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探究互联网金融对居民理财的影响 于新美 青岛理工大学商学院 摘要： 近年来，全球互联网技术迅速提升，并逐渐向金融服务业扩展，互联网与金融 服务业的相互融合促进了居民理财领域的发展。居民的生活水平也在科学技术的 推动下不断提升，理财需求口益高涨，互联网金融为居民理财提供个更为 便捷的应用平台。 关键词： 互联网金融;居民理财;蚂蚁金服;支付宝; 收稿日期：2017-07-14 Received： 2017-07-14 0引言 2015年十二届全国人大三次会议上，李克强总理提山“互联网+”行动计划， 该计划指出，“制定‘互联网+ ’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、 物联网等与现代制造业相结合，促电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展， 引导互联网企业扩展国际市场”。 1互联网金融的发展现状 互联网金融的关注度较高，主要使用人群集中于年轻人。虚拟网络的迅速发展， 为全体国民特别是年轻人，提供Y更加便利的消费手段。据《2016年第38次屮 国互联网发展状况统计报告》数据可知，20-59岁的网民人数占整体网民人数的 73. 3%,占了总体人数的一半以上，该部分人群正是储蓄及金融消费的主要人群, 并且18-35岁的年轻人是互联网金融的主要消费群体。调查表明，绝大多数具有 消费能力的年轻人对互联网理财己冇足够了解，并IL半数的人己经购买了互联 网理财产品。由此可见，互联网金融灵活度较高、操作便捷的特点受到丫广大年 轻消费群体的青睐。 例如蚂蚁金服，全称为蚂蚁金融服务集团，是由彭蕾等人领导筹建的互联网金 融企业，蚂蚁金服集团旗下的相关业务钮括支付宝、蚂蚁财富、蚂蚁金融云、芝 麻信用以及网上银行等。蚂蚁金服通过“互联网推进器计划”助力金融机构和合 作伙伴加速迈向“互联网+”，为微小企业和个人消费者提供普惠金融服务。其 使用者大多数通过支付宝APP对其相关理财产品进行了解，对软件的各项新功 能进行探究也正是年轻人好奇心的体现，从这一角度出发，也不难解释其主要 使用群体为年轻人的现象。 2互联网金融的特点 2.1以小额资金为主 据2017年江苏省城镇居民的问卷调査结果显示，该地区进行互联网金融投资的 投资额低于1万元的占47. 34%，由此可见，互联网金融的投资额还是以1万元 以下的小额投资为主。其原因主要体现在两方面，首先，互联网金融的发展初期, 系统并不完善，居民使用者仍然存在一定的保守心理，并不会进行大额投资， 而更倾向于小额尝试的方式;其次，居民投资者绝大多并非金融领域的专业人士, 专业知识基础相对薄弱，对互联网金融行业的发展不够了解，所以对居民而言 互联网金融存在着较大的不确定性。 对蚂蚁金服的理财产品进行探宂我们不难发现，其大多数理财产品均设定了相 应的起投金额，但其起投金额的数额一般较低，例如黄金基金的起投金额为1 元，部分基金的起投金额为10元等，这种设定为居民投资者提供了 “将鸡蛋放 于不同篮子中”的选择机会，灵活的存取方式也为使用者省去线下银行的烦琐 操作。 2.2以第三方支付平台为主 第三方支付平台为消费者及商家提供了一种手续简化、信息透明、操作直接的支 付手段，第三方支付平台在具备了一定数量的使用者之后，推出了一系列理财 产品，为用户提供小额资金理财产品，在为消费者提供更加优质的服务的同吋， 促进了互联网金融的发展，为其开拓了市场。 支付宝便是蚂蚁金服所依附的第三方平台，蚂蚁金服在退出支付宝这一第三方 平台的同时，在该平台中设置了相应的互联网理财产品，不仅为顾客提供支付 工具，还实现了理财产品的营销，充分利用了其拥有的顾客群。 2.3存在两极分化现象 在屮国的大部分农村地区，人门老龄化现象较为严重，青年劳动力多数选择进 入城市发展，致使农村人口以中老年为主。在农村，对理财信息有所了解的人较 少，并且大多数居民认为金融产品存在极大的不安全因素，对互联网也存在怀 疑心理，因此，更多的选择将存款进行银行储蓄，而不是进行理财产品的投资。 现如今，支付宝的线下支付功能在城市中使用较为广泛，而在农村地区的适用 面则较为狭小。 3互联网金融产品所面临的风险 3.1政治环境面临的风险 互联网金融行业的监管体系尚不完善，这也为本行业的政策调整带来了极大的 不确定性。现阶段，国家为丫推进“互联网+ ”计划的发展，对互联网金融行业 采取了一系列鼓励政策。但监管制度的匮乏使不法分子有机可乘，缺乏行业监管 制度、入市门槛较低，也使业内企业水平参差不齐，在这种较为混乱的行业条件 之下，政府釆取政策调整也是必然，政策的执行在控制行业环境的同时，也必 将对行业内其他企业的发展产生相应的影响，这使得互联网金融行业的发展存 在着一定的政策风险。 3.2经济环境面临的风险 现如今，我国互联网金融所面临的主耍风险来自于利率风险。在互联网金融行业, 互