简述从侵权角度看保险人的恶意拒赔论文.docxVIP

保险人保险论文范文:简述从侵权角度看保险人的恶意拒赔论文 从侵权角度看保险人的恶意拒赔论文导读：本论文是一篇关于从侵权 角度看保险人的恶意拒赔的优秀论文范文，对正在写有关于保险人论 文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段： 目录： 1、 正文 2、 相关论文 3、 札I关栏目 4、 本文下载 摘要：在美国，保险人没有合理的基础却恶意地拒赔或拖赔被保险 人的索赔时，可以适用恶意侵权责任对其进行规制。该责任是以合同 屮当事人应善意而公平交易的默示约定为基础的，它于合同Z外而构 成独立的侵权责任。恶意侵权责任最早见诸于第三方保险之中，其后 扩展到第一方保险，表现为保险人将自己的利益凌驾于被保险人之上 而拒绝赔付保险索赔或者拒绝与第三方原告进行和解，因而造成被保 险人的损失。在责任范围上，恶意侵权责任包括保险金、律师费、精 神损害赔偿和惩罚性赔偿等。尽管还没有得到完全一致的认可，但是 保险人的恶意侵权责任在美国已经得到了长足的发展，对于我国实践 也有借鉴作用。 关键词：恶意侵权责任第一方保险第三方保险责任范围 1673-8330 (2014) 03-0018-10 按照传统的保险法理论，保险人与被保险人之间建立起了契约 关系，当约定的保险事故发生时，保险人应当按照约定向被保险人给 付保险金，以弥补被保险人所遭受的损失。在这种理论之下，保险人 恶意拒付或者拖延支付保险金的情况时，被保险人只能通过合同路径 来实现自我救济，对于保险人的恶意往往显得无能为力。为了进一步 保护被保险人在与保险公司交易中的利益，自20世纪50年代以來， 美国多数州法院在平衡保险人和被保险人利益的原则之下，在传统的 合同原理之外构建了一种诉讼理由，人们一般将这种诉讼理由称之为 “恶意诉讼理由” O①在这种情况下，保险人除了要承担被保险人的 保险金额责任外，往往还要为被保险人的一些合同外的损失负责。 在中国，被保险人“理赔难”理由一直困扰着中国保险业，如 何突破“投保容易理赔难”的怪圈将是中国保险业进一步发展所必 定面对的理由。通常而言，保险人拒绝对被保险人给付保险金（或者 拖延赔付，后文统称为拒赔）都会有一定的“理由”，这些理由主要 包括“免责条款的认定（效力）”、“保险人的说明义务”和“被保 险人的告知义务”等。对于合同框架下的争议自然只能适用合同的相 关法理解决，但是，对于那些“理由”明显不成立，被保险人的拒赔 是恶意的，按照合同的原理进行处理，被保险人至多只能是挽冋了本 应所得的合同利益，对于保险人的恶意只能任其“逍遥法外”，法律 的惩罚和预防功能无法得以彰显。从理论支撑和现实可能性角度出 发，在现有法律制度下，要为解决保险“理赔难”找到新突破口，一 方面既要强化保险行为的规范性，另一方面，就是要对保险人的恶意 行为进行必要规制。而对美国法上的保险人的恶意侵权的研究，对我 国如何解决类似理由有重要借鉴作用。 一、对传统的突破：从合同责任到侵权责任 （一）传统的保险人责任 传统的保险法理论认为，保险人与被保险人之间是合同关系， 保险人的拒付行为是对合同义务的违反，是合同责任的体现。从被保 险人的角度看，于损失发生后进行给付无疑是保险人最重要的义务。 给付义务具有深厚的合同法渊源一一保险人在保险合同中的明确承 诺，一旦损失发生，自己就会进行给付。②长期以来，美国法院遵循 着Hadley v?Baxendale案所确立的普通法规则，③即违反合同的损 失应当限定在交易确定Z时。作为一般规则，直接损失（由于行为人 的非法行为所造成的损失）作为侵权法的调整范围内而非合同法，但 一方对合同的违反并不为侵权法所规制，即使是恶意地违反合同。④ 换句话说，保险人的拒付行为，无论其是有合理理由还是恶意的，其 仅须承担赔偿保险合同订立时所能预见的责任。 有激进论者甚至认为，合同当事人拥有违反合同的“权利”， 只要他们做好了赔偿对方当事人的合同损失的准备。⑤这也就是学界 所谓的效率违约理论，按照该理论，在有些情况下，如果一方的违约 收益将超过他方履约的预期收益，并且对预期收益的损害赔偿是有限 的，那就有违约的激励了，存在这种激励是应该的。⑥效率违约理论 是一个非常有争议的理由，从社会利益的角度看，一方当事人选择违 约而赔偿对方的合同损失，其结果是更好地实现社会资源的分配和利 用。但是，效率违约理论在一定作用上陷入了行为结果论的泥淖之中, 完全从结果的视角来审视行为的价值，从本质上来说，它是对基本契 约精神的背离。如果当事人可以随意违约，则会造成当事人对合同利 益期待的不确定性及合同关系的不稳定性，这对合同制度和交易秩序 无疑会是一种不小的冲击。 通常有效保险合同的双方都享有自己的合同权利，但也需履行 相应的合同义务，如果一方没有合法的理由而不履行合同约定的义 务，即为违约。对