医疗保险全部课件 第1章 医疗保 险学导论.pptVIP

医疗保险学 2011.3 ? 本章内容： ? 一、风险、保险与社会保险 ? 二、医疗保险、健康保险与社会医疗保险 ? 三、医疗保险学 2011.3 ? 学习要点： ? 1. 了解风险的概念，风险的特征和三要素； ? 2. 熟悉风险的不同分类和纯粹风险管理的常见手段； ? 3. 熟悉健康、疾病风险、医疗保险、社会保险的联系与区 别； ? 4. 掌握医疗保险的概念和特征。 2011.3 ? 第一节 风险、保险、社会保险 ? 一、风险与疾病风险 ? （一）风险的含义 ? （二）风险的主要特征 ? （三）风险的构成要素 ? （四）风险的分类 ? （五）健康与疾病风险 ? （六）社会保险 2011.3 5 （一）风险（ risk ）的含义 未来结果的不确定性（广义） 风 险 未来损失的不确定性（狭义） 1. 有关风险概念的不同观点： 2011.3 6 广义风险的概念 ? 风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件 其预期结果与实际结果的变动程度。 ? 变动程度越大，风险越大；反之，则越小。 ? 将实际结果与预期结果比较有三种可能：无损失、正 收益、负收益。 2011.3 7 两种结果 基本一致 实际结果大 于预期结果 正收益 实际结果小 于预期结果 负收益 无损失 实际结果与预期结果比较的三种可能 2011.3 8 狭义风险的概念 风险是损失的不确定性。它有两层含义： 一是可能发生损失（也可能不存在损失）； 二是如果可能发生损失，这种损失是不确定的（发 生的时间、地点、过程和结果均不确定）。 当损失肯定发生（损失概率为 1 ）或肯定不发生 （损失概率为 0 ）时，不存在风险；当损失概率为 0.5 时，风险最大。 2011.3 ? 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。 ? “损失的事件”的存在 ? “事件”并非特指“不幸事件” ? 可能性指客观的存在，在概率上不可能等于 “ 0 ” ， 也不可能等于 “ 1 ” 。 ? 风险与危险的区别？ 2011.3 10 导致损失的随机事 件是否发生不确定 损失发生的 时间不确定 损失发生的 地点不确定 损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制 风险不确定 性的表现 风险不确定性的表现 2011.3 ? （二）风险的主要特征 11 风 险 的 特 征 普遍性 风险的损害性 某一风险发生 的不确定性 风险的发展性 风险存在的客观性 总体风险发生 的可测性 2011.3 ? （三）风险的构成要素 风险的构 成要素 风险 事故 风险 因素 损失 2011.3 风险因素 (Hazard) 物质风险因素 （ Physical Hazard) 心理风险因素 （ Morale Hazard) 道德风险因素 （ Moral Hazard ) 风险因素 是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度 的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的 内在或间接 原因。 （ 1 ）有形（物质形态）风险因素，又叫 实质风险因素 ， 如汽车刹车系统，建筑物的位置。 （ 2 ）无形（非物质形态）风险因素，又叫 人为风险因素 —— 道德风险因素：欺诈、纵火、抢劫 —— 心理风险因素：疏忽、过失 2011.3 风险事故（ Perils) 风险事故 是造成损失的 直接的或外在的原因 ， 是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发 生才能导致损失。 ? 就某一事件来说，如果它是造成损失的直接原因，那么它就是风险 事故；而在其他条件下，如果它是造成损失的间接原因，它便成为风 险因素。 ? 举例： 1 、下冰雹路滑发生车祸，造成人员伤亡 2 、冰雹直接击 伤行人 2011.3 损失 (Loss) ? 在风险管理中，损失是指 非故意的、非预期的和非计 划 的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这 个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神 上的耗损。 2011.3 损失 直接损失 间接损失 ： ： 直接损失是指风险事故直接造成的 有形损失，即实质损失。 间接损失是由直接损失进一步引发 或带来的无形损失，包括额外费 用损失、收入损失和责任损失。 损失的分类 2011.3 按风险危及的范围（损害的对象）分类 人 身 风 险 财 产 风 险 责 任 风 险 信 用 风 险 Personal Risk Property Risk Liability Risk Credit Risk （四）风险的分类 2011.3 ? 健康是指一个人在身体、精神和社会等方面都处于良好的状态。 传统 的健康观是“无病即健康”，现代人的健康观是整体健康，世界卫生 组织提出“健康不仅是躯体没有疾病，还要具备心理健康、社会适应 良好和有道德”。 （五）健康与疾病风险 2011.3 ? 疾病风险（ risk of illness