金融创新第二章 商业银行负债业务创新.pptVIP

* * 第二章 商业银行负债业务创新 《商业银行创新业务》 第二节 非存款性负债业务创新 第一节 存款性负债业务创新 第一节 存款性负债业务创新 第二章 商业银行负债业务创新 以美国银行业为代表，20世纪60年代后的银行存款产品主要围绕“一个主题、两个中心、三个背景”来创新。 第二章 商业银行负债业务创新 一、大额可转让定期存单（CDs） 定期存款记名、不可流通转让；而CDs不记名、可流通转让 定期存款金额不固定，可大可小；而CDs金额较大 定期存款利率固定； CDs单利率既有固定的，也有浮动的，且一般来说比同期限的定期存款利率高 传统的定期存款与CDs的比较 定期存款可以提前支取，提前支取时要损失一部分利息； CDs不能提前支取，但可在二级市场流通转让。 第二章 商业银行负债业务创新 CDs是一种新的有效的筹资工具，它具有主动性和灵活性，它适用的存款准备金率较低，能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。同时，它也极大地改变了商业银行的经营管理思想。 对于投资者而言, CDs为其闲散资金的利用提供了极好的选择。 第二章 商业银行负债业务创新 二、可转让支付命令帐户（NOW帐户） 1972年产生于美国马萨诸塞州互助储蓄银行 转账和付款使用支付命令书代替传统的支票，支付命令书经过背书后可以转让； 按存款平均余额支付利息； 使用对象限定在个人和非营利机构。 第二章 商业银行负债业务创新 三、超级可转让支付命令帐户（SUPER NOW帐户） 存款对象限于个人和非盈利机构，工商企业不得开户； 存户每月开出支付命令书的次数不限。 有最低开户金额和存款余额2500美元限制，如果低于最低限额，按NOW账户对待； 存款利率没有上限限制，并可以浮动； 第二章 商业银行负债业务创新 四、货币市场存款账户（MMDA账户） 个人、非盈利机构和工商企业都可开户； 有最低开户金额和存款余额2500美元限制，如果低于最低限额，按NOW账户对待； 存款利率没有上限限制，并可以浮动； 无准备金限制； 存户使用该账户进行收付，每月不得超过6次。 第二章 商业银行负债业务创新 五、自动转账服务账户(ATS账户) 存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄存款帐户和活期存款帐户，平时将款项放在储蓄存款帐户上以获取利息，开支票时银行自动将款项再划入活期存款帐户上。 在ＡＴＳ账户下，活期存款账户的余额始终保持1美元，其余存款存入储蓄存款账户可取得利息收入。 第二章 商业银行负债业务创新 六、协定帐户（AA帐户） 一种可在活期存款帐户、可转让支付命令帐户、货币市场存款帐户３种帐户之间自动转帐的帐户。 第二章 商业银行负债业务创新 七、股金提款单账户（SDA帐户） 是专为划转股金收入而创立的一种储蓄存款账户。 存款人可以将股金收益划入该存款账户，存款人可随时开出类似支票的提款单，代替支票来提现或支付转账。 第二章 商业银行负债业务创新 八、个人退休金存款帐户(IRA账户) 在该账户下，只要工薪收入者每年在银行存入2000美元，其存款利率可以不受《Q字条例》的限制，且可享受抵税和延税的税收优惠，直到存户退休以后，再按其支取的金额计算所得税。 第二章 商业银行负债业务创新 九、类同存款账户 是商业银行针对具有某种相同特征或利益的群体而开办的存款类型。 第二章 商业银行负债业务创新 十、投资账户 投资账户就是商业银行同证券公司、保险公司等合作，通过银行计算机网络和销售渠道，向自己的存款客户等交叉销售股票、债券、年金保险、共同基金等金融产品，并向自己的存款客户提供咨询及投资组合等建议，帮助客户实现保值增值。 第二章 商业银行负债业务创新 十一、现金管理账户 现金管理账户是1977年由美国美林证券公司推出的一种综合多种金融服务于一体的金融产品，它集支票账户、信用卡账户、证券交易账户于一体，通过货币市场共同基金来进行运作。 第二章 商业银行负债业务创新 十二、经纪人存款 所谓经纪人存款是指由证券经纪人将自己客户的零散资金予以集中，投资于某商业银行的一个存款账户而形成的大额定期存款。 第二章 商业银行负债业务创新 十三、特种储蓄存款 所谓特种储蓄存款是指商业银行为满足客户的某种特殊需要而提供的特殊条件的存款，存款客户可通过这种存款享受特殊优惠或得到特殊服务。如旅游账户、教育账户等。 第二章 商业银行负债业务创新 十四、指数定期存单 指数定期存单是指将存款客户的存款利息收益与某种指数的变动相挂钩的一种定期存单形式。 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * *