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我国网络金融的现状与未来 我国网络金融最近几年取得了很多成绩。特别是XX年 以来,全国跨银行的汇款成绩非常了不起。从工商银行可以 看出，个人网上银行，以及企业网上银行的功能是非常丰富 的。除了银行业务，还有很多混合业务，如基金、期货等交 易平台。 一、我国网络金融的成绩 企业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。 如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自 动办理质押和贷款手续。 网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首 的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。 其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中 心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产 品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的 科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事 属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门 有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务 部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第 一线培养了金融和计算机复合型人才。 网络证券的巨大进步是在经历XX年、XX年证券业务量 飙升的考验之后建立起来的。当时出了不少事情，如交易系 统崩溃，客户起诉证券公司等。这导致证券公司不得不花大 力气进行证券交易系统的升级与改造，交易技术因而有了很 大的提高，成功实现了网络证券的跨越。现在的主要问题是， 银行和证券接口标准不统一，影响了设计与维护工作量。如 果有N家银行、M家证券公司，如果没有统一标准，最多需要 NM种接口。但是，如果银行和证券公司的接口统一的话，只 需要一种模式。交易成本得到极大的节约，这里面就存在制 度创新的经济价值。但是，这种制度创新如果不是由证监会 来推动的话，是很难完成的。这就需要计划手段，需要行政 权力，来完成市场难以完成的任务。 网络证券取得了最大的成绩也是全国大集中，实现C/S 业务模式。客户从网站下载客户端，在本安装后，就可以查 看行情，也可以网上交易。在C/S模式而不是B/S模式下进 行网上证券交易是证券行业的特点。证券公司后台、前台 实现了一体化，管理信息和前台实现集成，工作流、CRM、 ERP功能都早就已经实现了。网上证券交易也比较稳定，基 本不出差错。 网络保险是中国金融电子商务做得最落后的一个。首 先区域大集中已经实现了，但是离全国大集中还有一段的距 离。保监会正在推动这项工作，人保、人寿都在做这项工作。 保监会首先要求保险公司实现财务方面的大集中，以控制财 务风险。保险公司己经出现省级领导人物携巨款逃出国外 的事例，原先存在的财务体制风险巨大。在没有实现全国财 务大集中之前，分公司到底有多少保费收入、都存在哪儿了， 这些重要信息总部都不知道。结果，巨额资金成了一把手的 小金库，风险巨大。所以，这种财务制度必须改变，借助于银 行全国数据大集中改善了总部控制基层能力的经验，保险公 司财务全国大集中就势在必行。 第二，保险电子商务过于简单，网络上投保的主要是意 外险。意外险不需要体检，也不需要像团险那样讨价还价， 简单易行。国外还有车险，但是国内网上做不了。国内车销 售主要通过是电话保险营销来实现，保险公司有大量的合同 工，兼职或者专职，年轻或者年老，工资很低，一般只有一千 多，高的不超过三千。这些车队代理员根据客户在电话里留 下的信息上门服务，签合同。车险合同必须面签，网签无效。 第三，医疗、寿险、团险、财险、年金大多不是通过保 险电子商务来完成的。 第四，保监会越来越重视保险电子商务。保险电子商务 可以改进保险公司的管理能力，提升竞争力，保险公司内部 核保、理赔、档案影印化。二、我国网络金融的不足 我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也 确实存在很多不足。解决这些问题可能受到很多制度方面 的制约。 网络银行方面的不足： 第一，技术方面的制约。如银行的核心业务受到零售业 务量的冲击，网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪， 后果很严重。 第二，我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和 标准我们做得不多。软件设计随需应变的能力离现实的需 求还是有很大的差距。 第三，我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来 说是制度的问题，短期内很难解决。因为金融机构有个想法， 他觉得人才不是很重视，来不来都没关系。这种理念导致了 高水平人才的流失，最终影响的是核心能力。大型金融机构 的能力是有的，但是能力下降了。 网络证券受到金融制度的制约。我国证券业在金融行 业中是最落后的，企业债券、二板市场、基金的国外交易等 等，都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能化交易 方面正在做出有益的探索，但较成熟的国外技术还略逊一 筹。另外，网络证券还受到资本规模的限制，创新活力也不 如银行。电子钱包由于公交卡等非银行机构的介入，正在释