利率市场化背景下基于SCP视角的我国银行业绩效比较分析——以中国工商银行和民生银行为例.pdf

利率市场化背景下基于利率市场化背景下基于 SCPSCP 视角的我国银行业绩效比较分析 视角的我国银行业绩效比较分析 利率市场化背景下基于利率市场化背景下基于 SCPSCP 视角的我国银行业绩效比较分析视角的我国银行业绩效比较分析 ——以中国工商银行和民生银行为例——以中国工商银行和民生银行为例 ————以中国工商银行和民生银行为例以中国工商银行和民生银行为例 2018年 09月 21 日 摘要：摘要：银行业的稳定发展是一国经济持续增长的核心，关系到国计民生，与各个行业密切 摘要摘要：： 相关。新时期，我国商业银行改革已取得成效，表现为利率市场化已经基本实现，银行呈 现多元发展等等。然而，仍需要时刻关注我国银行在新环境下的发展状况，促进我国银行 竞争力的提升。运用产业组织理论中的 SCP 理论，以工商银行和民生银行为例，对我国的 两大类银行基于利率市场化背景下的经营绩效进行比较分析，并给出相应的建议。 关键词：关键词：SCP，利率市场化，工商银行，民生银行 关键词关键词：： 引言 引言 引言引言 商业银行在国民经济中占据重要地位，目前我国经济发展已经进入新阶段，加强对我国银 行业的监管，发挥银行业对经济发展的正向作用意义重大。利率市场化是金融市场自由化 的前提基础，利率的市场化也使银行的定价更能反映市场的供求。2015 年 10 月 24 日，央 行取消商业银行和农信社等金融机构存款利率浮动上限的规定，破除了存款利率改革的最 后关卡，我国利率市场化改革也进入另一新阶段。作为经济发展中流砥柱的商业银行，其 效率在利率市场化改革进程中受到了多方面影响。银行业要平稳度过转型期，提高效率， 优化资源配置，需要银行增强对自身，对市场的认识。 本文利用产业组织理论中的 SCP理论，选取工商银行和民生银行为代表，对国有控股银行 和股份制商业银行在面对利率市场化这一政策下的变化进行分析比较，为两家银行应对新 环境提供参考。 一、一、SCPSCP 理论综述 理论综述 一一、、SCPSCP 理论综述理论综述 SCP 理论是哈佛大学学者创立的产业组织分析的理论，作为正统的产业组织理论，哈佛学 派以新古典学派的价格理论为基础，以实证研究为手段，按结构、行为、绩效对产业进行 分析，构架了系统化的市场结构—市场行为—市场绩效的分析框架（简称“SCP 分析框 架”）。该理论对于研究产业内部市场结构，主体市场行为及产业市场绩效有现实的指导 意义。后来，芝加哥学派对 SCP 范式的缺陷展开批判，斯蒂格勒提出了产业生命周期理论， 德姆塞茨提出企业效率决定市场绩效和市场结构的观点。20世纪 80 年代，鲍默尔等人提 出“进退无障碍理论”、成本函数的次可加性等，完善了 SCP范式。目前，对于各行各业 的研究中都可以看到 SCP的出现，比如张敏（2017）从 SCP 视角对我国共享单车的发展分 析，张蓓佳（2015）在 SCP 框架下对中国节能产业优化进行研究，孙娜（2014）利用 SCP 思想对城镇化建设进行研究。由此可见，SCP理论具有较强应用性，利用 SCP 理论对我国 银行业进行比较分析具有实际意义。 二、二、基于基于 SCPSCP 视角的银行绩效比较分析 视角的银行绩效比较分析 二二、、基于基于 SCPSCP 视角的银行绩效比较分析视角的银行绩效比较分析 （一）市场结构 决定市场结构的主要因素有市场集中度、产品差异化程度、进退壁垒，市场结构体现市场 中垄断和竞争的程度。本文主要从市场集中度以及产品差异化程度对两家银行进行分析。 我国商业银行市场整体集中度偏高。中国工商银行业务范围大，网络服务范围广，目前形 成了以商业银行为主体，追求综合化、国际化、信息化的经营格局。2015年，中国工商银 行个人存款余额 76 011.14 亿元，比上年末增加 4 125.07亿元，增长 5.7%，个人贷款余 额 35 418.62 亿元，比上年末增加 4 783.97亿元，增长 15.6%。中国民生银行开展“凤凰 计划”，利用市场环境，稳步推进业务结构调整和战略优化。2015 年，民生银行储蓄存款 5 593.74亿元，比上年末增长 5.22%。同时通过“小微战略”，一是以“易押贷”“超吉 贷”等简化接待流程的产品为依托提升了抵