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3. 现金与银行产品策划 乃至童子戏，聚沙为佛塔 —— 《妙法莲华经·方便品》 2012-6-13 1 学习目标  学完本章，你应该能够： 1. 掌握现金管理的概念； 2. 理解个人理财策划中现金管理的重要性； 3. 熟悉现金管理的各种策略； 4. 了解银行各种储蓄产品； 5. 掌握银行储蓄产品理财策略； 6. 了解银行卡的功能和分类； 7. 掌握信用卡的使用方法和风险防范； 8. 掌握银行融资产品，包括汽车贷款、个人信用贷款、个人质押贷款、个人 经营贷款、个人助学贷款、个人综合消费贷款等产品的使用。 2012-6-13 2 3.1现金管理  现金管理  是指在整个家庭财产中，保留合适比例的现金及现金等价 物，以满足家庭需求的过程。  它是实现个人理财规划的基础；是帮助客户达到短期债务 目标的需要。  现金规划的目的是满足对日常的、周期性开支、突发事件 和未来消费的需求，以保障个人或者家庭成员生活质量和 状态的持续性稳定。 2012-6-13 3 3.1现金管理  现金规划主要涉及在短期内现金流的一下问题决策：  如何确保拥有足够的资金，以应付预期和非预期的花费？  如何运用和分配剩余资金或现金流入？  如何在现今流入不足时候取得现金？  如何在短期内同时达到先进流动性和适当的报酬率？ 2012-6-13 4 3.1.1现金需求分析  1.现金概念  ⑴现金，是指立即可以投入流通的交换媒介。  ⑵从相对广义上将，现金，在包含⑴范围的基础上，还包括银行 存款（包括支票账账户和储蓄账户的存款）、流通支票、银行汇 票、以及银行卡。  ⑶更加广义上讲，现金，包括⑴和⑵的范围，还包括3个月内变现 的有价证券。  在讨论个人理财相关问题的时候，通常是以最广义的现金概念 为基础的。 2012-6-13 5 2.现金需求类型  ⑴基本需求，为了维持人民日常生活中各种需要而进 行支付。  ⑵临时性需求，在日常生活中不确定性的事件发生， 主要是通过持有一定数量的现钞、银行卡来解决。如 果数额比较大，可以动用存款。  ⑶应急性需求，这种需求是紧急的、刚性的、大额的 需求，会打乱日常生活规律。  ⑷大额购买需求 2012-6-13 6 3.1.2 现金管理策略  1.个人现金结构  ⑴来自于日常项目、投资和筹资的现金流 量。  ⑵来自于资产负债结构调整产生的现金流 量。  ⑶个人预期现金流入。 2012-6-13 7 2.人生不同阶段的现金管理策略  ⑴单身期。  基本需求、临时性需要尽可能压缩，而将资金用于应急备用金的 储蓄和投资  ⑵家庭和事业形成期  逐步增加临时性需要的资金安排（