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发展我国汽车责任险的契机 作者：卫新江 身损害赔偿制度创新对我国汽车责任保险影响 最高人民法院《关于审理人身损害案件适用法律若干问题的解 释》（法释） [2003]20 号）（以下简称高法司法解释），于 2004 年 5 月 1 口起正式施行。高法司法解释本养“以人为本”，充分尊重人 的生命健康权，拓展厂现行的《道路交通事故处理办法》中赔偿项目 的范围，并对赔偿标准进行了大幅的提高，在我国人身损害赔偿制度 方面作了多项的制度创新。它的实施势必将加大道路交通事故中驾车 人对受害人的人身损害赔偿责任，将对我国汽车责任保险产生广泛的 影响。 高法司法解释中人身损害赔偿的制度创新 高法司法解释是在新的历史条件卜，本着“以人为本”、珍惜人 的生命、人格价值的基本理念制定的一份重要的法律文件。 在人身损害赔偿方面，高法司法解释强化了对人的生命权、健康 权的保护，完善了对受害人及其近亲属的司法救济措施，进行了多项 制度创新。高法司法解释中确立的人身损害赔偿制度创新主要包括： 引入营养费。康复费。整容费和后续治疗费等体现珍惜人的生命 健康权的赔偿制度。高法司法解释放弃了在我国沿用已久的将交通事 故受害人视为应当受到救济以勉强生存的残疾人的传统观念，确立了 健康人、社会人的新观念。高法司法解释第 24 条确立了受害人有获 得营养费赔偿的权力，第 19 条确立了受害人有权要求加害人赔偿用 于恢复受害人器官功能训练所必要的康复费、适当的整容费和后续治 疗费的原则。 引入更为科学合理的赔偿标准。按照健康人、社会人的理念，本 着确保受害人及其被扶养人能够达到一个基本的、体面的生活标准的 原则，高法司法解释放弃了在残疾赔偿金的计算标准上长期采用的生 活费标准，采用可支配收入或人均纯收入标准；放弃了在被扶养人生 活费上按照居民生活困难补助标准计算的做法，采用城镇居民人均消 费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准；放弃了在死亡补偿费 上采用生活费标准的做法，采用为可支配收入标准或纯收入标准。 引入违反安全保障义务的侵权责任的赔偿制度。高法司法解释第 6 条规定，从事经营活动的自然人、法人、其他组织未尽合理限度范 围内的安全保障义务致使他人遭受人身损害，应当承担赔偿责任。这 条规定明确了公路交通运输单位或个人在运送或搭乘旅客时所应承 担的侵权赔偿责任，被有些专家称为填补了我国侵权法规则的一个漏 洞。 高法司法解释的实施将推动我国汽车责任保险 高法司法解释的正式实施无疑为大力发展我国的汽车责任保险 提供一个极为良好的法制环境。依照我国《保险法》的规定，“责任 保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保 险”，没有道路交通事故加害人对受害人的法律赔偿责任，汽车责任 保险制度就失去了其存在的基础和意义，同时被加强的人身损害赔偿 制度则成为推动汽车责任保险制度进一步发展的必要前提。与《道路 交通事故处理办法》相比，高法司法解释在人身损害赔偿制度方面引 入了多项制度创新，大幅提高了赔偿标准和赔偿额度；同时与 5 月 1 日实施的《道路交通安全法》及其实施细则和即将实施的第三者强制 责任保险制度，这四部法律文件的同时实施必将极大地推动我国汽车 责任保险制度的创新和发展，并进而推动我国汽车保险产品结构从现 在的以车损险为主的结构向以责任险为主的结构转换。 高法司法解释的正式实施必将推动我国汽车责任保险制度的建 立和完善。汽车责任保险包括强制第三者责任保险和任意责任保险两 大类，强制第三者责任保险一般采用的都是 “低保额、全覆盖”的模 式，为道路交通事故的受害人提供最基本的保障。如日本的强制第三 者责任保险对交通事故人身死亡的赔偿标准只有 3000 万日元，但受 害人的近亲属在获取 3000 万日元最低保障后，还可以要求加害人赔 偿高达数亿日元的赔偿，面对这巨额的人身损害赔付，日本的汽车消 费者不得不在购买了第三者强制责任保险后，再行购买高额的任意责 任保险。高法司法解释实施后，笔者初步估算，我国发达地区如北京、 广东等地的道路交通事故人身损害赔偿平均会有三倍左右的增幅，西 部地区由于基数偏低的原因，增幅还会更高一些，有人测算成都地区 的死亡赔偿金最高标准会达到23.7 万元，是 2004 年 5 月 1 日前的四 倍。去年我国已经出现了单起交通事故人身损害赔偿高达 574 万元的 案件，随着消费者维权意识的进一步提高，交通事故人身损害赔偿的 额度和规模还会有进一步的提高，面对如此高的人身损害赔偿支出增