我国个人消费信贷面临的问题分析.docVIP

摘要本文对当前我国消费信贷领域发展情况进行了简要介绍， 并 指出目前该领域存在交易成本较高、 产品同质化倾向明显、 信贷资金 流向不利于经济结构调整、 地区发展不均衡等四个主要问题。 本文认为，未来我国个人信贷消费领域发展前景看好， 并指出要通过整 合和建立信用平台、完善信贷法律法规、提供多元化产品、依托互联网+发展中低端市场、树立个人终身发展链的消费信贷服务观念等五 个方面来应对未来发展中的挑战。 关键词个人消费信贷； 2；电商平台；互联网随着我国经济总量和个人收入水平的稳步提升， 个人消费信贷作为一种新型业态， 逐步进入普通百姓生活， 成为促进我国 居民消费、提高生活品质的一种重要方式。 但是，我们也应该 看到由于我国在个人消费信贷领域起步较晚，基础和体系还不完善， 在未来发展中必须面对相应挑战， 才能担起发展经济重任。 一、 我国个人消费信贷概况一定义消费信贷又称为消费金融是当前较为 新型的经济学领域，目前对于其定义还有一定的差异。 由于个 人消费信贷带有明显的消费驱动性， 且以借贷人未来收入作为主要信用依据，笔者认为，个人消费信贷可以理解为是以刺激个人消费或满足个人对相关商品服务为目的， 以个人未来收入为基础， 由各类金融及非金融机构向消费者提供贷款， 以支持消费者购买商品和服务的行 为。 二发展概况 1 我国发展个人消费信贷的背景不少研究认为 我国个人消费信贷起步较晚郭慧， 周伟民，2007；尹一军，2016，1999年前后随着中国人民银行住房贷款、 汽车消费贷款及个人消费信贷相 关管理办法的相继出台，开始出现较大规模的个人住房贷款， 2007 年开始在广东地区试点消费金融， 2009 年 7 月出台《消费金融公司 试点管理办法》率先在北京、上海、天津和成都启动消费金融试点， 2013 年 9 月银监会扩大消费金融公司的试点城市， 2015 年 6 月消费 金融公司试点扩至全国， 2016 年政府工作报告首次明确提出鼓励金 融机构创新消费信贷产品叶纯青， 2016；尹一军， 2016，国家鼓励进 行个人消费信贷的政策导向逐步明晰。 与此同时，国家统计局 的数据显示 2015 年我国消费支出对增长贡献率超过六成达到 664， 随着我国人均可支配收入的平稳增长和经济新常态的到来， 消费在拉 动经济发展中的作用越来越重要。 这一趋势也与我国消费信贷 占比不断攀升相印证，数据显示，我国消费信贷占信贷总额比重由 2010 年的 1475 增长到 2015 年的 1880，呈现出总量和占比都不断增 长的趋势。 2 我国个人消费信贷主要业务品种个人消费信贷是 以个人信用未来可支配收入为主要基础， 用于消费目的， 目前我国个 人消费信贷主要业务品种包括 1 住房消费贷款。 有商业贷款、 公积金贷款、组合贷款和二手房贷款， 以及对住房消费贷款的贷款额度、期限、还款方式等进行创新又发展形成了一些亚类，例如住房接力贷、固定利率住房贷款、 住房抵押循环贷款、个人住房转按揭贷款 等。 2 汽车贷款。 包括住房抵押汽车消费贷款、有价证券 质押汽车消费贷款、履约保险汽车贷款、零首付汽车贷款系列等。 3 个人助学贷款。 包括国家助学贷款、一般助学贷款和留学贷 款等。 4 短期信用贷款。 是贷款人为解决借款人临时性需 要而发放的，期限在一年以内、额度在  2000 元至  2 万元且不超过借 款人月均工资性收入  6 倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。 5 综合消费贷款。  是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用 途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担 保，借款金额在 2000 元至 50 万元、期限在六个月至三年的人民币贷 款。 6 其他个人消费贷款。 包括装修贷款、医疗贷款、个 人耐用消费品贷款、旅游贷款、信用卡贷款消费等。 3 我国目 前个人消费信贷发展渠道及主要模式与西方国家发展历程不同， 我国 个人消费信贷发展的快速期正好是互联网快速普及时期， 因此我国个 人消费信贷发展的主渠道有以下几个方面 1 传统银行体系。 银 行体系在发展个人消费信贷方面起步最早， 从最初主要以房贷、 车贷为主，逐步扩展到目前针对中高端人群的无抵押消费贷、 信用卡借贷 等服务领域。 22 金融公司。 2 金融指不同的网络节点之间 的小额借贷交易一般指个人， 需要借助电子商务专业网络平台帮助借 贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。 借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。 有报告显示， 2015 年全国 2 网贷成交额突破万 亿，达到 1180565 亿，同比增长 25862；历史累计成交额 1631215 亿 元第一网贷， 2016。 3 电商平台系统。 由于电子商务普及 程度