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工商管理论文：商业银行零售业务转型与创新研究  1 绪论  1.1 研究背景 国外商业银行从上世纪 90 年代开始，零售业务成为其转型与发展的趋势。我国也在金融市场化的大背景下，随着个人和家庭财富积累的迅速增加，我国商业银行的零售业务也呈现出了快速发展态势，以传统对公业务做为主要规模支撑和以存贷利差做为主要利润支撑的经营方式，已经不能适应我国快速发展的金融市场变化。而目前在我国占比仍较小的零售业务对于商业银行的贡献快速增加，逐渐显现出巨大的发展空间。个人客户对金融产品需求的不仅限于银行传统业务，为商业银行零售业务创造了巨大的新领域，商业银行将零售业务的发展给予了更为重要的地位。随着我国经济环境的复杂，互联网金融的快速发展，越来越多的国外商业银行进军我国市场，国内居民对商业银行的选择空间越来越大，对商业银行产品和服务的要求越来越高，自我保护和维权意识越来越强，国内商业银行面对强大的国内外市场冲击。国内各商业银行审时度势以这些新的变化为机遇与挑战，把零售业务的开展作为主攻方向，不断改进，满足需求，纷纷投入转型与创新的大潮中，随着商业银行零售业务发展进入成长期，零售业务的发展呈现出了增长乏力且发展不均衡的普遍的现象。 ?........................  1.2 研究目的和意义 1.2.1 研究目的 商业银行自 21 世纪以来，其经营环境的变化可谓是全方位的，具体表现在：一是国家允许外资商业银行进入中国市场，国民生活水平的不断提升，国民进入开始享受生活阶段，然而我国商业银行零售业务的营销水平和服务水平还处于初级阶段，国民及待商业银行各项服务水平的快速提升；二是就国内居民状况来看，其收入水平和生活方式等变化较大，呈现出了居民对生活水平要求的改变，居民财富快速的增加，居民消费方式的改变等等。商业银行在这些新的变化面前，开展零售业务为大势所趋，对其而言属于机遇和挑战，而且商业银行加快零售业务发展与创新现实意义凸显，不仅为自身发展寻求了新的出路，而且极大的为国民提供便利，可谓具有划时代的意义。零售业务的转型与创新是当前我国商业银行及待解决的问题，本文的深入研究正是期望为这一问题的分析和研究贡献自己的绵薄之力。借助系统分析和研究商业银行零售业务模式，立足从可行性的角度为未来创新商业银行零售业务提供有用的帮助。 1.2.2 研究意义 对于商业银行而言，目前的经济形势是其发展零售业的契机和挑战。其发展零售业务已经经历了近十年的发展，成绩是良好的，而且总结了一定经验，但是如何以新形势下商业银行零售业务面临的问题为针对对象，立足切实可行视角为零售业务转型与创新提出有效策略，其理论和实际意义重要性凸显。论文的意义就是为商业银行零售业务转型发展提供有效的可行性方案，使研究深入化。以国内外商业银行零售业务为针对对象，剖析和总结其成功经验，结合我国商业银行零售业务所面临的核心问题，指出我国商业银行零售业务如何借荐先进，走出瓶颈，从而能够在理论上有效发挥指导零售业务发展作用，在其转型与创新的改革实践中能够应用，通过理论结合实践使转型策略得到切实验证。在理论研究上以金融创新等理论为依托，详细的剖析零售业务转型与创新发展的新途径和新模式，归纳总结发展现状和遇到的问题，为有效的梳理发展和转型薄弱环节提供思路，分析产品同质化本质问题，在实际中对应用品牌管理理论有效途径进行积极探索。在实践中，努力探索未来开展零售业务转型与创新的细节如何应用相关理论问题。 .......................  2 相关概念和理论综述  2.1 商业银行零售业务战略转型与创新的含义 2.1.1 银行零售业务的概念及分类 银行零售业务就是银行以各种服务渠道为依托，把小规模零售金融服务提供给社会公众，也以零售银行业务称之。以广义概念和狭义概念对其进行划分。广义的商业银行零售业务是对应银行批发业务而言的，是指银行把小额金融服务提供给个人和小型自然人企业等方面；而狭义的商业银行零售业务是相对应银行公司业务的概念，主要是指商业银行把各种小型金融服务提供给居民个人和家庭等。 以下 5 个部分对其进行划分： 1.理财业务。在代客理财范畴，一般具有较高收入或财富人群为其面向对象，主要是货币、债券和股票等资产保值和增值服务。 2.私人银行业务。高资产的个人为其主要针对对象，该金融服务是对其进行量身定做的。资产管理服务是其核心，具有低成本、高收益以及服务信息的独享性。 3.消费信贷业务。一般以有日常生活消费需求的中产阶级为针对对象，主要开展住房信贷等中长期信贷服务。 4.信用卡业务。一般是把循环信用和小额短期信贷等业务通过发