金融营销理论与实务教学课件作者李山赓编著第二章金融营销调研（二）.pptVIP

而存贷利差又是我国股份制银行、城商行经营收入的主要来源。大型银行比中小银行的收入结构更加合理，中间业务收入占比相对较高，对利差收入的依赖性明显低于中小银行，抗击利率市场化风险的能力也就相对更强。 (二)利率市场化对中小银行运营的影响 　　通过分析利率市场化后一些国家和地区的金融运行变化情况，根据我国当前渐进式利率市场化改革取得的阶段性成果，可以认为，如果实施以取消存贷款基准利率限制为内容的利率市场化改革，对金融运行虽不会产生非常剧烈的影响，但对中小金融机构经营产生的巨大压力应引起关注，因为这事关 金融体系结构的健康合理、经济社会发展的稳定。具体而言，利率市场化将对我国中小银行运营产生以下压力： 　　主营业务流失的压力。从宏观角度来看，随着市场化进程中金融业的全面对外开放，金融产品收益和风险的不对称性将有很大改观，居民及企业的选择也逐渐趋于多样性。这将直接导致“脱媒”现象，具体表现为一方面居民大量提取储蓄存款将其转移到其他投资途径，商业银行将面临巨大的流动性危机。而另一方面企业更多的采取成本更低的直接融资方式，对商业银行的贷款业务也是重要的打击。而以上这些对中小银行的影响就更为致命。中小银行既没有资金实力 从减少利差方面吸引客户，也没有大银行的信誉和实力来吸引资金，主营业务面临挑战。 　　行业并购的压力.随着利率市场化进程的加快以及货币市场资本市场的发展,资金的脚步逐渐加快,来自银行同业以及非银行金融机构的压力不断加大.从理论和实践上看,在自由竞争的环境下,商业银行将逐渐走向集团化和大型化.大银行在日益自由化的金融环境中,出于经营协同和财务协同效应等动机会不断并购中小银行,以追求规模经济和利润最大化。美国实行利率市场化改革以来,中小银行的数量已经从14000多家减少到了8000多家,许多超大型银行和混合的投资银行不断出现。在利率市场化的条件下,大银行充分发挥其主动性，中小银行将更加举步维艰。　　 　　经营管理面临的压力。利率市场化后各种产品都面临着更大的自主化，中小银行能否适应这个趋势权衡成本和收益，对产品进行正确的定价并吸引客户，以求得生存和发展是个问题。利率市场化中为了吸引更多的资金和发放贷款，存贷利差必然减少，主营业务利润下降，而中小银行又没有雄厚的资本和丰富的人力资源去广泛从事表外业务中间业务。如何在利率市场化的环境中保持盈利，对中小银行来说也是挑战。另外，利率市场化条件下，整个金融市场的风险逐步加大，尤其是利率风险，利率敏感型资产增多，如果不能进行有效的管理，面临的利率敞口风险增加，本来就不充足的资本，很容易就面临着资金链的断裂和资不抵债的风险。 （三）应对策略及政策建议 　　1、应对策略 　　相对于综合实力雄厚的大银行，中小银行应对利率市场化的难度和压力更大，必须未雨绸缪，妥善应对。 　　（1）从战略高度审视和把握利率市场化问题。作为我国金融体制改革的重要组成部分，利率市场化的趋势是不可逆转的。即将到来的利率市场化改革，实质上是一场深刻的中国银业收入结构调整以及战略转型的革命。利率市场化对中小银行生存和发展的机遇和挑战并存，领导是否重视，关系到战略转型的效果，特别是主要领导的态度和管理 思想影响到这项工作能否有效推进.董事会及高级管理人员应从战略高度审视和把握利率市场化问题,顺应形势,积极推动加快经营战略转型,提高银行风险意识和管理水平,增强风险定价能力和配置资产能力,开展产品创新，丰富产品种类，为中小银行在利率市场化浪潮中的转型及良好运行提供组织保障。 　　（2）转变业务经营模式。利率市场化会加速银行转型，而业务转型能够对冲市场化影响。加之“巴塞尔协议Ⅲ”对资本充足率更严格的要求，都将推动银行加速向轻资本的中间业务转型。中小银行的业务结构调整可以从以下两方面进行：首先，调整客户结构，吸引更多的民营、外资企业客户，追求 客户结构多元化，这些客户具有比国企更高的忠诚度，资金需求弹性较低。其次，调整业务结构。资产业务向拥有较强的风险定价权的方向倾斜，将信用卡、消费信贷、贸易融资和中小企业贷款作为银行开展资产业务的重点方向，不断提升零售业务的利润贡献率。持续发展高端客户，依靠其所贡献的非息收入以充抵息差收窄的不利影响。中小银行可在积极拓展代收代付等业务的同时，充分利用商业银行市场主体资格，积极为其他金融机构提供代理发行债券、银证转账、代理保险、基金托管、代客理财、资产管理、 资产管理、财务顾问、投资咨询等，提高中间业务收入，积极主动地开发低风险、高收益的中间业务新品种，以此大幅度提升银行的盈利能力。 　　（3）提升客户服务品质。利率市场化使资金的价格放开，银行间竞争不仅仅是“产品和服务”的竞争，更是资金价格和综合实力的竞争。为获得低成本的资金来源，中小银行在对业务调整的同时，还必须以市场为导向，在金融产品