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浅谈中小企业融资难对策 摘要：摘要：由于中小企业会计信息失真，中小银行数 量少、占有的信贷资源少等原因，造成中小企业融资困难 应鼓励民营资本进入银行业，完善信用担保体系，完善中 小企业征信体系，鼓励评级机构的发展，发展风险投资来 解决中小企业融资难的问题。 关键词：中小企业；融资难；对策 XX年以来，我国出现了中小企业大面积倒闭的现象， 宄其原因，有美国金融危机的影响，人民币升值和劳动成 本上升，还有去年国家采取的紧缩性货币政策造成不少中 小企业资金链断裂，缺乏流动资金，导致企业破产倒闭。 中小企业融资困难的问题由来以久，但今年由于以上四种 因素叠加在一起，这无疑是雪上加霜，使得问题更加突出。 中小企业在国民经济中占有重要地位，中小企业创造 的最终产品和服务的价值占国内生产总值的％，上缴税收占 4 8%，提供的就业岗位占城镇就业岗位的75 %以上，它对于 解决就业问题有重要意义。我们能否构筑一道防火墙，防 止金融危机的影响进一步蔓延，解决中小企业融资难的问 题至关重要。 中小企业融资难的原因，既有自身的问题，如财务记 录不全，会计账目混乱，超过60%的中小企业有披露虚假会 计信息的情况。更主要的是金融体制的问题，我国四大商 业银行占有的信贷资源占80%以上，中小银行占有的信贷资 源少，而四大商业银行投资的重点是大企业、大项目；我 国的信用担保机构发展又比较缓慢。 笔者认为，解决中小企业融资难的问题，必须从以下 几方面着手。 、鼓励民营资本进入银行业 降低中小银行的进入门槛。我国劳动力资源很丰富 但资本和技术比较稀缺，我国的比较优势是发展劳动密集 型企业，而劳动密集型企业规模经济并不明显，因此，我 国的企业中超过99%的企业是中小企业。中小企业融资不能 过度依赖四大商业银行，四大商业银行的比较优势是能为 大企业、大项目提供资金支持。对一笔10万元的贷款和一 笔10亿元的贷款，银行进行贷前调查和贷后监督所支出的 成本差不多，所以四大商业银行更愿意为大企业、大项目 融资。因此，解决中小企业融资难的问题关键是要发展中 小银行。 美国有大约1万家银行，而我国只有100多家银行， 美国的比较优势是发展资本密集型、技术密集型企业，而 这样的企业规模经济显著，所以美国的大企业数量居全世 界之首，但仍有大量的中小银行为中小企业提供金融服务。 中小银行由于资金有限，无法为大企业、大项目融资。 同时，中小银行相对于四大商业银行来说，对本地的中小 企业的经营情况更为了解。中小银行在为中小企业融资方 面，应扮演主力军的角色。降低中小银行的进入门槛，鼓 励民营资本进入这一行业，将大量增加银行的数量，特别 是中小银行的数量，才能极大的缓解中小企业融资难的问 题。 我国批准设立了 一些小额贷款公司，但设立小额贷款 公司的门槛过高，一般的民营企业达不到这样的条件。如 浙江省规定，民营企业要作为小额贷款公司的发起人，该 企业必须是民营企业中的骨干企业，同时小额贷款公司只 能发放贷款而不能吸收存款，这使小额贷款公司缺乏资金 来源，犹如一条腿走路，不能很好地发挥作用。 利率市场化，运用市场机制来动员和分配储蓄。经 过30年的改革，我国绝大部分商品和服务的价格已经由市 场决定，而利率即货币资金的价格仍未完全放开，我国的 利率水平过低，远低于资金的机会成本，也远低于市场均 衡时的利率水平，使得资金的使用效率较低。在去年，我 国的名义利率甚至低于通货膨胀率，即实利利率为负数。 利率市场化，使利率达到市场均衡的利率水平，这将迫使 企业去寻找盈利率高的项目，从而使稀缺的资本配置到最 有效率的用途上。按照最高人民法院的司法解释，利率超 过同期银行贷款利率的4倍的借贷不受法律保护，而民间 借贷大多等于或超过银行利率的4倍。在浙江省，民间借 贷是中小企业重要的资金来源。可以说，没有民间借贷， 就没有浙江省中小企业的迅速发展。在我国的台湾省，政 府对民间借贷基本上采取了默许的态度。我国民间拥有的 金融资本己经远远超过10万亿元，民间资本一直在四处寻 找投资机会。由于目前民间借贷没有合法地位，民间借贷 机构游离在整个金融体系之外，金融监管机构无法对其实 施监管，有一些民间借贷机构沦为犯罪分子洗钱的工具。 利率市场化，鼓励民营银行的发展，可以盘活民间资本， 将民间借贷机构收编为“正规军”，从而对其实施监管。 按现在的存贷款利率，民营银行无法发挥其优势，也 无法取代民间借贷机构。利率市场化后，资金的供给增加， 民营银行可以吸纳大量存款，从而能更好地解决中小企业 融资难的问题。 建立存款保险制度，增强民营银行的信用。工、农、 建、中四大商业银行有国有股，也就是有国家的信誉作为 担保，老百姓把钱存在四大商业银行，不会担心资金的安 全性，民营中小银行破产的概率高于四大商业银行，而民 营银行一旦