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我国网上支付的发展问题与对策 石河子大学??李淑婷 摘要：网络经济时代的到来使得电子商务成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上 支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。本文阐述了网上支付的相关概念及国 内的发展概况，探讨了在发展过程中存在并亟待解决的一些问题，并提出了相应的发展策 略和解决措施。 关键字：电子商务；网上支付；现状及对策 网上支付是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一 步，也是电子商务得以进行的基础条件。一个典型的电子商务交易由三个阶段组成，分别 是信息搜寻阶段、订货和支付阶段以及物流配送阶段。其中第二阶段就涉及到网上支付问 题，即如何利用互联网以安全快捷的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易 的顺利进行。从三个阶段来看网上支付是最关键的，因为网上支付一旦完成物流的配送就 是顺理成章的事情，也就意味着完整网上交易的完成，而网上支付若不进行，网上交易也 不能最终完成。由此可见，?网上支付为一种新型在线交易方式，不仅使企业与消费者摆脱 了传统商业中交易繁琐的环节，降低了销售成本，进一步缩短了生产厂家与最终用户之间 的距离，改变了市场的结构，而且还大大节省了企业的营销费用，提高了企业的营销效率， 为企业提供了巨大的潜在顾客群，给企业带来了无限的发展机会。 1?网上支付工具分类 网上支付工具的分类如下： 1.1银行卡在线转账支付：是目前我国应用非常普遍的电子支付模式，付款人可使用申 请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到收款人银行账户中。它具有以下基本特点：一 是可以接受此电子支付方式的商家投入成本较低；二是能受理银行卡的商店全世界范围内 相当多，用户不受地域的限制； 1.2电子现金：是以数据形式存在的现金货币，它把现金数值转化为一系列的加密序列 数，来表示现实中各种金额的币值，但目前我国使用不多。它的特点一是具有现实现金特 点，可以存、取、转让，适用于小额支付；二是电子现金银行在发放电子货币时使用了数 字签名，商家接收到电子现金后将其传输给电子现金银行，由电子现金银行通过对数字签 名的验证来确定此电子货币是否有效；三是电子现金的支付是匿名消费； 1.3电子支票：是以一种纸质支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁 可使用信用方式的个人和公司，它的运用使银行信用弥补了商业信用的不足，在我国尚是 空白。其特点一是与传统支票的操作有很多相似之处，易于理解和运用；二是通过简单加 密工具就可以保证其安全性；三是电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换 网络，可以通过公众网络连接现有的金融付款体系； 1.4第三方支付：是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式， 提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付大致可分为两 类：一类是网关型第三方支付平台。这类平台为网上交易提供了一致的支付界面、统一的 手续费用标准，结算较为便利，但此模式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是 它的客户，消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。另一类是以支付宝为代表的信用 担保型第三方支付平台。此种形式的第三方支付过程是买家在网上把钱付给支付宝公司， 支付宝收到货款之后通知卖家发货，?买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱 转到卖家的账户上。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，平台提供方将进行赔付。这 种第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束 交易双方行为，在一定程度上增加了网民对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。 2?我国网上支付发展现状 根据艾瑞咨询近日推出的《2009-2010?年中国网上支付行业发展报告》(简称《报告》)统 计，2009年我国网上支付交易额达5?766?亿元人民币，与2008?年的2?743?亿元人民币相比， 增长110.2%；网上支付用户规模增长同样迅猛，达到9?000万户，比2008?年增长 73.1%。2005?年-2009?年，国内网上支付交易额连续五年增幅超100%，交易规模增长近30 倍。《报告》还预测，2012?年网上支付交易规模将超2万亿元人民币。电子支付行业可谓 逆势大增，迎来了黄金发展时期。 然而现实的情况是，人们对网上支付受欢迎程度并不一致。一方面，很多人感受到互 联网支付的快捷和方便，从而对上支付情有独钟，他们觉得网上支付可以明显减少到银行 的往来奔波之苦、可以免除排队的烦劳；另一方面，一部分人对网上支付退避三舍，不敢 轻易尝试网上支付。经调查分析，不同人群对待网上支付的不同态度在很大程度上是由于 他们对网上支付安全担心程度不同所致。也就是说，对于后者，他们觉得网上支付需要更 好的安全保障。 任何新生事物刚刚出现的时候，由于人们对其了解甚少，容