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题目：P2P网络借贷模式问题及对策分析——以拍拍贷为例 目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u 1 引言 1 2 P2P网络借贷模式发展现状 1 2.1 p2p网络借贷平台运营模式类型 1 2.2 P2P网络借贷模式 2 2.2.1拍拍贷网络信贷平台概况 2 2.2.2拍拍贷的运营模式 2 2.2.3拍拍贷的风险控制 4 3 P2P网络借贷存在的问题 4 3.1未建立完善的客户信用管理制度 4 3.2 风险评估管理机制不完善 5 3.3 坏账控制不力 5 3.4 拍拍贷网贷公司人气不足 6 4 p2p网络借贷模式的发展建议 7 4.1 加强平台建设，重视风险控制 7 4.2 加强网络借贷的市场监管 7 4.3 完善个人征信体系 7 4.3.1建立平台自身的信用评级机制 8 4.3.2对接商业征信实现信息共享 8 4.4 提高安全技术管理，増强网络贷款的安全性 8 参考文献 10  摘 要 在中小企业贷款和个人贷款需求方面，民间贷款发挥了重要的作用，随着互联网经济的到来，又出现了一种新的金融贷款模式——P2P网络借贷。P2P网络借贷一种基于网络与借贷服务相结合的服务平台，由于申请门槛低、审核程序渐变，申请借贷者可以在短时期内获得贷款，这就使得P2P网络借贷模式的发展非常迅速，但是在发展过程中遇到了一系列问题。基于此，本文以拍拍贷为例，首先简单阐述P2P网络借贷的涵义及发展阶段，其次重点阐述网络借贷的发展模式及问题，找出其中的问题，最后提出有利于P2P网络借贷模式发展的个人建议。 关键词：互联网金融；P2P网络借贷；借贷模式 PAGE PAGE 10 1 引言 随着P2P网贷平台不断的涌向，使得传统的金融体系在在小微贷款发放上的不足得到了一定的弥补。小额贷款提供方式变得多元化，小微企业、个人的资金需求得到缓解，投资者的大量闲置资金的增值能力提升，同时提升了小额贷款的发放量，贷款打破了传统的地域和时空的限制。所以P2P网贷平台的发展和完善，促进了传统金融服务模式的创新和发展，民间基本流动也在加快，在当前P2P贷款业快速发展的今天，使得我们享受的金融服务更加便利。与此同时，我们还应清醒的意识到，当前这一行业的发展属于初步阶段，且在行业发展中存在诸多问题。比如准入门槛低、无行业准则、行业法律法规体系不完善、网贷技术落后、采用的盈利模式较为单一，在风险控制方面的能力较差，而正是这些问题的存在，导致部分P2P网贷平台处于法律边缘，不仅经营风险较大，而且还会影响金融秩序，甚至部分P2P网贷平台出现卷款跑路的情况。 即便当前P2P小额借贷公司的问题较多，且经常出现卷款跑路的事件，而这并没减少P2P小额借贷公司的发展热情。由于一些中小企业与个人经常存在融资难的情况，而人们在投资时方式有限，证券市场又低迷，货币政策紧缩和通货膨胀等问题的存在，使得个人资产在保值增值上存在诸多困难，而正是在这样的背景下，大量P2P小额借贷公司如雨后春笋般，在一夜之间拔地而起。在巨大需求下，采取哪种模式运营才能促进P2P小额借贷公司健康发展，P2P小额借贷公司又如何来控制风险呢？监管部门如何对这一行业秩序进行规范和实施全面监管呢？这都是我们需要思考与分析的问题。 2 P2P网络借贷模式发展现状 2.1 p2p网络借贷平台运营模式类型 据有关统计数据表明，截止2015年年底，国内上线运行的P2P网贷平台与网站共有1575家，借贷资金的交易额高达228.6亿元人民币，其同比增长率为271.4%。就从近年来快速拓展的交易规模而言，我国的P2P网贷行业得到迅猛发展。根据我国P2P网络借款模式发展的数据分析可知，目前P2P行业的发展主要包括了以下三种模式：一是线上单纯中介，这种模式的代表有拍拍贷和人人贷。二是线下审核担保类，主要代表的网贷平台有安心贷和盛荣在线。三是线上线下复合类，主要代表的网贷平台有红岭创投和创投。四是综合理财融资类，主要代表的网贷平台是宜信。而就当前而言，95%以上的网贷平台都是将这些模式综合应用的P2P贷款平台。 2.2 P2P网络借贷模式 P2P网络借贷平台非常之多，本文将以拍拍贷为例，研究其借贷模式的发展。 2.2.1拍拍贷网络信贷平台概况 拍拍贷在上海国际金融中心成立，正是拍拍贷的成立，使得其给我国的民间借贷与互联网形成深刻影响，更好地促进我国金融市场化改革具有十分重要的作用。拍拍贷之所以能取得成功，主要是引用了英国的Zopa平台，最初从线上单纯运行开始，利用互联网带来的影响，使得其业务在全国范围内快速的拓展。历经多年的发展，拍拍贷在2014年的第一季度完成4亿元的交易规模，仅2013年