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商业银行大中小企业信贷风险研究和防范对策 摘要：随着我国国民经济的不断发展，大中小企业 已然成为我国国民经济中不可或缺的组成部门，大中小企业 的不断发展对我国市场经济的运行具有重要的现实意义，是 促进我国社会生产、生活水平不断提高的重要推动力，极大 地推进了我国国民经济的增长，缓解了我国庞大的就业压 力，成为我国社会全面发展的关键所在。但与此同时，大中 小企业对商业银行的信贷风险日益增加，对信贷风险的分析 与防范成为了大中小企业发展的重中之重。 关键词：商业银行；大中小企业；信贷风险；分析与防 范 中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号： 1001-828X (2014) 06-0-01 随着社会经济的不断发展，大中小企业成为推动国民经 济的重要动力，大型企业在扩展业务过程中需要资金的支 持，中小企业的资金需求也不次于大企业，因此，商业银行 信贷成为了我国大中小企业获得资金支持的一种途径，但资 金问题虽得到了解决，信贷风险却日益增加。商业银行大中 小企业信贷风险分析与防范的研究成为了商业银行与大中 小企业研究中的重要课题。本文将对商业银行信贷风险的进 行分析，对信贷风险的防范对策进行深入探究。 一、商业银行大中小企业信贷风险分析 在进行商业银行大中小企业的信贷风险分析过程中，充 分了解各个风险因素是提出防范对策的基础前提，只有抓住 了商业银行在大中小企业中信贷风险出现的原因与问题，才 能够根据实际工作情况进行政策、措施的调整，从根本上防 范信贷风险。 1?外部风险要素 宏观经济环境 我国大型企业在发展过程中各方面管理水平相对于中 小企业较强一些，但也存在着很多问题，大中小企业同样都 面临着银行信贷风险加剧的问题，在发展过程中受到经济波 动的影响较大。随着我国社会的发展，科学技术不断进步， 一些中小企业不愿投入过多资金对企业管理技术进行改造， 再加上受到国家经济政策的宏观调控影响，这些中小企极有 可能在激烈的市场竞争中惨遭淘汰。 区域因素 在大中小企业发展过程中，区域的自然、金融、经济、 地区政策等情况都直接影响着我国各地区大中小企业的发 展，从而引发企业银行信贷风险的发生，地方政府的干预、 地区政策的制约、执法部门的保护主义、银行自身管理不当 等原因都是造成我国各地区大中小企业信贷风险剧增的重 要因素。另一方面，地方政府的干预，也是银行信贷风险行 业的重要因素。商业银行的各级机构设置受制于当地政府， 不能摆脱政府干预。而地方政府的经济发展又寄希望于银行 贷款。同时，在政绩观的驱使下，放任银行贷款，不作为许 多不合理的款项，进一步加大了银行信贷风险。 行业因素 我国大中小企业的发展离不开其所处行业的整体发展， 对于那些正处在孕育或衰退阶段的各个行业存在着很多经 营风险，同时，企业在生产管理过程中存在着很大的未知性, 银行对这些企业的信贷支持存在很大风险。 内部风险 财务风险 我国很多大中小企业没有建立完善的财务制度，财务报 表不能真实反映企业经济发展情况，在银行进行信贷审批时 常常发生道德风险，严重阻碍了企业的资金周转与流动，使 企业扩大生产受到资金限制，企业经营过程中，合格的资产 很少，在银行进行抵押担保时无法落实，大大增加了银行信 贷风险。 管理风险 我国大部分大中小企业并没有建立起完善的现代化企 业管理制度，企业各部门管理人员权责不够明确，缺乏行之 有效的管理措施，企业管理人员约束力差，影响企业的经营 管理，抗风险能力低下，影响企业经济发展。 银行自身风险 我国的商业银行在管理水平和能力方面与国外银行存 在很大差距，在银行信贷实行过程中，重贷款而轻管理、不 重视企业的贷前调查、贷后管理不到位，直接导致银行信贷 风险剧增。而我国银行业的恶性竞争也是另一个重要风险。 各银行间为了抢夺客户，不择手段占领市场，致使金融秩序 不稳。国内，国外的双重压力，使信贷风险大大增加。 二、商业银行大中小企业信贷风险防范对策 高度重视大中小企业信贷业务 我国的大中小企业是商业银行获得商业利润的至关重 要的增长点，商业银行要主动地相应我国的金融政策，在实 践中为自己寻找利润增长点，充分重视起大中小企业的银行 信贷业务，把企业信贷作为银行发展的重要业务，选用专业 技能强，业务素质高的信贷办理人员进行银行信贷办理工 作，真正做好我国大中小企业的银行信贷工作，有效降低和 防范银行信贷风险。 加强大中小企业信贷业务组织体系建设 商业银行应该建立专门的大中小企业信贷管理部门，并 不断进行健全和完善。形成银行信贷的专业化管理，针对各 个企业的不同情况展开信贷业务，做好企业的贷前调查和贷 后管理工作，真正地落实好我国大中小企业的银行信贷工 作，做好信贷风险防范措施，降低信贷风险。 创新担保方式 商业银行要在信贷管理过程中不断创新担保方式。要在 重视