第三方支付和商业银行竞合关系研究——以支付宝为例.pdf

第三方支付和商业银行竞合关系研究 第三方支付和商业银行竞合关系研究 第三方支付和商业银行竞合关系研究第三方支付和商业银行竞合关系研究 ——以支付宝为例——以支付宝为例 ————以支付宝为例以支付宝为例 2019年 03月 08 日 摘要：摘要：随着移动支付和电子商务的兴起和逐渐发展，支付宝作为第三方支付平台代表，其 摘要摘要：： 众多业务渗透到人们的日常生活中，第三方支付产品的多样化以及优良便捷的服务赢得了 人们的青睐。第三方支付平台已成为我国支付体系的一个重要构成。近年来以支付宝为代 表的第三方支付与商业银行在负债业务、资产业务、中间业务等方面的竞争日益激烈，在 业务、信用信息、反洗钱领域等方面又相互合作。本文以支付宝为例，分析其与商业银行 在发展过程中存在的竞争关系与合作关系，并提出共赢建议，有助于移动支付和电子商务 的的稳定健康发展。 关键词：关键词：第三方支付，支付宝，商业银行，竞争，合作 关键词关键词：： 1.第三方支付概述1.第三方支付概述 1.1.第三方支付概述第三方支付概述 第三方支付是互联网技术建立的第三方独立金融交易平台，其主要产品和服务的支持，与 商业银行和基金机构签署合同服务于客户，是独立于银行与客户之间的第三方机构，具有 很强的信用担保能力与互联网技术支持能力。 2.支付宝发展概况和现状2.支付宝发展概况和现状 2.2.支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状 淘宝网创建于 2013年，并且创新性推出淘宝+支付宝服务，次年支付宝独立，建立支付宝 公司，当时主要提供淘宝网商品交易支付与客户交易担保服务，在其后的发展历程中，支 付宝发展迅速，已成为第三方支付平台的。目前有转帐汇款、信用卡还款、生活缴费、城 市服务等业务，并提供基金、黄金、等业务。最近，益普索机构发布一份 2018 年上半年 关于第三方移动支付用户的研究报告。报告显示，支付宝的用户渗透率为 68.7%，比 2017 年 11月的调查报告增长了 0.4%。支付宝在网购支付和金融支付占据领先地位，在网购领 域，支付宝在线消费交易份额占交易总额的 49%，占交易总数量的 48%。在金融类交易中， 支付宝的交流金额占总金额的 58%，交易数量占总量的 51%。以上数据表明支付宝在人们 日常金融交易中占据重要地位，也使得支付宝与商业银行在移动支付方面的竞争凸显。 3.支付宝与商业银行的竞争3.支付宝与商业银行的竞争 3.3.支付宝与商业银行的竞争支付宝与商业银行的竞争 3.1 支付宝和商业银行竞争情况 2013 年 4 月，支付宝平台推出新业务，用户可以通过支付宝快速将存款转到各个银行卡上， 但用户每天的转账额度不超过 5 万元，这给用户带来极大的便捷。当时各大银行同城异地、 跨行转账等需要收取手续费，而支付宝用户在免费额度内无需支付手续费，这一举措使得 支付宝先一步抢占移动支付市场，迅速吸引一大批客户，对商业银行转帐业务产生影响。 2013年 6月，支付宝推出了一项新的金融业务——余额宝。不仅使用户获得利息收入的同 时，还不影响其支付功能，随时使用随时可提取，这些过程不需要手续费，而且余额宝利 息甚至超过了在各商业银行的定期存款利息。2017年 12月，根据支付宝公司年度公报显 示，使用“余额宝”业务的用户超过了 4亿，合计资金规模达到了 1.8万亿。支付宝不仅 吸收了大量闲置存款，冲击了传统的银行存款业务和短期金融产品，还使得基金公司聚集 到大量资金，公司规模得以扩张。 3.2 支付宝与商业银行资产负债业务的竞争 负债业务使得商业银行集聚客户大量闲置资金。其由存款业务和借款业务两部分组成。支 付宝等第三方支付平台利用其自身优势拥有大量客户资金沉淀，其理财产品的销售量抢占 了商业银行理财产品的份额，导致商业银行存款量下降。另外余额宝以及其他第三方平台 以利息吸引大量客户存款，像“余额宝”不仅免手续费，而且存款利息甚至高于银行定期 存款利息，还可随用随去，也对商业银行的存款量和理财产品份额起到分流作用。因此， 给支付宝与商业银行的资产负债表业务带来极大的挑战。 3.3 支付宝与商业银行资产业务的竞争 资产业务是商业银行用其吸收的闲置资金开展的业务，第三