“生意贷”业务操作规程.docx

“生意贷”业务操作规程 第一章总则 第一条 为适应微小信贷业务发展需要，规范微小企业信贷 业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量和信贷资金使用效 益，依据《中华 人民共和国商 业银行法》、《中华人民共和国物 权法》、 《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、等法律法规。结 合实际， 特制定本规程。 第二条 本规程适用于开 办微小企业 生意贷”业务。 第三条 生意贷”是指针对无法提供正 规抵押品及合 规财务 报表的个体工商 户或其他形式生意 经营者所发放的，以非抵押的 其他担保方式（如自然人担保）获得融资金额低于50万元（含）的 经营性贷款。 第四条 应通过多种宣传方式营销微小企业 生意贷”产品。 产品营销包括：介绍产品、了解客户的基本情况、了解客户 的贷款 需求、解答客户 的疑问。以满足微小企业对信贷资金的需求，扩大 就业，支持当地经济持续、快速发展。 第二章贷款流程 第五条申请 有贷款意愿的客户向申请 生意贷”产品的，应提出贷款申请， 并提交材料。客户应 提交的申请材料包括但不限于： （一） 借款人及其配偶的身份证或户口薄。 （二） 婚姻状况证明。 （三） 合法有效的营业执照或经营性证明。 （四还款能力证明资料 银行往来存折、对账单、销 售记账凭 证等） （五纳税证明。 （六）僦人需提供但不限于以下材料。 保证人身份证件（包括户口薄或户籍证明和居民身份 证或 居留证件或其他有效身份 证件）、婚姻状况证明。 个人收入证明文件（有固定单位的）或经营证明文件。 （七贷款人要求提供的其他 资料。 第六条受理 （一）箸申请及基本准入条件 审核。 信贷员在受理客户提出的信贷申请时，要认真了解客户的实 际信贷需求，并依据 ——制定的相关信 贷政策、规 章制度，准确地 推荐业务产品，在规定的业务范围内向客户介绍贷款条件、所需 申请资料、利率、期限、用途、可接受的担保方式、可供选择 的还 款方式、办理程序、违约处 理等有关规定。业务 人员根据客户实际 情况核实客户是否符合----微小企业 生意贷”业务基本准入条件。 填写《微小企业贷 款申请表》（见附件3） （二）申!填写完毕后由综合员通过人民银行征信系统查询 借款人的信用 记录，将客户的《个人信用报告》与申请 表一同交至 部门经理，部门经理对申请进行统一分配。 （三约见客户，核实担保信息。 信贷员收到客户申请材料后，仔细查看征信及申请表相关信 息，充分利用一、他行的共享信息，调查 了解借款人的 资信状况。 按照申请表上的联系方式与客户约定贷前调查时间。 第七条贷前调查 贷前调查由一名主办信贷员和一名审查员共同完成，共同进 行贷前调查，核实保证人担保资格及担保意愿。协办 信贷员同时 履行审查员职责对贷 款调查进行监督。核实 保证人担保资格及担 保意愿。信贷员 与审查员进行贷前调查。所有 生意贷”业务均需 进行贷前调查。填写《微小企业 信贷贷款调查表》（见附件4）。贷 前调查是对客户的整体资信状况、贷 款的风险状况等进行全面评 价，并最终形成对贷款的综合性评价意见。贷前调查应遵循客观、 科学、公正的原则，采取定量与定性分析相 结合的原贝y。 （一贷前调查的主要方式包括与借款人面 谈、电话访谈、实 地考察、信息查询、交叉核对等。 对借款人进行贷前调查要 面对面”搜集借款人 经营信息、 家庭信息等。 2 .对现场调查 所得资料、信息进 行交叉检验。同时现场 运用微贷业务的分析技术对客户所提供的信息 进行交叉检验，要求检 验充分。当场计 算出客户的权益差异率。 （二） 彳贷员调查时，将需提供的经营性证明文件等现场进行 搜集。必要时 可进行拍摄调查，并将影像资料、电子文档交综合员 存档。 （三） 彳贷员要对借款人的经营场所及住所进行走访。 信贷员到客户的经营场所及住所进行实地调查，核实借款 人经营场所及住所是否真 实。 2 .调查借款人的家庭状况是否 稳定。 （四） 担俩查。 到保证人处现场调查，核实保证人身份证明、收入证 明（保 证人为生意经营者，需查看其经营性证明文件），核实保证人的工 作场所或居住场所，填写《担保人信息表》 （见附件6）。 2、 确定保证人的担保资格和担保能力。 3、信用状况查询。登陆 人民银行信贷查询系统或人民银行个 人征信系统查询担保人的信用 记录，查询后打印，确认信用状况， 纳入贷款档案。 （五进行贷款分析。 信贷员根据调查核对的结果，测算客户的收入、支出、净 收益 等，同时为客户编制《资产负债表》（见附件7）、〈损益表》（见附件 8）及《交叉检验表》（见附件 8）及《交叉检验表》 （见附件9）,并在《交叉检验表》中的 权益检 栏详细列出借款人的 经营情况，对贷款进行分析，并根据借款 的实际用途及经营周期，填写《微小企业 信贷贷款调查表》，合理 建议贷款额度、期限和利率，