民族地区中小企业信用担保体系研究.docVIP

民族地区中小企业信用担保体系研宄 一一以甘肃甘南藏族自治州为例 陆奕名顾锦明 (中央民族大学管理学院，北京100081) 摘要：木文通过对甘肃省甘肃甘南藏族自治州调查研究，分析当地中小企业现实 中存在的问题，并结合当地实际情况，从几个方面提出针对性的建议与意见。 关键词：民族地区；信用担保；体系建设 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1671-6035 (2013) 10-0000-01 一、自治州概况 甘南藏族自治州是全国十个藏族自治州之一，地处青藏高原东北边缘, 全州总面积4.5万平方公里。全州分三个自然类型区，南部为岷迭山区，是全省 重要林区之一；东部为丘陵山地，农林牧兼营；丙北部为广阔的草甸草原，是全 省主要牧区。州内有藏、汉、回、土、蒙等24个民族。境内河流众多，水能资 源得天独厚，可利用量215.86万千瓦。甘南地下矿藏贮量丰富，探明矿种24种。 天然草原4084万亩，理论载畜量达620万个羊单位。林区蕴藏着丰富的野生动 物资源和药材、山珍野菜等植物资源。 州内金融体系机构十分有限，仅有工农建三大国有商业银行，甘肃省农 业发展银行，邮政储蓄和农村信用社。全州存款中个人储蓄大约为80亿元，单 位存款91亿元，大部分为财政存款。企业分布行业多集中在矿产开掘，畜牧业， 乳制品加工，以及水力发电等。收入超过两千万企业有十七家，而工业总产值超 过亿兀的有家，其中黄金占60%，其余为水电站，水泥，乳制况加工等行业。 另外只有一定规模中小企业10家，在甘肃省所有藏族自治州中排名第六，省内 地级市中垫底。 甘南自治州目前共有122家企业，127个项目需要贷款，贷款金额总计 达到46.6亿元，其中银行贷款20亿元，，多用于固定资产投资和补充流动资金。 贷款的小微企业共有156户，个体工商户14845户。数据显示，整个甘南州近三 年，小微企业申请贷款总计有两百二十三户，满足率，即成功贷款户数仅百分之 五十，总额三十五亿元。 二、调研内容及分析 （一）中小企业贷款所面临的问题。 宏观影响。 前文提到，甘南藏族自治州矿产丰富，因此主要为金矿采掘业，冋吋又 有水电企业，但近几年，国家对这两个行业由宽松政策变为限制开发，畜牧业和 乳制品加工受到行业风险拖累，冋吋原材料价格、工资上涨，企业利润下滑，业 绩不佳。旅游业固定资产少，正处于发展阶段，无法保证稳定资金流入和利润, 不能提供良好的资产抵押，亦不能贷款。 贷款手续复杂，成本高。 从申请贷款到取得最后审批，再到钱打入账户，这一过程需要经过许多 步骤，周期十分漫长，大概需要几个月的时间。另外，由于一般企业借款都需要 经过担保公司，收取的手续费所占贷款总额的比例从百分之三到百分之八不等， 除去银行贷款所必要留存的风险准备金，中小企业真正拿到手中的金额比例十分 有限。 当地资本市场不健全。 全州仅有一家为中小企业服务的担保公司，且刚刚成立，自身有很多问 题待解决。 首先，政府给予的资金还没有全部到位，因此资本金较少，提供担保水 平十分有限，利润比例受到严格限制，截止目前利润水平不到千分之四； 其次，受限于规模和行业影响，担保业务多集中于农业，林牧业等，行 业范围窄，业务量十分少； 最后，公司采取与银行合作的方式，合同由对方制定，没有主动权，但风险由其 全部承担，对于贷款损失，政府没有后续的补偿性资金。 除担保公司以外，自治州范围内没有证券公司，保险公司等。 企业规模冇限。 第一，甘南藏族自治州内小微企业众多，但规模小，不具有银行规定的 贷款能力； 第二，包括小微企业在内，中小企业信用等级低，财务制度不健全，抵 御风险能力差，银行等金融机构无法展开授信额度评估； 第三，多数企业没有合适的固定资产进行抵押，基本都为民用住房，有 些其至不能足值； 第四，小企业集资中实物出资现象普遍，而且没有评估报告，手续不规 范，亦不能取得第三方合理评估价值的报告。 除此之外，旅游业没有核心资产，不能抵押，而II只有国家4A级景区 才可贷款。 （二）对策及建议。 针对上述提到的问题，参考当地政府机构，银行以及企业家代表的意见, 综合考虑民族自治地区的特色，现就解决甘南藏族自治州中小企业融资难的问题 提出如下建议： 简化贷款手续。 在流程方面，银行办理中小企业贷款时，可以适当简化办理步骤，冋吋 可适当聘请第三方代替本行自己进行信用评级，并保留记录，以便tl后企业再次 申请贷款时使用，既减少银行方面的工作压力，又加快了整个过程的速度。 建立地方特色贷款品种。 根据当地特色，贷款企业多为畜牧业，可开发牲畜资产评估，寻求第三 方进行扪保之后，达到信用条件进行贷款。以本次调研中的玛曲雪原肉业冇限公 司为例，该企业成立于2001年8月，以加工熟牦牛肉为主要业务，具有典型的 生产吋效性，生产周期仅为3个月。由于从