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P2P 贷款风控模式：拍拍贷最危险 混沌生长的P2P行业，如今巨鸟入局，菜鸟横飞。哪家立志做百 年老店，哪家在钢丝上过河，商业模式决定了平台未来出路。 尽管参与者如云，实际大同小异。观察跻身行业前列的数家 平台，足以窥得全豹。理财周报互联网金融实验室以拍拍贷、宜 信、红岭创投、合拍在线、人人贷、陆金所、有利网。富二贷等 8家典型公司为样本，为你揭开P2P 平台最神秘的面纱。 P2P平台打破金融原有的空间与时间，却藏匿着信息极度不 透明的巨大风险。为此，理财周报互联网金融实验室从运营模式、 风控体系、不良贷款处理三个核心环节，以及担保实现模式，尝 试剖开上述P2P平台的风险系统。 出借人自担风险模式 代表平台：拍拍贷 平台运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷 模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项 认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。 平台收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为 成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。 平台审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对用 户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对 用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。 不良贷款处理：根据预期的天数，网站采取不同的措施，比 如逾期 90 天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据 不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找 催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。 逾期率：2013 年为 1.52% 1、拍拍贷模式是最直接的 P2P 模式，不参与借款交易，只 提供网络交易平台； 2、借款利率由双方根据资金市场竞合决定，拍拍贷设定最 高的法定借款利率； 3、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不 保证信息的真实性，只是对比各项资料，存在较大的风险； 4、借款无抵押、无担保，借出人面临着较大的信用风险； 5、如果出现逾期或不良，拍拍贷不承担本金和利息的补偿， 完全由借出人自己承担； 总体来看，拍拍贷适合于小额贷款，借出人承担的信用风险 特别高，一旦出现逾期或者不良，只有依靠自身追款或承担损失， 拍拍贷不承担任何责任。 平台保证模式 代表平台：红岭创投 平台运作模式：红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借 贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个 借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否 借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。 平台收益来源：网站收益主要来源借款管理费和投标管理费， 管理费用：每个月按借款本金收取 0.5%，在借款金额中直接扣 除。投标管理费：用户成功投标后，在借款用户还款收取利息时， 利息的10%划归红岭创投网站。 不良贷款处理：网站用户借款后如确实遇到困难，必须主动 联系网站说明原因，并做出还款计划，网站将为其进行债务重组， 帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后，不接电话或恶意停机躲 避债务等，网站将派人上门催收，除按逾期天数收取违约金和罚 息，另外还将收取上门催收费用。 如借款人到期还款出现困难，逾期三十天以后由红岭创投网 站垫付本金还款，债权转让为红岭创投网站所有。或者，如借款 人到期还款出现困难，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保 人所有。 逾期率：1%左右 1、红岭创投在平台运作上和拍拍贷类似，平台主要提供信 息等服务，不参与借款交易； 2、红岭创投目前主要服务于小企业等，在资料审查上采取 了线下的模式，这个和宜信类似，更为准确真实地掌握借款人信 息； 3、由于服务对象的借款额度一般较大，红岭创投更多地要 求借款人引入担保人，以保证资金的安全； 4、在借款出现逾期或不良时，红岭创投将垫付本金和担保 人垫付本金和利息，这样更为安全对保证资金的安全； 5、正是由于红岭创投需要垫付资金，使得红岭创投虽然交 易量不断增大，但是其盈利性并不强，比较脆弱； 总体上看，红岭创投的风险控制采取了网站垫付和担保两种 模式相结合，同时还是线下审查借款人资料，对于出借人来说， 资金安全的保障更强，但是对于红岭创投来说，其盈利性不是很 好，并且需要强大的实力来保证借出人资金的安全。 风险备用金模式： 代表平台：人人贷 平台运作模式：人人贷主要为居间