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商业银行与客户 案例分析 （一）商业银行客户 ? 1 、 2006 年初，胡某和母亲钟老太原先居住的常熟 路房屋进行了动迁，除了分配到房屋以外，母子 俩还获得了一笔 100 万元的动迁费。 2006 年 3 月 29 日下午 6 点左右， 80 多岁的钟老太突然发现锁在抽 屉里的存折连同自己的身份证都不见了踪影。老 太的小女儿得知此情况后，于第二天赶去母亲暂 住地附近的银行进行查询，却发现存单中 的款项 已被自己患有精神分裂症的哥哥胡某在 29 日下午 以现金的方式全部支取。上午 10 点 , 当老太的家人 回到家中时却发现胡某将自己反锁在屋内，已经 死亡，其取出的 100 万元钱款也不知去向。 （一）商业银行客户 ? 按照我国银行相关法律规定，对一日一次性从储蓄账户提 取现金 5 万元以上的，储蓄机构柜台人员应请取款人提供 有效身份证件。法律还规定，银行只需核实取款人的身份 证，而不需审核取款人和存款人的身份是否一致。 ? 可见，如果胡某当时出示了自己的身份证，还出示其 母亲的身份证，银行的审核任务就已经完成。至于钟老太 存款被冒领，究其原因是她没有保管好存折和密码所致。 反之，银行则应该为审核不严承担责任，双方下一步可能 会围绕这一焦点补充相关证据。 ? 至于胡某的精神病，因银行不是医疗机构，其难以辨别并 非过错。 （一）商业银行客户 ? 2 、原告钦先生，今年 49 岁，一直在银行工作。据他讲， 2006 年 8 月 30 日，他到被告中国银行郑州淮河路支行处办 理 1 万美元的活期储蓄，被告未向其提出任何要求并给其 办理了一个活期存折。次日，钦先生因家中有事急需用钱， 就到被告处取款，被告要求原告按照取款金额的千分之一 交纳手续费，否则只能三天后取款。原告钦先生向被告提 出质疑，但被告工作人员却拿出中国银行河南省分行颁发 的《豫中银资 [2005]53 号》文件，声称“储户在三日内取 款将加收 1 ‰ 的手续费”完全是“照章办事”，坚持要求 钦先生交纳手续费，否则不予办理取款手续。为了尽快取 回现款，原告钦先生只好向被告交纳了手续费。按照 2006 年 8 月 31 日的当日外币牌价，被告共收取原告钦先生手续 费 150.19 元。 （一）商业银行客户 ? 《中华人民共和国商业银行法》第二十九条规定：“商业 银行办理个人储蓄存款业务的，应当遵循存款自愿、取款 自由、存款有息、为存款人保密的原则。”第五十条规定： “商业银行办理业务，提供服务，按照中国人民银行的规 定收取手续费。”中国人民银行为了规范银行系统的收费 标准，专门出台了《支付结算办法》，其中列明了银行收 费的范围。而“ 3 日内取款加收手续费”是不包括其中的。 钦先生认为，中国银行河南省分行出台的《豫中银资 ［ 2005 ］ 53 号》文件与《中国人民银行支付结算办法》的 原则相抵触，应是无效文件，该银行的行为是以不正当手 段“揽储”，严重侵害了储户的合法权益。 （一）商业银行客户 ? 3 、２０００年７月３１日，原告杨某的父亲杨某某在被 告处以原告的名义存入定期存款人民币６０万元，年利率 为２．２５％，期限为一年，２００１年７月３１日到期。 杨某某在存款凭证备注栏处留存了密码，约定凭密码支取。 被告即向杨某某出具了存单。２００１年１月１１日，杨 某某的妻子即原告的母亲蔡某持原告的户口簿、存单和其 个人身份证，在没有提供密码，也没有办理密码挂失的情 况下，通过支取、转存、再支取方式从被告处将上述款项 全部支走。存款到期后，杨某某因找不到存单便到被告处 询问，才得知存款早已被其妻蔡某提走。杨某某便向蔡某 索要，因蔡某将所取款项全部借与他人未能收回。杨某某 遂于２００３年７月２１日与蔡某离婚（原告由杨某某抚 养）。离婚后，蔡某便下落不明。后杨某某与被告交涉， 未果，遂以原告名义将被告诉至法院。诉讼中，杨某某称 蔡某不知道该存单密码。 （一）商业银行客户 ? 在储户约定凭密码支取的情况下，储蓄机构必须严格遵守 这一约定。本案被告违反操作程序，在未要求蔡某提供密 码的情况下，为其办理了支取款手续，其行为已构成违约。 因为被告的违约行为，使蔡某得以将原告名下的存款取出。 从被告违约、蔡某冒领存款之时，原告的该笔存款的损失 已经实际发生。这种损失的发生尽管不是由被告直接造成， 但是与被告的违约存在因果关系。《储蓄管理条例》第三 十七条规定：“储蓄机关违反国家有关规定，侵犯储户合 法权益，造成损失的，应依法承担赔偿责任。”被告在未 要求蔡某提供密码的情况下为其办理了支取款业务，违反 了有关金融法律法规规定和双方合同约定，给原告造成了 重大损失，被告应当向原告承担赔偿责任。 （二）存款合