第二节 保险监管概述.pdf

LOGO 第二节 保险监管概述 1 保险监管的必要性 保险监管的必要性 保险监管的必要性 2 保险监管的原则与目标 保险监管的原则与目标 保险监管的原则与目标 3 保险监管的方式 保险监管的方式 保险监管的方式 保险监管机构 保险监管机构 4 保险监管机构 LOGO 一、保险监管的必要性 保险监管的概念有广义和狭义之分。 广义的保险监管是指在一个国家的范围内， 为达到一定的目标，从国家、社会、保险行 业、保险企业自身等各个层次上对保险企 业、保险经营活动以及保险市场的监督与管 理。 狭义的保险监管仅指国家对保险企业、保险 经营活动及保险市场的监督与管理。 LOGO （一）保险经营具有公共性和社会性 保险业是一个特殊的行业，保险产品与一般商品相比，存 在很大的差异性。人们通过消费保险产品来减少当前利 益，换取对未来的保障，保险企业依靠诚信经营并吸收资 金，其经营成败和对客户未来可能发生风险进行的承诺届 时能否兑现，不仅关系到公司投资者的利益，更关系到社 会公众的利益。人们购买一般商品后，生产企业的后续经 营与客户利益相关度不高，而保险产品的供给和消费具有 一定的特殊性，保险产品本身是无形产品，是对合同规定 的未来损失进行赔偿或给付的承诺，这种承诺有的时效长 达几十年，在长时间的跨度内，仅靠保险企业自我约束来 保证承诺的有效性，是不太现实也不可行的。因此，保险 企业持续经营情况将会广泛、长期地影响到其客户的绝大 部分利益，涉及各行各业、千家万户。如果保险企业破产 或倒闭退出，负面影响将比一般企业要大得多，将使广大 被保险人利益也即社会公众利益受到损害，带来社会福利 损失，影响社会稳定。为保证社会公众利益，确保保险企 业偿付能力，政府对保险业的监管就显得顺理成章和十分 必要。 LOGO （二）保险交易存在信息不对称性和不完全性  在普通行业中，市场中的销售者和购买者都很难具有充分信息，交易 双方存在信息不对称。相对而言，保险业一个技术含量高、业务专业 性强的复杂行业，信息不对称和不完全的问题更为突出。保险合同是 格式合同，保险产品定价和保险合同内容往往由保险企业单方面拟 定，投保人、被保险人对保险费率、保险责任、责任免除、退保等重 要事项的了解有限，一般只能就接受合同或拒绝合同进行选择。因 此，如果缺乏外部监管，保险企业可能利用信息不对称和信息透明度 较低的优势进行损害被保险人利益的行为。一方面容易导致大的保险 企业垄断保险市场，任意提高费率，增加投保人的负担；另一方面可 能滋生许多不正当的竞争行为，如盲目降低保险费事、任意提高佣金 等。这些不正当的竞争行为会严重削弱保险企业的偿付能力，最终损 害被保险人的利益，乃至社会公众的利益。例如，在18世纪初至19世 纪中叶的时候，保险业在各主要资本主义国家空前繁荣，许多人认为 保险业有利可图，便开始进行投机经营，许多基础薄弱的公司相继出 现，随着竞争的激烈化，保险业出现了混乱的局面。于是，各国开始 加强保险立法和保险监管。 LOGO  （三）保险发展存在市场失灵和破坏性竞争 市场失灵理论是研究政府干预市场的一种经济学理论。市 场失灵理论认为，由于存在大量现实和潜在的市场失灵问 题，包括市场存在垄断、信息成本过高、负外部效应、搭 便车现象等，造成理想状况的竞争性市场难以实现