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对城商行A支行公司信贷业务模式及未来发展方向的探讨 2019年8月17日，人民银行发布的贷款业务由参考贷款基准利率定价转变为参照贷款市场报价利率（LPR）定价，至此，存、贷款利率基本完成了市场化利率调节机制。在我国外部经济环境处于“增长速度换档期、结构调整阵痛期、刺激政策消化期”三期叠加的新常态发展阶段，十九大报告把防范化解金融风险作为坚决打好防范化解重大风险的重中之重，监管部门对金融机构监管愈加严厉。面对利率市场化、经济环境、监管趋势、竞争压力等外部多重因素的影响，同时地方城市商业银行又面临内部发展优势、科技支撑、业务人才等动力不足的内在因素影响，依靠传统信贷规模在短时间内不可能快速扩张，获取高额利差的盈利空间也不现实。未来，城商行支行公司信贷业务如何找准定位？在风险可控前提下，整合出具备优势的金融套餐，找到适合当地经济环境及发展趋势的可持续公司信贷业务发展模式，已成为支行亟待解决的课题。 一、城商行A支行公司类金融业务模式 （一）固定资产业务融资模式 基于其正常生产经营条件下，为满足市场客户及其自身发展需要，在原有固定资产基础上需要新建、扩建、开发、购买或更新改造等，故产生融资需求，银行以融资企业未来综合收入、成本、盈亏平衡点、投资回收率等情况为测算依据，作为主要还款来源，为其设计的融资模式。 （二）流动资金业务融资模式 在融资企业日常生产经营周转过程中，以企（事）业法人或合法、合规组织为主体，以融资主体的全部经营收入及其合法收入，作为主要偿还来源，为其设计的短期融资模式。 （三）贸易融资业务融资模式 融资企业在经常性贸易过程中，因销售产生应收账款、存货在途或积压挤占周转资金，在签订临时性、突发性大额合同、订单情况下，融资企业暂无足额资金购进原材料、组织生产等情况，出现的暂时性资金短缺。基于真实、合法贸易订单或合同，以合同对应的销售收入及其他全部合法收入作为还款来源，为融资企业设计的银行承兑汇票、信用证项下出口打包贷款、进口押汇、国内保理等业务融资模式。 （四）贷款承诺服务类业务模式 根据客户的需求，支行与客户达成具有一定约束力的正式协议，在支行作出承诺期间，按照事先约定的条件，支行随时向客户提供贷款服务，并向客户收取承诺费的服务模式。 （五）委托贷款业务模式 按照委托人委托，受托支行根据委托人提供的资金、贷款对象、期限、利率、用途等要求，按国家相关规定代委托人发放，并协助其收回的业务模式。 （六）非融资性保函业务模式 申请人提出开具非融资性保函业务要求，支行向保函受益人出具书面保证承诺，根据受益人提交的与保函条款相符的书面索赔材料，支行无条件履行担保或赔偿责任的业务模式。 （七）投资银行业务模式 申请人提出顾问咨询服务要求，支行利用总行股东、融资产品、信息科技等资源优势，为申请人提供行业分析、融资顾问、财务管理、税务咨询、投资理财、绩效考核、并购重组、6S管理、平衡计分卡、上市辅导等持续性咨询顾问服务。 二、城商行A支行公司类金融业务存在的问题 （一）支行信贷业务行业投放不合理 一是信贷行业投放过于集中。其中房地产领域、省级重点项目及百大工程、政府类隐性债务或政府承担偿还责任的基础设施类贷款占比相对较高，传统产业信贷支持力度大于新兴产业，因新兴产业未来的不确定性导致地方性城商行观望情绪较重，贷款占比较少。二是贷款投放对民营企业支持力度相对较弱。当前地方性城商行新增不良贷款公司类客户主要还是民营企业，这与其内部管理不规范、主营业务单一、抗风险能力弱、受宏观调控政策影响大等方面有关。因地方性城商行支行规模小、承担风险能力相对较弱，面对复杂严峻的经济形势，部分民营企业在经营、管理方面不健全，银行在信贷资金投放方面更倾向于国有企业。因当前民营企业重经营发展、轻财务管理，导致民营企业信息完整度、连续性相对较弱，城市商业银行为了规避风险，更愿意选择信用好、财务信息健全的国有企业作为贷款投放对象，这也让地方性城商行在响应国家号召，支持实体经济、民营经济发展等方面存在瓶颈。面对当前国家对金融业的政策引导，如何在支持国有企业和民营企业之间寻找新的平衡点亟待解决。 （二）支行部分信贷业务管理形式重于实质 一是公司信贷业务调查过程管理形式化。当前支行公司信贷业务部分客户经理业务素质相对较低，在对公司信贷业务的客户现场进行实际调查过程中，制度掌握不准，制度要求之外的非必要事项时有发生。如调查报告少则三四十页，多则上百页，财务分析很必要，但重点内容不够突出，要求融资企业对所有科目进行分析，最终可能导致财务分析部分只是对财务科目的简单罗列，未进行深入、有效分析；调查报告中对“借款融资用途是否合理，未来还款如何计划、如遇意外或突发事件暂时还不了怎么办”等问题分析不透彻，对真正影响贷款资金安全的借款主体内部运营模式、财务管理模式、隐性融资及其它外部信息