家财险之谜-中国平安保险.DOC

我国家财险的发展悖论及其解决 摘 要：家庭财产保险是与人民生活密切相关的保险产品，它是个人保险业务的主要险种和一国财产保险普及程度高低的重要衡量指标。2000年以来，我国家庭财产保险在险种创新上取得了突破性发展，家财险险种不断丰富，保障愈发充分，功能更加全面，其中投资理财型家财险已成为我国投资型非寿险产品的构成主体，更好的满足了不同层次消费者的保险需求。尽管我国经济持续快速发展、居民收入水平不断提高，但家财险却仍在03至05年出现了大幅负增长，显然与其市场期望发展趋势相悖。要解决我国家财险市场“潜在需求巨大”和实际业务规模很小的矛盾，使家财险的发展迈上新台阶，保险公司不仅应当准确定位目标市场，还应加强产品创新和改善营销体制。 关键词：家庭财产保险；负增长；悖论；因素分析；完善 一、我国家庭财产保险业务发展现状 家庭财产保险（简称“家财险”）是我国财产保险传统的“老三险”（即家庭财产保险、企业财产保险和机动车辆保险）之一，该险自上世纪80年代初期国内保险业务恢复以来一直开办至今，经过二十几年的发展，家财险在化解个人和家庭面临的财产损失风险，维护城乡居民生活安定等方面发挥了积极作用。但是，相对于车险、企财险的持续快速发展而言，我国家财险的发展却一直存在投保率低、市场规模小、业务比重小和发展缓慢等问题。据统计，保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，美国更是达到95%,而我国家财险的投保率长期低于10％作者简介：石小航，男，南开大学经济学院风险管理与保险学系研究生。在《金融研究》、《上海保险》、《现代日本经济》、《中国保险报》等刊物公开发表专业论文多 作者简介：石小航，男，南开大学经济学院风险管理与保险学系研究生。在《金融研究》、《上海保险》、《现代日本经济》、《中国保险报》等刊物公开发表专业论文多篇。部分论文被人大复印资料全文转载。 据非寿险市场发展报告显示，2002年，我国北京、上海和广州等大城市的家财险投保率约为7%，中小城市家财险的投保率平均不足5%，农村家财险的投保率微乎其微。 2000年以来，我国家庭财产保险在险种创新上取得了突破性发展，家财险险种不断丰富，保障愈发充分，功能更加全面，其中投资理财型家财险已成为我国投资型非寿险产品的构成主体，更好的满足了不同层次消费者的保险需求。按理说，随着我国社会经济的持续快速发展和居民家庭财富的增加，家财险也理应呈现蓬勃兴旺的发展势头。但是，事与愿违，我国家财险业务从2003年开始连续三年出现大幅负增长，保费收入从2002年的23.7亿元降到了2005年的11.65亿元，2003至2005年保费年均降幅高达21.08%，在非寿险中所占的市场份额也从2002年的3.04%跌至2005年的0.91%，业务规模又重新回到了1999年前的水平（见表1），家财险的实际发展状况与其良好的市场期望水平间存在着巨大的反差，这不能不引起我们的深思。 表1 1999—2005年我国家财险业务指标统计 年份 项目 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 保费收入（亿元） 11.70 12.31 18.86 23.70 19.42 15.28 11.65 增长率（%） －1.27 5.21 53.12 25.66 －18.06 －21.32 －23.76 在非寿险中占比（%） 2.09 2.02 2.74 3.04 2.23 1.37 0.91 资料来源：中国保险年鉴（1999—2003）；唐运祥.中国非寿险市场发展研究报告（2004）[M].北京：中国经济出版社，2005；吴定富.中国保险业发展蓝皮书2004—2005[M].北京：中国广播出版社，2006. 二、我国家庭财产保险业务负增长引发的悖论 首先，家财险业务负增长与宏观经济背景相悖。2000年以来，我国经济持续快速发展，2005年底城乡居民储蓄存款余额突破14万亿元，城镇居民人均可支配收入达到10493元，同时家庭拥有的住房、家电等耐用消费品数量大幅增加。居民收入水平的提高、消费结构的升级，居民拥有的住房和其它高价值耐用消费品的逐步积累及个人投资理财需求的增加，相应地提高了居民的保险购买力和保险需求，为家庭财产保险的发展打下了坚实的物质基础，家财险面临着良好的市场发展机遇。 其次，家财险业务负增长与非寿险业整体发展趋势相悖。2001年至2005年，我国非寿险业总保费收入从688.24亿元增加到1282.74亿元，年均增长率为16.03%，远高于同期国内生产总值9.84%的年均增长率。其中，企财险、机动车辆保险及货运险等险种均实现了较快的发展，而家财险却以年均1.4%的幅度萎缩，尤其是2003年至2005年，家财险业务年均降幅超过20%，与非寿险业整体的快速发展形成了鲜明的对比。 再者，家财险业务负增长与