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浅析我国商业银行经营模式及其发展趋势 　　（对外经济贸易大学国际经贸学院在职人员高级课程研修 班学员） 　　【摘要】我国商业银行的传统业务受到冲 ，同时 临国际金 融创新的挑战，由分业经营模式转变为混业经营模式已经成为必须的 选择。本文立足于我国商业银行经营模式的发展历程，指出混业经营 的发展条件和趋势，然后比较分析了分业经营和混业经营两种模式的 利与弊，最后对我国商业银行采取混业经营提出合理化建议。 　　【关键词】商业银行 分业经营 混业经营 　　商业银行在我国现代经济活动中发挥着调节经济的重要职能， 是国家实施宏观经济政策的重要基础，是现代社会经济运转的枢纽之 一。商业银行实行合理、全面的经营模式，对提升其在金融市场的综 合竞争力，维护金融业的稳定发展以及在国际市场上的发展都起着至 关重要的作用。 　　一、我国商业银行经营模式发展历程与趋势 　　我国商业银行自诞生以来，先后经历了天然分业―强制混业― 回归分业― 自发混业的发展阶段，慢慢步入正轨。在改革开放之前的 近 20 年时间里，中国人民银行是唯一一家银行机构，既发挥中央银行 的职能，也起着商业银行的作用。改革开放后，我国的国有银行均开 展了证券、投资、信托等投资银行业务，基本上处于混业经营的萌芽状 态。但是，由于监管机构不得力致使银行业经营混乱，严重扰乱了我国 金融秩序。从 1993 年，我国政府开始对金融市场进行治理整顿，明文 规定“分业经营、分业管理”。直至今日，我国依然是分业经营的金融格 局状态。但是，金融改革从未停息，有关混业改革的探索自 1999 年便 开始，一直处于酝酿阶段。2009 年银监会也颁布新法规，准许商业银 行对保险公司进行投资控股。工行成立的工银瑞信基金公司、交行成 立的施罗德基金公司、建行成立的见信基金公司等，都是混业经营的 探索与实践。 　　中国银行业由分业向混业的转变是时代的要求，不仅是天然 逐利的驱动，更是在国际金融竞争日益激烈的情况下避免被淘汰的必 要措施。这里以 PEST （Political，Economic，Social and Technological）来 分析银行转变经营所具备的的宏观条件。首先，在政治上，我国政府 在政策管理方面逐步放宽了约束，给予了实施混业经营的发挥空间。 在经济上，金融市场的进一步开放是实行混业经营的促进因素，银行 需要新的盈利点以保持竞争优势。在社会层面，金融行业也需要以客 户需求为导向，客户需求的综合化要求逐渐提高，对金融产品的需求 在品种上更加多样化，在结构上更加多层化。为响应客户需求，银行 需要进行金融创新。在技术层面，信息技术的进步极大地促进了金融 全球化，降低了金融通讯和金融数据的处理成本，这既为我国银行带 来了外在的挑战，也带来了扩张的发展机遇。金融业和证券业的互通 互联离不开先进技术的支撑。由此可见，商业银行的经营模式转变具 备必要的外部条件，从分业模式到混业模式的中间过程虽然是缓慢的， 但却是大势所趋，是中国金融改革的重大目标。 　　二、分业经营模式与混业经营模式的对比分析 　　（一）分业经营模式与混业经营模式 　　商业银行分业经营是指对商业银行业务范围进行某种程度的 “分业”管制。通常所说的分业经营是指商业银行不得涉足投资银行业 务（信托投资业务、证券公司业务）以及保险业，商业银行不得直接从 事非银行金融机构的业务。总体而言，我国商业银行的分业程度可分 三个层次：第一层次是金融业与非金融业的分离，第二层次是银行、保 险、证券子行业的分离，第三层次是各子行业中内部业务之间的分离。 我国实行分业经营模式在历史阶段中也起到一定效果。随着金融全球 化和金融一体化的不断推进，商业银行分业经营模式的劣势逐渐显现 出来。 　　混业经营模式是指所有金融行业之间的经营关系，即银行、保 险、证券、信托机构、金融租赁等金融机构都可以进入任一其他业务 领域甚至非金融领域，进行业务多元化经营。在此种模式下，商业银 行可以在货币和资本市场上进行多业务、多品种、多方式的交叉经营 和服务。商业银行具体选择何种业务经营则由商业银行根据自身优势， 银行自身条件及银行发展目标等综合考虑，金融监管机构对其不作过 多干预。 　　混业经营模式是金融业的大势所趋，混业经营模式相比于分 业经营具有诸多优势。第一，采用混业经营模式，商业银行所经营的 业务更加多元化，从传统的银行存贷业务到