工商管理论文：新常态下N银行中小企业信贷风险管理研究.docxVIP

工商管理论文：新常态下N银行中小企业信贷风险管理研究 第一章绪论1.1研究背景中小企业对国家经济发展有着举足轻重的意义，对一国的经济发展、就业落实、及社会稳定有明显的影响，涉及了构成国民经济的各行各业。亚太经合组织21国与地区的中小企业各自在数量上占企业总和97%-99%，就业岗位占55%-78%，出口额占40%-60%，GDP占一半以上。不论是欧美及日本等老牌资本主义发达国家，甚至是各种体制下的新兴发展中国家都把中小企业发展当作国策的重要部分来看待。在我国，中小企业总数超1000万家，占企业总量97.4%，这些中小企业提供了76%的就业机会，纳税额占全部税收54%，而且，这些中小企业的经营带来了全国69%的出口以及对外投资。当今，中小企业在培养优秀企业家，拓展就业机会、增加财政收入等领域扮演着不可缺少的角色。但我国中小企业通过商业银行融资一直以来存在着很多问题，也是媒体和公众关注和议论的焦点。在新常态下，主要问题围绕在以下三点。一、中小企业融资困难。尽管目前，银行贷款等融资手段由于成本低、受法律保护等优势的存在，仍是中小企业融资渠道的首选，但就实际情况来看，内部留存收益、企业经营者自有资本仍是中小企业运营资金的主要来源ｍ。世界银行给予的中国投资环境报告中有提到，中国的中小企业所需资金中仅有12%是来自于商业银行贷款。仔细分析造成这种状况的原因，我们会发现，中小企业自身财务制度的不完善，专业化水准低，生产规模小，由此形成的抗风险能力也较为薄弱，此外，从商业银行方面来看，正确衡量中小企业信贷风险也具有不小的局限。所以一直以来中小企业发展在资金上受到了一定制约。从2010年以后，国务院及相关部门一直在不断出台相关的政策，银行的两大监管机构一银监会和人民银行也在不断推出相关文件，对各大金融机构如何在有效防范信贷投放风险的基础之上，不断完善针对中小企业的金融服务，提出了一个又一个新的要求，以此来达到增加中小企业信贷投入的目的。二、经济增速放缓。2008年以降，为了有效抵御全球金融风暴和经济危机对我国经济产生的影响导致严重后果，在中央领导下，我们采取了四万亿投资计划，希望借此来刺激经济增长，达到稳定宏观数据的效果，以稳定中国经济发展。从结果来看，从2012年开始，我国宏观经济已经出现了经济下行的趋势，原本得以指望的“三驾马车”，即投资、消费以及进出口已经明显动力不足，尤其是制造行业，景气程度一直在持续回落，从一系列指标来看，发电量、货运周转量、财政税收等都足以证明，经济景气指标并没有展现出乐观倾向，之前国家所期待出现的经济平稳快速发展局面并没有出现。..........................1.2研究意义1.2.1理论意义本文旨在对拓展当前信贷风险管理方法手段的研究与运用。具体的研究方法有文献研究、模型分析、对比分析等方法，结合当前经济形势，对中小企业信贷业务发展较为典型的N银行信贷风险管理情况进行了剖析，给出了一些自己的建议。本文还对信贷风险管理有着结合实际，丰富与完善的作用；藉由对中小企业信贷风险管理的探究和分析，对商业银行方面思考中小企业信贷风险管理体系中的漏洞，发现体系中存在问题有一定帮助，最终目的在于实现商业银行中小企业业务在经济下行阶段平稳度过并能有所收获。虽然我国进入经济下行周期已经是公认事实，各个领域对此也引起了高度重视，商业银行及学术界对于信贷风险管理的分析已经处于较为成熟的阶段，但是对于经济下行周期内的新格局，却缺乏理论指导，案例上也只能出现一例分析一例，如何在贷前、贷中、贷后的管理，各个环节上进行调整、优化的研究更是少之又少。本课题基于以上内容，以Ｎ银行下行周期中小企业信贷风险管理为对象进行研究，根相关数据统计，提出相关理论，给出经济下行时期中小企业信贷风险管理思路和相关的一些建议，希望可以对于我国商业银行中小企业信贷风险管理理论框架构成亦有一定的参考意义。1.2.2实践意义对现代商业银行来说能否采取有效的信贷风险管理政策是至关重要的。新的经济形势和国家监管政策要求之下，借鉴国内外同业先进信贷风险管理理念与经验，再比照N银行信贷风险管理模式现状和问题成因，探寻N银行中小企业信贷风险管理需要解决问题的方法，具有一定实践指导意义。同时，降低不良资产率，提高风险管理水平，按照新巴塞尔协议的要求，保持资本充足率，将信贷资产质量提高，信贷投放成本控制在合理范围，确保商业银行业务可以健康有序发展，也是我国银行业在面临接下来的挑战中能否持续发展，构建良好金融秩序的关键点，未来也一定是商业银行需要持续关注和研究的领域。.........................第二章关于中小企业信贷风险管理的文献综述2.1信贷风险管理与中小企业概念