课件：三保险的基本原则.pptVIP

代位追偿原则在人身保险中是否适用？ 我国《保险法》第68条规定：人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 因为人的生命和身体健康是无法估价的，因而不存在由于第三者的赔偿而使被保险人或者受益人获得额外利益的问题，所以，发生第三者侵权行为导致的人身伤害，被保险人可以获得多方面的赔偿而无需权益转让，保险人也无权代位追偿。 七、重复保险的分摊原则 重复保险的概念 重复保险的分摊方式 重复保险的概念 重复保险是指相同的可保利益方就相同的保险标的向两家或两家以上的保险公司投保了相同的风险，两张或两张以上的保险单具有相同的有效期，并且各家保险公司保单上的保险金额总和超过了该保险标的的保险价值，如果保险标的在共同的有效期内发生了损失，就构成了重复保险。 构成重复保险的条件 1）相同的可保利益方——被保险人 2）相同的保险标的——财产或人身 3）两家或两家以上的保险公司 4）投保了相同的风险 5）保险单具有相同的有效期 6）保单上的保险金额总和超过了该保险标的的保险价值 7）保险标的在共同的有效期内发生了损失 重复保险的分摊方式 最大责任分摊法 单独责任分摊法 顺序责任分摊法 最大责任分摊法——保险金额 因为保险金额是保单上规定的保险人负责损失赔偿的最高责任限额，因此，可以用每一家保险公司承保的保险金额与各家保险公司承保的保险金额的总和的比例作为分摊损失金额的计算方法。 也叫比例责任分摊法：按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。 单独责任分摊法——赔偿金额 按照每家保险公司应赔偿的金额来进行分摊。 首先应计算每一家保险公司在没有其他保险公司重复保险的情况下，按照保险单的规定应负的最高责任限额，然后以每一家保险公司的赔偿限额与各家保险公司的赔偿限额总和的比例作为分摊损失金额的计算方法。 顺序责任分摊法 顺序责任分摊方式即由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。 例：保险标的的实际价值是100万元，投保人依次向甲保险公司投保了40万元，向乙保险公司投保了60万元，向丙保险公司投保了20万元，如果在这三张保单同时有效的期间内，该保险标的发生了60万元的实际损失。各保险公司应负的赔偿金额分别为：甲保险公司为30万元，乙保险公司为50万元，丙保险公司为20万元。求每家保险人的分摊金额分别是多少？ 最大责任分摊法： 甲保险人的赔偿金额=（甲保险人的保险金额/ 各家保险人的保险金额之和）*损失金额 =（40/(40+60+20)）*60=20万元 乙保险人的赔偿金额：30万元 丙保险人的赔偿金额：10万元 单独责任分摊法 甲保险人的赔偿金额=（甲保险人的赔偿限额/ 各家保险人的赔偿限额之和）*损失金额 =（30/(30+50+20)）*60=18万元 乙保险人的赔偿金额：30万元 丙保险人的赔偿金额：12万元 顺序责任分摊法 首先：第一家保险公司——甲保险公司 保险金额40万元，赔偿40万元。剩余20万元。 其次：第二家保险公司——乙保险公司 保险金额60万元，赔偿20万元。 丙保险公司不需赔偿。 甲：40万 乙：20万 丙：0万 保险的六大原则 可保利益原则——含义、财产、人身保险的可保利益 最大诚信原则——告知、陈述、保证、弃权、失权 近因原则——近因原则及其判断原则 补偿原则——损失补偿的限制因素 代位追偿原则——构成条件及限制条件 重复保险的分摊原则——分摊方法 小结 练 习 案例分析 练习1：一批咖啡投保我国保险条款海运货物一切险，但未保战争险。运送该批咖啡的船舶突然意外触礁，船长下令施救，结果有1000袋咖啡被救上岸，却被敌对方所捕获。其余的咖啡则因来不及抢救，和船舶一起沉没。（被敌方捕获属除外风险） 请问对此事故，保险人应该如何赔偿？ 1000袋咖啡的损失保险人不赔偿。（近因是战争） 其余咖啡的损失保险人应该承担赔偿责任。（近因是触礁） 练习2、1999年9月，A厂购得奥迪A6轿车一辆，10月，司机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机李某在投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字。2000年5月，该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重毁损。 保险公司