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【法律教育论文】中小企业信用担保机构法律问题探讨 ［摘要］中小企业信用担保体系在国外研究发展已久，国外发达国家在中小企业担保方 而已经建立了较为完善的担保体系。近年来我国中小企业发展迅速，中小企业经营发展需要 使用大疑的资金开展周转活动，我国政府为促进中小企业发展提供了政策支持。目前在中小 企业信用担保机构上仍存在着一泄的法律问题。本文以此为基础，对中小企业信用担保机构 的法律性质进行分析，着重分析了解中小企业担保机构现存的法律问题。 ［关键词］中小企业;信用担保;法律问题;担保机构 引言 中小企业信用担保机构虽然发展速度较快，但就目前发展大环境而言，仍然存在着机构 龙位模糊，相关法律不健全以及政府扶持力度不足的多类问题。在多种因素的综合影响下导 致中小企业担保机构的服务能力水平较低，管理工作不到，各类问题的出现直接影响了担保 机构的发展进步。在此情况下，为了构建完善的中小企业信用担保体系，需要对我国中小企 业信用担保机构法律问题进行深度分析研究。 一、中小企业信用担保机构的法律地位 （一）中小企业信用担保机构的左义担保机构以提供保证作为主营业务，信用担保是一种 信用证明和资产责任保证相结合的服务活动，信用担保需要由担保人和与商业银行达成约左, 担保人与银行达成承诺，并为贷款人提供担保，如果被担保人无法按照约左履行与商业银行 的债务合同，剩余债务需要有担保人承担。担保人在信用担保中较为关键，在担保人的帮助 下，彼担保人可以在资金不足的情况下，向银行申请贷款，从而有效缓解自身的经营压力， 信用担保是目前中小企业获取资金的重要方式。我国中小企业信用担保机构是由国家有关部 门经过审查确左的，政府部门在认定资质同意设立的担保机构后，中小企业信用担保机构需 要依法注册登记。此类机构专门为中小企业提供信用担保服务。我国《担保法》中对担保形 式进行了明确规左，其中包含抵押、质押、留置和泄金。其中抵押着质押担保方式需要第三 方大量的资金或者一泄的财产权利。中小企业信用担保机构在担保服务中无法使用提供巨额 资金为用户提供担保，这种方式显然在担保机构中是不可取的。此外，此类担保方式在实际 使用中需要办理多项手续，业务开展比较复杂，并不适合中小企业信用担保机构大虽工作的 开展。 （二）中小企业担保机构的法律性质我国中小企业信用担保机构具备以下几类法律性质: 第一,属于服务机构。中小企业信用担保的运作过程比较复杂，不同主体之间有着多层联系， 其中中小企业与商业银行等金融机构之间存在着资金借贷关系、中小企业与信用担保机构之 间存在着委托关系，二者同时还存在着互相担保的关系。中小企业资金借贷活动中签订的合 同包含借贷合用和保证合同，二者存在着明显的主次分别，其中借贷合同为主合同，如果主 合同失效，与之相关的保证合同也会直接失效。中小企业信用担保机构可以为中小企业贷款 提供帮助，中小企业与商业银行的签订合同过程中能够，其主要提供担保服务。需要特别注 意的是在双方合同订立过程中，信用担保机构都只是提供相关服务，而不是为中小企业提供 借贷机会。此项服务是一项有偿服务，但此类服务又与传统的中介服务存在显著差异，信用 担保机构需要在中小企业无法清偿合同时，承担后续淸偿义务。第二，中小企业信用担保机 构是较为特殊的金融机构。我国早在1994年颁布的《金融机构管理规左》中明确规立我国 的信用担保机构属于金融机构行业。随着信用担保行业的发展，我国颁布了《关于建立中小 企业信用担保体系的指导意见》，文件中规定我国中小企业信用担保机构属于非金融机构， 自此中国中小企业信用担保机构的性质发生了变化，在文件约朿下，中小企业信用担保机构 无法从事金融业务。信用担保机构与传统银行保险机构存在着显著差异，信用担保机构的主 要服务业务为信用担保，此项服务可以有效降低银行等金融机构的贷款风险，同时通过此项 服务可以有效缓解中小企业经营发展中的资金问题。信用担保机构与传统保险业及银行业不 同，英具有独立的法人地位。第三，信用担保属于保证行为。中小企业信用担保机构的信用 担保服务从根本上讲是一种保证行为，保证行为根据责任差异可以分为一般保证和连带责任 保证。目前中小企业信用担保机构中的信用担保兼具两种保证形式，实际上是哪种保证责任, 需要根据具体情况进行详细确定。中小企业信用担保机构的实际责任需要根掳合同内容进行 确定。 （三）中小企业担保机构运作中的法律关系中小企业信用担保机构在业务活动中主要涉 及以下几种法律关系：1?保证法律关系信用担保机构的信用担保是一种保证行为，因此中小 企业信用担保机构与银行之间的关系实际上是一种法律保证关系。一个完整的信用担保活动 中主要包含是三个主体成分，分别为担保人、债权人以及债务人。其中担保人需要与商业银 行等金融机构签订担保合同，中小企业信用担保机构在业