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西方保险监管模式变革与我国选择 作者：未知 内容提要:随着以银行业、保险业为主导的金融并购浪潮席卷全球， 金融混业经营日渐深入，保险市场竞争日趋激烈，西方各国的保险监 管模式也发生了很大变革，我国已加入 WTO ，保险市场将全方位对 外开放，传统的严格监管模式已不适应形势发展的需要，但照搬西方 松散的监管模式也不符合我国国情，所以采用以偿付能力监管为核 心、兼顾市场行为监管的折衷监管模式是理想选择。 保险监管是保险监管当局基于信息不对称、逆向选择和道德风险 等因素，对保险机构行为、保险公司偿付能力和保险市场竞争行为进 行监督管理的制度、政策和措施的总和。保险监管模式则是指保险监 管机构在既定的约束条件下为达到保险监管的某种预期目标而作出 的监管法规和监管方式的制度安排。进入20 世纪 90 年代以来，以银 行业、保险业为主导的金融并购浪潮席卷全球，金融混业经营日渐深 入，不仅导致了西方各国的保险运行格局发生了重大变化，同时也推 动了保险监管模式的变革。 一、西方保险监管模式的变革：四个转变 1.从分业监管向混业监管转变。以 19 四年美国国会通过的《金 融服务现代化法》为标志，全球金融业务日益向混业经营方向转变， 与之相适应的金融保险监管模式也日益朝着混业监管的方向演变，主 要表现为集银行业、保险业、证券业监管于一体，成立统一的金融监 管部门，使保险监管受益于银行、证券监管的技术和信息优势；放宽 对保险资金投资领域的管制，支持保险企业上市和兼并，推动金融向 混业经营方向发展。如英国已经通过改革建立起统一的监管框架，对 于金融控股公司，包括保险公司为主干企业的金融服务公司，统一由 金融监管局的一个集团公司部监管，而对单一保险公司，则仍然由保 险监管部监管；日本的金融大爆炸改革也维持原有的统一监管结构， 只是成立新的金融监督厅行使统一监管职能而已。 2.从市场行为监管向偿付能力监管转变。传统的保险监管主要是 市场行为监管，即对市场行为的合规性监管，重点是对市场准入、业 务行为、费率厘定、保单设计等经营实务的监管。但从 20 世纪 80 年 代以来，西方国家逐步从市场行为监管转向偿付能力监管，以保护被 保险人的利益为监管目的。所谓偿付能力，是指保险公司对所承担的 风险责任在发生超出正常出险概率的赔偿和给付时所具有的经济补 偿能力。保险监管部门通过对保险企业偿付能力的有效监管，可以及 时了解保险公司的财务情况，及时提醒偿付能力不够充分的保险公司 采取积极而有效的措施，以切实保障被保险人的利益。如英国于 1982 年颁布了新的《保险公司法》，特别强调了偿付能力监管问题，并规 定经营不同业务的保险公司有不同的偿付能力额度；美国的 NAIC 于 1994 年提出了以风险资本为基础（RBC ）的偿付能力监管要求，并 制定了一套量化监管指标；日本于 1996 年颁布了《新保险业法》， 明确将保险监管工作重点由市场准入的严格审批转向对保险人偿付 能力的管理，注重对被保险人利益的保护。 3.从机构监管向功能监管转变。机构监管是指按照金融机构的类 型分别设立不同的监管机构，不同监管机构拥有各自职责范围，无权 干预其它类别金融机构的业务活动。功能性监管是指一个给定的金融 活动由同一个监管者进行监管，而无论这个活动由谁从事，其目的是 提高流程的秩序和效率（美前财长 Robea Rubin ）。功能监管的最大 优点是可以大大减少监管职能的冲突、交叉重叠和监管盲区（裴光， 2002 ）。在金融混业经营越来越流行的今天，不同金融机构之间的传 统业务界限变得越来越模糊，不同金融机构功能的一体化和业务交叉 使传统的机构监管变得越来越不适应，因此，从机构监管向功能监管 转变已是现实的客观要求。从保险监管角度来看，采取功能监管方式 对处于混业经营中的保险业来说也是非常必要的。 4.从严格监管向松散监管转变。从西方国家来看，150 多年前， 现代保险监管模式诞生便选择了严格的保险监管模式，并一直朝着正 向强化的方向发展。然而，进入20 世纪 90 年代中期以来，西方保险 监管出现了改革势头，逐步放松了对保险业的管制，其保险监管模式 逐步由严格向宽松转化（刘友芝，2001 ）。这主要是因为，传统的严 格监管是以稳定性作为保险监管的惟一目标，但随着金融混业经营的 不断深入，导致金融保险业务的相互交叉，使得银行业、保险业、证 券业三者的行业边界逐步淡化，市场竞争日趋激烈，业务扩张与效率 提升成为保险业发展的关键，西方发达国家保险监管机构不得不重新 审视持续近一个半世纪