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管理论文：论我国政府管理部门对社区支行、小微支行的风险控制  第一章 导论  1.1 选题背景 改革开放以来，随着中国经济的发展，银行体系建设日趋完善，目前已经形成了由中央银行、监管机构、自律组织和银行金融机构组成的四部分。中国人民银行作为中央银行，在整个体系中扮演着制定执行货币政策，防范化解金融风险，维护金融稳定的作用，中国银行业监督管理委员会作为监管机构，负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管，中国银行业协会作为自律组织，是一个全国性的非营利社会团体，而在这个体系中，最庞大的部分就是中国银行业金融机构。中国银行业金融机构经过近年来的发展，主要包含六个部分：第一是政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行）；第二是大型商业银行（中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行和交通银行）；第三部分是中小商业银行；第四部分为农村金融机构；第五部分是中国邮政储蓄银行；最后一部分是外资银行。各类不同性质的银行通过几十年的发展，除了最基本的负债业务、资产业务和中间业务外，还同时具备了各自的招牌特色业务。例如，中国银行的全球投资银行保险业务及外汇业务，中国建设银行的中长期信贷业务，中国工商银行的电子金融和发表工资业务，招商银行的零售业务，民生银行的小微贷款业务，兴业银行的同业业务等等。随着人民消费水平的不断提高，对于各种金融服务的要求也越来越多，对于各种金融机构提供的产品也越来越挑剔，更多的把方便民众、产品丰富、收益可观放在了选择银行的首要因素，在手机银行、跨行通、直销银行等网络金融产品和丰富金融产品的冲击下，越来越多的个人业务可以依赖各种电子产品实现操作。但是足不出户的便捷享受也同时带来了另外一个问题——传统银行营业网点客户到访率逐年降低，银行固定资产、租金、人力成本逐年加大，银行个人业务板块利润逐步缩减。这时，各大金融机构需要寻求突破点，针对这些难题，一些金融机构提出了建设性的建议——发展社区金融，建设社区银行。这一建议是借鉴国外的先进经验而来的，美国在这方面有着悠久的历史，而且也创造了巨大的成就，这些成功的经验无一例外的表示着社区金融的活力和潜力。我国从 2013 年开始各大股份制商业银行开始着手建设社区银行，基于各大股份制商业银行纷纷设立此种新型物理网点，中国银监会于 2013 年 12 月 5 日下发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》(银监办发[2013]277 号)（下文简称《通知》）对社区支行的设立进行了初步的规范，然而，迄今为止我国金融监管部门对社区银行的风险控制尚未形成比较健全的体系。 ..........  1.2 研究意义 国外的社区银行经过长期的发展已经较为成型，对外国的经济发展及推动起着非常重要的作用。我国在研究国外的先进经验后，开始发展国内社区金融，大力倡导社区银行建设，但完全照搬国外的管理模式并不能完全符合中国当前的环境和氛围。深入研究政府监管部门对社区支行、小微支行的风险控制有很深远的重要作用，第一，社区支行、小微支行的建设对创新新型物理网点模式有较大的帮助，大型网点成本投入较多，从资产成本的角度考虑，在收入不变的情况下，成本节约就是变向的利润提升，对促进我国经济发展有着很大的帮助。第二，我国原有的银行体系网点形式比较单一，除了现有的物理网点以外，并没有其他形式的网点存在。进行社区支行、小微支行的探索，也有助于丰富银行系统网点体系，给予百姓更好的公共服务。第三，社区支行和小微支行的建设是对原有银行经营理念的一个挑战，刺激现有的各银行经营理念，促使商业银行进行改革，推陈出新。第四，充分发挥社区支行和小微支行的优势，推动银行加快研发合适当前经济发展的新产品，满足客户需求，丰富金融产品体系。但是，对于这种特殊物理网点的风险控制也存在诸多隐患，从金融监管部门的角度来讲，一种新形态的金融服务模式诞生，也将对其进行有效的规范，中国银监会下发的《通知》对社区支行的设立进行了初步的规范，但未来金融监管部门如何对这种新形态物理网点进行有效的监管并控制风险，如何正确有效地引导社区支行、小微支行发展，使其为我国经济的发展和金融体系的完善起到正向的引导，这都是值得研究和深思的课题。 .......  第二章 我国社区支行、小微支行概述  2.1 社区支行、小微支行定义 我国早在上个世纪九十年代末就开始进行社区支行的研究,国内学者对社区支行也进行了各种概念的界定,最早提出的观点主要是借鉴美国社区支行的概念,美国社区银行起步和发展较早，最开始主要是指在特定的区域范畴内，按照市场化原则在地方设立的银行，是立足于本地区发展的银行，并不属于任何银行的分支，是独立设置和独立核算的，它的资金主要来源于当地，设