等各类支付场景，积极打造以此为代表的e-TCBC互联网金融品牌。 招商银行建立“外接流量、N建平台、流量经营”的12字移动互联网战略，以 手机为中心，加大手机银行等投入，大力抢占市场份额。掌上银行势必将成为城 市商业银行的新生竞争力，甚至形成“得掌银得天下”的态势。因此，笔者认为, 发展掌上银行业务，对于推动商业银行零售业务转型，提升零售业务价值创造 力，助力城市行在困境屮突围具有重大意义。 二、总府支行发展掌上银行业务现状及面临的问题 （一）发展现状 农行成都市总府支行目前有7个网点，存贷款规模均过百亿，年创利超5亿元。 随着互联网技术的发展，近年来，该行瞄准互联网金融，不断扩大掌银业务营 销半径，发展了市场势力。一是总体规模、质量稳健发展，点均增势明显。截至 2017年5月末，全行掌上银行活跃客户近3万户，动户率近90%,月度新增一千 多户，点日均增量5.2户，位居全省系统内前列。该行辖内员工掌银使用覆盖率 近100%，外汇交易占比、个贷客户使用率亦位居系统内前列。二是客户涵盖范 围逐步拓宽。掌银业务具有实时、便捷、成木低的特点，扩展了支行客服时间和 空间，增强客户场景体验，吸引并稳固基金、投资等零售类几乎所冇业务的0标 客户，也深受客户欢迎。三是掌银业务带动效应口渐增强。依托掌银特殊功能， 支行发展并维护了个人贵宾客户1.3万户，信用卡及个贷客户共计1万余户，吸 引其余零雋业务目标客户数千户。三是掌银业务分流效应日渐明显。掌银等新型 业务的拓展，全行客户得以有效分流，减轻柜台压力，为柜员营销拓展了空间。 截至5月末，支行掌银等互联网电子银行业务共迁移近70%的柜台业务，其中基 金业务、理财业务、保险业务、结售汇业务电银渠道占比分别为80%、75%、78%、 85%。四是人冰储备优势为发展掌银业务提供了支撑。支行员工平均年龄36岁， 青年员工占比近70%，其中89%具有大学本科以上学历，包括硕士研宄生51人， 博士研究生2人，CFP注册理财师等专业人才近40人，掌银业务发展的人才优 势明显。 掌银业务面临的困难 1、客群营销遇瓶颈。 一是市场型客户推介难度较大。支行辖内近30%网点为市场型网点。市场内建材、 五金店铺工作人员，受教育程度、固定思维和生活工作习惯等影响，多不购买智 能手机或具有但不能熟练使用，II习惯在网点大厅排列站队办理存取款业务， 对于使用掌上银行管理资金比较排斥。二是社区型网点获客困难。以支行辖内某 社区型网点为例，目标客户多为周边楼盘居民。上班吋间，门庭较冷清，鲜有大 批访客，加之支持市政改造，网点门楣被高架桥遮挡，访客人数骤减一半，有 时一整天只有20余位客户上门，＞1.多为周边居住的老年退休职工，很难接受掌 上银