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中国现有网络银行发展现状分析 目前，我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、 武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式rti以前的单一化、简单化到现 在的多元化、复杂化。经过近I-年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与 欧美日木等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度 都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和稈度失去平衡、现代支付体系不完善、 信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2009 年底，我国网上银行业务已高达72.6力亿元；其屮企业用户约为74力-户，交易额达70力 亿元人民币；个人用户达到346()万户，交易额超过2力°亿元人民币。尽管如此，网上银行 用户肯我国总人口的比例还不到4%,客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范 的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费 用等，很容易受到木行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上 银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出 比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。 ?业务功能。国内四家国有商业银行网银所提供的服务，其功能大体一致，缺乏差异性。 ?市场状况。近年来，我国网络银行业有了重大发展，我国四大商业银行屮国工商银行、 中国银行、屮国招商银行和建设银行等都推出了网上银行业务。随着外资银行的进入，未 來企业网上银行竞争将十分激烈，使用企业网上银行的企业数量将稳步增长,2010年屮国企 业网上银行用户数量的复合增长率将达到20. 8%o如下图，比较各网络银行市场份额而言, 工商银行的企业网上银行仍rh据绝对的优势。 其他，19% 中国银行， 4% 工商银行,59%招商银行， 工商银行,59% 建设银行，12% 建设银行，12% 图6 2010国有商业银行网络银行的市场份额 表1国有四大商业银行主要业务 商业银行 所提供的网络银行服务 招商银行 网上商城、个人银行、企业银行、网上支付、网 上证券金融信息以及新增的手机银行等 中国银行 网上支付、网上银行、手机银行、电话银行、信 息服务 中国工商银行 手机银行、牡丹卡服务、实时数据、网上银行 中国建设银行 网上商城、网上银行、账户查询和企业银行 3 ?网络银行模式。就建设银行的网络银行模式来讲，它是以I NTERNET为基础，在客 户、二级分行的网络银行分屮心和网络银行屮心Z间架起桥梁，是一种实时交易系统，所有 交易都是以现有城市综合网为依托，也是因为这个原因，日前建设银行城市综合网系统能实 现的功能，在理论上除了取现金外，其余都可以在网上银行实现，但是这些功能也会因备地 区网络银行的实际发展为前提，所以各地区Z间还是有区别的，但是在不久的将来会全面实 现的。可以肯定的是城市综合网所不具备的功能，网上银行目前是肯定实现不了的。为了提 高网络银行的市场竞争力，满足LI益增长的客户需求，网上银行在不断地进行优化和升级。 4 ?网络银行管理。网络银行的管理也是很重要的方面，就建行而言，现阶段建设银行网 络银行业务的职能分工是：个人银行业务部主要是负责个人客户网上银行业务的推广和营 销，企业业务部负责企业客户网络银行业务的拓展和营销，会计结算部负责企业客户的打卡 及相应的设备管理，信息技术管理部负责网络银行程序安装和技术支持，其屮网银协调工作 由公司业务部负责，也同时负责相关部门的协调丁作，四大部门都由一级分行电子银行部统 一管理。