工商管理论文：江都农商行涉农信贷产品及其服务之工商管理研究.docxVIP

工商管理论文：江都农商行涉农信贷产品及其服务之工商管理研究 本文是一篇工商管理论文，本文以江都农村商业银行（以下简称江都农商行）为例，主要研究其在开展商务转型前后所提供的涉农信贷产品与服务情况，并以目前正在开展的“整村授信”为例，进行实证分析。1绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景随着我国经济步入新常态、利率市场化全面推进、互联网金融快速发展、新资本管理办法实施、银行业同质化竞争日趋激烈hellip;hellip;我国银行业金融生态环境发生了全所未有的变化。对于承载着扶持“三农”发展神圣使命的农商行而言能否顺应时代的变化，如何在危机中求生存、在竞争中谋发展，成为摆在所有农商行面前都的一道重要课题。面对严峻的挑战，江苏省农村信用社联合社2013年12月10日出台了《江苏省农村信用社商务转型工作指引》（以下简称《指引》），其中首次明确了转型的方向和路径，可以概括为“五、四、六”，即：“五大板块”、“四大机制”、“六大体系”。随后如皋和兴化两家农商行在商务转型试点中，逐步对“五、四、六”的体系进行延伸扩展，形成了“十大模块”转型体系，“十大模块”转型体系包括战略澄清、公司治理、组织架构、产品服务、风险管理、财务管理、人力资源、流程再造、信息科技与金融创新。“十大模块”转型体系具有很强的逻辑性、可操作性以及全面性，清晰地绘制了一幅如何成为“好银行”的发展蓝图。涉农信贷产品与服务属于产品服务模块中的一个十分重要的方面。同时，好的信贷产品与服务又关系到组织架构调整、风险管理把控、人力资源支撑等其他方面，可谓一项综合性工程。1.1.2研究目的与意义目前江都农商行的金融产品比较陈旧、单一，依然满足于“存、贷、汇”老三样，即使产品创新，有的也就是换个称呼，简单包装，无法满足客户金融产品差异化、个性化的需求。在涉农信贷方面，前几年开展过的“阳光信贷”工程，但由于一是缺乏专门团队，组织架构不尽完善；二是农村空心化严重，有效授信对象减少；三是激励机制有待加强，部分村镇内生动力不足；四是农户观念固话，信贷需求未能充分释放等等原因，效果并不理想。本文以江都农村商业银行（以下简称江都农商行）为例，主要研究其在开展商务转型前后所提供的涉农信贷产品与服务的发展变化，并以目前正在开展的“整村授信”为例，进行实证分析。然后，对江都区涉农信贷产品与服务需求进行实证调查，着重分析了农户、农业龙头企业、家庭农场以及农民专业合作社等信贷需求情况，并对江都区涉农信贷投入所产生的效率进行了分析。结合上述分析，指出了当前涉农信贷产品与服务存在的问题及原因。最后，尝试提出进一步优化涉农信贷产品与服务的对策和建议。..........................1.2文献综述1.2.1国外文献综述（1）关于农村金融理论派别国外专家对于农村金融的理论在不同时期主要形成了三种派别，即农业信贷补贴理论、农村金融市场理论以及不完全竞争市场理论。农业信贷补贴理论认为农业作为第一产业，其特征基本是风险较大、投资收益期长、收益不稳定等。农民作为弱势群体，商业银行以营利为目的，对于农业以及农民而言不会注入资金。农村发展以及农民需要的资金只能求助于政府。农村金融市场理论与农业信贷补贴理论不同，着重强调发挥市场机制的作用，这种理论认为即便农业风险性较大、收益不稳定，但农民依然有储蓄能力，通过利率市场化，商业银行依然可以获得利润，而农村发展以及农民致富不必依赖外部资金。不完全竞争市场理论认为在农村市场上普遍存在信息不对称的情况，借款人不清楚贷款人的信息，而贷款人对于借款的信息又没有充分的掌握，因而存在着信息偏差。因此，在发挥市场机制的同时，还应该寻求政府的帮助，发挥政府这只“看得见的手”。但该理论强调，政府的干预应该有一定限度，不能代替市场机制发挥作用。（2）关于金融深化和金融抑制理论爱德华.肖和罗纳德．麦金农从农村金融角度出发，分别从“金融深化”和“金融抑制”两个方面对农村金融与经济发展之间的关系做了研究，最终得出了两者是相互促进、相互发展的辩证关系。一方面经济发展水平决定金融发展水平。有什么样的经济基础，就会有什么样的金融方式与之相适应。金融工具、金融产品、金融渠道等都受制于经济水平的制约。另一方面，金融又会对经济发展起到促进作用。从当今世界来看，一个国家金融发展越发达，其经济发展水平也相应较高，反之，一个国家金融发展水平低，其经济发展水平也相应较为落后。从同一个国家来看，城市的金融发展程度相较于农村而言更为发达，农村地区金融机构效率低下，没有充分的市场竞争，金融抑制严重，从而导致了农村地区资源配置低下，导致了农村地区经济发展水平落后。.........................2概念界定与理论基础