金融法 第五讲 征信制度与隐私权保护.docVIP

课堂资 课堂资料，版权所有，请保密使用。 PAGE 1。 第五讲：征信制度与隐私权的保护 洪艳蓉 目录 一、个人征信制度概述 （一）征信的界定 （二）征信的分类 （三）个人征信制度的主体 （四）征信制度的功能与缺陷 （五）征信的发展演变 （六）征信制度的调整规范 二、征信制度的建立模式 （一）概览 （二）我国的情况 三、征信制度的主要内容 四、征信制度中的利益冲突——客户金融隐私权保护 （一）金融隐私权的界定 （二）保护的制度基础 （三）可能存在的冲突 （四）保护原则与具体措施 新闻播报 搜房网借壳万里回归A股转型 没有拆除VIE结构，如何直接回归A股？ VIE主要限制外资进入， 我国正在建立战略新兴板，为何搜房网着急回归，打擦边球 为何回归国内市场？美国金融危机后加强证券市场监管，海外加强反腐败法，或被专业律所和会所盯着起诉。国内资金量，市场估值，政策支持（工信部发文）等。 证监会发文，要求借壳也要走IPO相似的途径 10月28日，商务部取消一批部门规章，外资进来有注册资本、实收资本和时间等限制，但商务部取消该类归类，采用统一国民待遇 现实很少用真金白银买壳，多用资产、增发股票等方式购买 法尔胜收购中华租赁和 摩山保理，切入供应链金融领域 融资保证金比例上调至100% 信用基础= 保证金证券质押 百信银行 中信与百度共同设立直销银行，民营银行 中信 平安 光大 集齐7张牌照 前海微众银行——腾讯 浙江网商银行——阿里巴巴 资金来源成谜题：双十一放贷90亿元 银行同业拆借——短期资金不可救济 一个网点能够吸储，吸收量不会很大 天宏基金出的，关联交易？ 股本仅40亿元，如何90亿元？ 银监会审核民营银行的潜规则 单个股东持股的最高比30% 网商银行能否参保存款保险？ 市场普遍对银行不看好的时候，为何成立新银行？ 2015年11月25日星期三 1.央行下调SLF利率 常备借贷便利 货币政策一种，对象是政策性银行和商业银行，资金不能满足流动性需求，可以向央行申请SLF。 常备：时刻存在 借贷：央行和被监管银行的关系，央行的钱源于各银行的存款准备金及货币发行权。 “短寸长贷”的银行月末计算存贷比，不够的话会受银监会处罚，可能同业拆借，但若其他银行也没钱，可能提高理财产品的收益率吸引投资，或向余额宝等借钱。央行开辟新的通道，如果央行的利率5%，则业内不会高于5%，因为央行兜底，所以建立利率走廊。 银行向央行借贷需要成本，即利率和抵押品，银行多将钱用到高回报和解套的利率，降低SLF意味着降低银行借贷负担，寻找更好配置的资产。原先央行仅统计银行的资金流量，但现在还要资本市场和各种融资渠道。 央行通过存款利率和存款准备金率、公开市场操作（央行通过公开市场买入票据）调节市场上的流动资金，这些工具一体化，并无差异性。几大国有行、邮储行不缺流动性，地方城商行多缺钱，支持地方政府建设，故央行需要开发工具个体化地解决这些问题。 2.私募基金上海宝银违规被罚 宁夏罚一次、上海罚一次、是否合理？一个针对信息披露的违反，另一针对的是公开宣传，并非一事二罚。 为什么股东在自己官网上发布信息，违反信息披露制度。证监会关于上市公司信息披露的规定，要求必须特定官方渠道（三大报和官网中）公示，然后才能官网或其他私人渠道上公布。 股价是基于有效信息披露和公开市场的基础上的，故必须于指定报刊和途径上，彰显信息的公平性。 对上市公司信息披露负责的主要是谁？股东应当 公开宣传 行政处罚权的边界 一、个人征信制度概述 （一）征信的界定 1.信用的界定 ——经济学上：用契约关系保障本金回流和增值的价值运动 ——法学上：对对方的“偿还能力”和“偿还意思”的信赖（社会评价） 《辞源》：人之道德，有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，谓之信用。 2.征信制度 信用征信又称信用调查或资信调查（Credit Checking 或 Credit Investigation），是指征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。个人信用征信制度的内容包括个人信用信息的征集、核实、使用、公开等。 《左转·昭公八年》：君子之言，信而有征，故怨远于其身；小人之言，僭而无征，故怨 咎及。 3.信用权？ 信用权：民事主体就其所具有的经济能力在社会上获得相应信赖与评价所享有以及保有和维 护的人格权。（杨立新：《人身权法论》（修订版），人民法院出版社 2002 年版，第 698 页。） 权利的性质：人格权？商业化的人格权？ 在从事经济活动和受到侵害时才有意义？ 海外做法 A.直接保护 《德国民法典》之侵权行为法第 823 条第（1）款规定：因故意或者故事不法侵害他人生命、身体、健康、自由、所有权或其他权利者，对他人因此而产生的损害负赔偿义务。该条中