金融法 第五讲 征信制度与隐私权保护.pdfVIP

第五讲：征信制度与隐私权的保护 洪艳蓉 目录 一、个人征信制度概述 （一）征信的界定 （二）征信的分类 （三）个人征信制度的主体 （四）征信制度的功能与缺陷 （五）征信的发展演变 （六）征信制度的调整规范 二、征信制度的建立模式 （一）概览 （二）我国的情况 三、征信制度的主要内容 四、征信制度中的利益冲突——客户金融隐私权保护 （一）金融隐私权的界定 （二）保护的制度基础 （三）可能存在的冲突 （四）保护原则与具体措施 一、个人征信制度概述 （一）征信的界定 1.信用的界定 ——经济学上：用契约关系保障本金回流和增值的价值运动 ——法学上：对对方的“偿还能力”和“偿还意思”的信赖（社会评价） 《辞源》：人之道德，有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，谓之信用。 2.征信制度 信用征信又称信用调查或资信调查（Credit Checking 或Credit Investigation），是指 征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。个人 信用征信制度的内容包括个人信用信息的征集、核实、使用、公开等。 课堂资料，版权所有，请保密使用。 1。 《左转·昭公八年》：君子之言，信而有征，故怨远于其身；小人之言，僭而无征，故怨 咎及。 3.信用权？ 信用权：民事主体就其所具有的经济能力在社会上获得相应信赖与评价所享有以及保有和维 护的人格权。（杨立新：《人身权法论》（修订版），人民法院出版社2002 年版，第698 页。） 权利的性质：人格权？商业化的人格权？在从事经济活动和受到侵害时才有意义？ 海外做法 A.直接保护 《德国民法典》之侵权行为法第823 条第 （1）款规定： 第824 条 【信用损害】： 台湾民法债编第195 条第1 款： B.间接保护： 《反不正当竞争法》等 我国：《反不正当竞争法》第14 条： 立法趋势？ 《民法典草案》第21 条： 《侵权责任法》第2 条： （二）征信的分类 个人信用征信、企业信用征信 （三）个人征信制度的主体 包括：1. 信息主体（消费者） 2. 信息提供者（消费者个人、商业银行及税务、工商、法院等公共机构） 3. 征信机构（公营/私营；全国性/地方性） 4. 信息使用者（商业银行等） ——核心的是征信机构 课堂资料，版权所有，请保密使用。 2 。 关系结构： 信息主体 信息提供者 信用信息的采集等 信息提供者 信息征信机构 信息采集及加工，由征信机构对信息进行管理、保存和整合，形成个人信用报告、个人信用 评分等。 信息征信机构 信息使用者 按一定标准和要求向法律允许的信息使用者提供征信信息，或按其要求提供征信产品 信息主体 信用征信机构 个人信用信息查询、个人信用信息的异议处理、信息的更新和保密等 （四）征信制度的功能与缺陷 举例： 1.信用卡的普及和费率的降低 2.单一借款人在多家银行借款而隐瞒风险 3.我国股指期货的开户条件——开户者的诚信状况 4.美国2008 年金融危机的始作俑者——次级贷款（subprime lending ）与个人信用评分 5.P2P、阿里小贷、京东白条等互联网信贷新模式 过去信息的分析，不能成为唯一的风险控制手段 （五）征信的发展演变 需要法制的支持（美国的发展历史） ——汇诚信用管理丛书，中国方正出版社2003 年版：《美国的个人信用征信及其服务》、《消 费者信用管理》等 ——玛格里特·米勒 编：《征信体系和国际经济》，中国金融出版社2004 年版。 ——中国市场学会信用工作委员会编译:《世界各国信用相关法律译丛》,中国方正出版社2006 年版。 现代消费信用建立在信用管理理论之上 现代的消费者信用大约起源于20 世纪初； 20 世纪50-70 年代，美国逐步建立系统信用管理制度（体现消费者保护） 互联网大发展带来的新的“征信